發(fā)布時間：2022-04-03 17:39:52
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設(shè)而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進銀行整體業(yè)務(wù)的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內(nèi)控，完善管理機制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。
集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻
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一、銀行保險的定義
銀行保險(Bancassurance)是一個法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征。什么是銀行保險?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務(wù)形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟學概念一樣，銀行保險的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務(wù)流程等不同角度對銀行保險進行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說和經(jīng)營策略說。
1.渠道說。渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行等渠道來銷售保險產(chǎn)品(壽險產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結(jié)論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險營銷與研究協(xié)會(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險詞典中認為銀行保險指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會下屬全資分支機構(gòu)，而不是保險公司提供壽險服務(wù)?！蔽覈_灣學者也對此作出類似定義：“透過銀行將保險產(chǎn)品銷售給銀行客戶?！保铓鑼?，1999）在世界著名的瑞士再保險公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經(jīng)由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。
2.產(chǎn)品服務(wù)說。產(chǎn)品服務(wù)說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務(wù)。學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統(tǒng)銀行、儲蓄銀行和建房協(xié)會在內(nèi)的，對保險產(chǎn)品進行制造、營銷和分銷的服務(wù)?！庇ｋU業(yè)將銀行保險定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產(chǎn)品”。美國學者MichaelD.White博士，將銀行保險定義為“由銀行或其分支機構(gòu)、銀行和保險公司交叉持股的機構(gòu)，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)?！盡ichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國，銀行保險也被視為由保險公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務(wù)。我國的學者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務(wù)一體化的安排，其中，保險公司負責產(chǎn)品的制造，銀行負責產(chǎn)品的銷售?！?/p>
3.經(jīng)營策略說。經(jīng)營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關(guān)的商業(yè)策略。瑞士再保險公司1992年發(fā)表的《銀行保險：關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)競爭的調(diào)查》中，將銀行保險界定為“銀行或保險公司采取的旨在金融服務(wù)市場以一種或強或弱的一體化方式經(jīng)營的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險集團(MunichReGroup)在2001年的報告《實踐中的銀行保險》中的論述：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營策略說強調(diào)銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯(lián)手進行產(chǎn)品開發(fā)、營銷和分銷。在我國，學者欒培強(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產(chǎn)品，還可以與保險公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險產(chǎn)品?！?欒培強，2000)張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求?！?張洪濤，2003)
通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險就是在保險人、經(jīng)紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解。其實，隨著銀行保險的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品這種銀行保險早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說更注重的是銀行、保險兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險產(chǎn)品的特性。此時的銀行保險，已經(jīng)擁有更多銀行和保險相融合的特點，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險產(chǎn)品的前期設(shè)計和開發(fā)，此時的銀保產(chǎn)品具有更強針對性、更適合銀行銷售的特點。這種說法顯然比渠道說更進一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經(jīng)營還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強調(diào)的是，銀行、保險的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實現(xiàn)整合，而且要在技術(shù)、文化等方面實現(xiàn)融合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。
在歸納匯總并比較了國內(nèi)外研究對銀行保險的幾種定義之后，我們認為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提品
而進入保險領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產(chǎn)品，而且還參與到保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業(yè)務(wù)可以劃分為保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機構(gòu)來做，并非保險公司的核心技術(shù)和競爭力所在］。
我們認為，銀行保險是隨著金融一體化和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險公司之間發(fā)生的一系列資金互動、工具復合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。對此，本書理解的是廣義的銀行保險概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)?！?/p>
二、與銀行保險相似概念的區(qū)別
在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實際上，下述概念具有較大的差異：
1.銀行保險與保險金融
根據(jù)Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進入保險領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險公司進入銀行領(lǐng)域，即保險公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，后者被稱為保險金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，還包括保險公司經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實務(wù)操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險往往是指銀行進入保險領(lǐng)域，本書也是基于這個理解為出發(fā)點。相反，保險金融在實務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險公司進入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進入保險公司的成本，因此保險金融遠遠未發(fā)展到銀行保險的程度。
2.銀行保險與銀保合作
銀保合作是國內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術(shù)語與之對應(yīng)。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。與國外發(fā)展銀行保險的經(jīng)驗有所不同，國內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達銀行保險最高程度——一體化的程度。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險出現(xiàn)頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險公司多方面的合作內(nèi)容：一是合作，主要有銷售、代收保險費、支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發(fā)展階段；二是互補合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等?？梢钥闯觯恒y保合作是基于兩方獨立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務(wù)平臺、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。
3.銀行保險與保險
所謂保險，是指銀行作為兼業(yè)人，保險公司向個人、公司、機構(gòu)客戶銷售被公司的產(chǎn)品。從上面對銀行保險的幾種定義比較中可以看出，保險是銀行保險發(fā)展的初級階段，只是進行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)有機融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級層次)。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，保險只是相對狹義的理解。
從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險是一個動態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實務(wù)界對銀行保險的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險公司產(chǎn)品向銀行單向流動、發(fā)展到銀行和保險相互交融的雙向流動。無論是商業(yè)銀行還是保險公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補、利益共贏的局面。
三、銀行保險的起源與發(fā)展階段
事實上，銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司，自19世紀就開始全面提供銀行與保險服務(wù)了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機構(gòu)拓展全能型集團的重要模式。伴隨著花旗集團將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險的發(fā)展脈絡(luò)之后，將其分為四個階段：
銀行保險的四個發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司的兼業(yè)人(insuranceagent)角色，即銀行通過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領(lǐng)域。嚴格意義上說，銀行保險尚未真正出現(xiàn)，因為銀行只是介入到保險領(lǐng)域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險單(銀行信貸保證保險)，但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補充而進行的，其目的是減少銀行承受的風險，例如當時許多銀行在發(fā)放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進行保險。在這一階段的銀行保險，銀行與保險公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系，不存在保險產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險領(lǐng)域積累了一定的銷售經(jīng)驗。第二階段：20世紀80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領(lǐng)域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經(jīng)涉足保險領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險公司展開競爭。但這一階段，銀行保險的發(fā)展主要是銀行為應(yīng)付銀行業(yè)之間的競爭而擴展業(yè)務(wù)范圍所致，并非主動地進入保險領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險的主要市場。
第三階段：20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點：一是銀行保險的主動發(fā)展，銀行主動參與到保險領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險開始向全世界擴散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應(yīng)付保險公司的激烈競爭，采取了新設(shè)、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來，不僅推出的保險產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。
在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復雜多樣的保險產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產(chǎn)品。在銀行保險的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來銷售的基礎(chǔ)上，探索出銀行保險的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機構(gòu)經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)。(3)兼并收購，通過并購將兩個獨立的銀行和保險公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行。可以說，銀行保險是保險公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。
在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費收入占保費總額的比例大幅上升。在銀行保險相對發(fā)達的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實現(xiàn)的保費收入占壽險市場業(yè)務(wù)總量約60%；而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險65%，人8%，經(jīng)紀人5%，保險公司職員13%，電話直銷8%。
隨著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務(wù)的全能銀行和注重零售金融業(yè)務(wù)的銀行保險方面各有建樹。
1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團，專注于銀行保險事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合并成立了荷蘭國際集團(ING)，業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險、歐洲保險和亞太保險；1995年瑞銀集團(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(SwissLife)締結(jié)合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團后共同組建花旗集團，更是將銀行保險推向了前所未有的新，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團，成為全球架構(gòu)“集團混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險集團的典范之作。在這股風潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險集團公司收購英國第六大壽險和年金公司——蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團；2001年德國安聯(lián)保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國版的花旗集團，等等，都是通過并購案實現(xiàn)銀行保險規(guī)模經(jīng)營的典型案例。
在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險更是方興未艾，對引領(lǐng)國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險的發(fā)展勢頭比較迅猛，各家保險公司爭先推出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，銀行保險主要以銀行保險的形式出現(xiàn)。
第四階段：從20世紀90年代開始步入了銀行保險的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進，如歐洲的富通集團、安聯(lián)集團、荷蘭國際集團等，這些集團的銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺，而且具有很強的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務(wù)。
關(guān)鍵詞：格萊明銀行；小額信貸；格萊明模式；社會資本
1格萊明模式
在信貸實踐中，尤諾斯教授打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行要求抵押的方法，創(chuàng)造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。
因為他認為，傳統(tǒng)的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。
2格萊明銀行的定位
盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補貼信貸”的做法，基本上是一個市場性的金融組織，并具有如下幾個顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農(nóng)村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產(chǎn)品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農(nóng)民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業(yè)銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財務(wù)管理、技能培訓等服務(wù)，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。
與傳統(tǒng)的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現(xiàn)而決定的。在這種模式下，五個成員自由結(jié)合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經(jīng)歷一周的培訓來學習銀行的信貸規(guī)則和管理制度。小組形成之后，每個小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內(nèi)部事務(wù)，并監(jiān)督成員如期參加分支機構(gòu)召開的“中心會議”。在發(fā)放信貸時，通常是小組內(nèi)兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。
“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯(lián)系，以及由此而形成的逐步貸款規(guī)則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因為通過與會員保持緊密的聯(lián)系，隨著程序的運行，銀行職員能及時地發(fā)現(xiàn)和解決可能出現(xiàn)的問題，從而避免較大的風險。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風險行為的發(fā)生，而這恰恰是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個較好的信貸紀錄，因此小組成員總會相互監(jiān)督并支持彼此所進行的經(jīng)濟活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據(jù)會員早期的信貸紀錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術(shù)更新貸款等等。顯然，這項政策也能有力地激勵借款人及時歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風險的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強制性的儲蓄基金將被用于彌補小組成員的違約。
近年來，“格萊明銀行”又開發(fā)了一些新的制度和機制。例如，為了防止因裙帶關(guān)系而引發(fā)的腐敗和信貸風險，銀行規(guī)定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個不同的村莊服務(wù)。此外，“格萊明銀行”還開發(fā)了一套信息管理系統(tǒng)，用于分析財務(wù)數(shù)據(jù)以及一些重要的指標，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)或比例異常，銀行就會及時采取措施。
3第二代格萊明銀行
3.1誕生的背景
自“格萊明銀行”于1976年開始實施“小額信貸”以來，已經(jīng)經(jīng)歷了一個漫長的發(fā)展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實施上和制度上的問題，為了解決發(fā)展中遇到的許多危機和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調(diào)整了某些不必要和無效率的方法，又開發(fā)了一些新方法和新技術(shù)。
在“格萊明”發(fā)展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災害，最嚴重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財產(chǎn)都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計劃”，發(fā)行新貸款幫助會員重新開展經(jīng)濟活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降。“格萊明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機又與1995年的償還危機交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當?shù)卣偷拇碳ず椭С窒陆M織了這次“逃債”計劃，要求“格萊明”改變規(guī)則以便他們在退出時能拿到“小組基金”中個人繳納的“小組稅”。這種情況持續(xù)了幾個月，盡管“格萊明”最后通過增加規(guī)則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。
在這次危機中，外部因素使“格萊明”體系內(nèi)部的一些弊端開始彰顯?！案袢R明”體系是由一套經(jīng)過周密設(shè)計的標準和規(guī)則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規(guī)則和信貸軌道，就很難重回到這個體系中，因為他們很難達到規(guī)則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數(shù)效應(yīng)就會發(fā)生。償還危機為“格萊明銀行”的新發(fā)展提供了契機，管理層于是著手設(shè)計新規(guī)則和新技術(shù)，并啟動了“第二代格萊明銀行”計劃。
3.2基本原理
新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統(tǒng)”（GGS），是緊密圍繞著一個被稱為“基本貸款”的信貸產(chǎn)品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產(chǎn)品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運轉(zhuǎn)下去。然而，人生并非風平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統(tǒng)”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機制，不讓會員被逼違約或有負罪感。這項退出機制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當會員無法償還“基本貸款”時，銀行、小組和借款人便會通過協(xié)商來重新安排償還計劃，于是貸款人便進入“靈活貸款”計劃。
“靈活貸款”實際上就是經(jīng)過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規(guī)則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規(guī)則，就能沿高速公路快速運行下去。因為“基本貸款”規(guī)則事先既定，遵守規(guī)則的會員就能預知下一輪更大貸款的額度，并相應(yīng)地安排自己的商業(yè)計劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計劃，只能經(jīng)過“重議”走下“高速公路”，進入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經(jīng)過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發(fā)生“困難”的成員能夠承受；經(jīng)過一段時間的調(diào)整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進入“信貸高速公路”。
3.3面向顧客的信貸服務(wù)
“古典系統(tǒng)”是一種針對所有會員只提供一種產(chǎn)品的信貸技術(shù)，“廣義系統(tǒng)”改變了這種方法，創(chuàng)造了為顧客提供個性化服務(wù)的信貸技術(shù)。在廣義系統(tǒng)中，會員可以獲得三個月、六個月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術(shù)中，銀行職員具有較大的創(chuàng)造力，他可以根據(jù)會員的需要來安排信貸期限以及償還計劃等等。“銀行職員越是一位具有創(chuàng)造力的藝術(shù)家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創(chuàng)造力的職員提供空間。當新會員第一次使用“廣義系統(tǒng)”時，“格萊明銀行”象古典系統(tǒng)一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經(jīng)驗的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業(yè)高峰期償還多一些，也可在低谷時少還一些，甚至每個分期償還額度都可以不同。在貸款發(fā)放之前，經(jīng)過協(xié)商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計劃，計劃一旦確定，借款人必須按計劃還款；如果借款人不能按議定的計劃還款，就只能按要求進行“重議”，進入“靈活貸款”。
即使是經(jīng)過重議進入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。
4格萊明發(fā)生了什么變化
在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節(jié)貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機構(gòu)和地區(qū)的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。
（1）“小組基金”的消失。
在“廣義系統(tǒng)”中，一項顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創(chuàng)立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預防會員違約的重要手段，但是現(xiàn)在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統(tǒng)”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責任”的共同賬戶，但是每個會員必須擁有三種強制性的儲蓄：個人儲蓄、特別儲蓄和養(yǎng)老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。
“廣義系統(tǒng)”沿用了“古典系統(tǒng)”中5%的“強制儲蓄”制度，在發(fā)放貸款時自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強制儲蓄”，其中的一半將被存入“個人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。
（2）小組責任的變化。
“古典系統(tǒng)”一個顯著的特征便是隱含的“小組擔?！被颉斑B帶責任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔責任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現(xiàn)。大量的學者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔?！?、“聲譽機制”等各個方面對這一制度進行了較為翔實的研究，認為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關(guān)鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時，并沒有把與“共同責任”有關(guān)的機制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔?！被虺袚肮餐熑巍?。在他看來，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認為，一旦經(jīng)濟學家根據(jù)自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責任”就出現(xiàn)了。然而，一些實地考察則表明“格萊明”確實在使用某些形式的“共同責任”。
“廣義系統(tǒng)”設(shè)計了一些新規(guī)則，試圖改變這一局面，并強調(diào)“無壓力的小額信貸”。當會員無法償還“基本貸款”的分期付款時，通過退出機制，問題會員可以通過“重議”暫時退出“信貸高速公路”，進入“岔道”進行調(diào)整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內(nèi)部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關(guān)系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔責任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責任”的機制來監(jiān)督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。
正因為如此，在自己的網(wǎng)站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔?；颉斑B帶責任”?！案袢R明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因為銀行不希望在借款人不能償還貸款時把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔保。會員僅僅為自己個人承擔還款責任，而“小組”和“中心”是用來監(jiān)督會員的行為是否合理，以防出現(xiàn)償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔責任。
5格萊明銀行的發(fā)展及啟示
在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創(chuàng)模式的模式中，“社會資本”的出現(xiàn)激發(fā)了大量經(jīng)濟學家和社會學家的興趣。社會學家認為，正象許多傳統(tǒng)的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內(nèi)嵌于當?shù)厣鐣?jīng)濟體系中的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、信任和規(guī)則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經(jīng)濟學家則更多地關(guān)注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進行信貸資源的配置。正如許多理論學家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農(nóng)和窮人信貸約束的同時，也為農(nóng)村經(jīng)濟、社會的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。
因此，“小組信貸”、“連帶責任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機制既被認為是“微型金融”成功的關(guān)鍵因素，也是被認為是與“格萊明模式”有關(guān)的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發(fā)明和創(chuàng)造，因為在民間傳統(tǒng)的“基金協(xié)會”中都閃耀著這些被眾多經(jīng)濟學家和社會學家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔?！保╕unus2002），事實上他已經(jīng)放棄了“傳統(tǒng)的格萊明銀行”，開始建立一個“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。
倘若“小組信貸”、“連帶責任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復制者在學習“格萊明銀行”時又學到了什么？例如在20世紀90年代，當菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復制“微型金融”時便失敗了，最后通過所謂的“復原戰(zhàn)略”時才開始好轉(zhuǎn)。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機制，“格萊明”依靠什么來預防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續(xù)性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統(tǒng)的制度和機制？
在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經(jīng)濟學家還是社會學家，過多的目光都投向了“信息”、“監(jiān)督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運行的制度和機制上。而很少有人關(guān)注農(nóng)村金融的微觀運行基礎(chǔ)、窮人和小農(nóng)的行為，以及由此而引發(fā)的制度演化問題。在研究“社區(qū)治理”時，著名的社會學家奧斯特羅姆認為，當代的集體行動理論都沒有關(guān)注制度資本的積累過程。這暗含著一個啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實現(xiàn)從“非正規(guī)制度”到“正規(guī)制度”的演化和發(fā)展。
事實上，演化和發(fā)展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區(qū)呈現(xiàn)出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統(tǒng)方法；在放棄傳統(tǒng)非市場機制以后如何預防小農(nóng)和窮人的機會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機制才能促進金融制度的演化等等。這一認識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達成到建立“內(nèi)生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經(jīng)濟學家已經(jīng)肯定了非正規(guī)、半正規(guī)以及正規(guī)金融在農(nóng)村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發(fā)展的趨勢。
然而在中國，對“微型金融”的認識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農(nóng)村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進行監(jiān)管？如何通過“微型金融”的制度設(shè)計或者金融教育制度，來促使小農(nóng)和窮人行為的轉(zhuǎn)變，進而在促進窮人發(fā)展的同時達到制度演進的目的。顯然，準確理解和把握這些重要問題將對中國農(nóng)村金融的發(fā)展和深化有著重要的意義，為我們?nèi)绾谓梃b和利用這一模式提供指南。
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1.發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)會降低貨幣政策有效性商業(yè)銀行通過對同業(yè)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，使得資金在資產(chǎn)負債表表內(nèi)和表外之間運用，而表外業(yè)務(wù)并不納入貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計口徑，因而在一定程度上影響了貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策中介目標的有效性。與此同時，同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新還會影響貨幣供應(yīng)量的總量和結(jié)構(gòu)，這就導致貨幣流動性比例M1/M2下降，表明一部分M1轉(zhuǎn)換為了M2（據(jù)圖2可以看出)。同業(yè)負債在資金來源中所占比例上升，使得商行向央行繳納的法定存款準備金減少，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的手段改變存款吸收數(shù)額，這就變相削弱了法定存款準備金的作用。
2.發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)會影響宏觀調(diào)控政策商業(yè)銀行通過發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，與證券、基金、信托和保險等公司合作，于央行的監(jiān)管指標外發(fā)放貸款。經(jīng)濟發(fā)展較快時，實體經(jīng)濟投資規(guī)模大，資金需求旺盛，商業(yè)銀行通過同業(yè)業(yè)務(wù)中的信托等渠道向市場注入流動性，進行央行監(jiān)管不到的信用創(chuàng)造；相反，經(jīng)濟發(fā)展較慢，發(fā)生地方債務(wù)危機和房價下跌等跡象時，商業(yè)銀行為了減少信用風險的發(fā)生，就會出于預防動機而傾向于回籠資金持有流動性，一定程度上收縮了信貸規(guī)模，可能會引起“錢荒”。無論哪種情況，都會影響央行宏觀調(diào)控政策的有效性。
3.發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)會引發(fā)流動性風險商行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)獲取利潤的途徑主要是通過追求短期高利，這極容易導致資金產(chǎn)生期限錯配問題。在把短期負債進行長期投資盈利的過程中，當市場流動性較為充裕時，商行可通過向同業(yè)拆借的方式取得資金來維持高額利潤的鏈條。然而，當央行收緊銀根時，商行再發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)就容易引發(fā)流動性風險。因為銀行業(yè)同業(yè)之間資金關(guān)聯(lián)度十分密切，某家商行的流動性風險，可能會傳遞給其他商業(yè)銀行，而且可能在整個銀行間市場、甚至金融市場間傳遞，因此流動性風險處理不當，完全有可能觸發(fā)系統(tǒng)性風險，引起整個宏觀金融體系動蕩。
二、發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)的建議
1.加強立法規(guī)范從立法到監(jiān)管方面，管理層應(yīng)多層次多角度加強監(jiān)管，對同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出較為具體的“允許與不允許”做什么的規(guī)范，并且嚴格執(zhí)行，提高同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的透明度，使得我國發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)有相關(guān)的權(quán)威法律法規(guī)可以參照，并且相應(yīng)的法規(guī)應(yīng)該不斷在實踐中就發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管真空進行改進完善。除此之外，還應(yīng)該加強金融體制改革，為同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個公平開放的制度環(huán)境。
2.加強防范系統(tǒng)性風險同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展可能會帶來系統(tǒng)性風險，所以要加強宏觀審慎監(jiān)管，對我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的改革要基于系統(tǒng)性風險。
[關(guān)鍵詞]銀行保險；經(jīng)營模式；資本融合
在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險的快速擴張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險正在成為全球性的經(jīng)濟現(xiàn)象。在銀行保險的發(fā)源地歐洲，銀行保險的保費收入在部分國家的壽險總保費收入中的比例已經(jīng)達到20%-35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險的發(fā)展也取得了長足的進步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險的保費收入占總保費收入的比重接近25%；新加坡銀行保險在壽險新契約加權(quán)保費收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，，2004年銀行保險在壽險新契約保費收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀90年代后期，銀行保險甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。
相比銀行保險在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢，中國銀行保險經(jīng)過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險的發(fā)展走到了一個關(guān)鍵時期。
一、中國銀行保險的發(fā)展狀況
中國銀行保險的發(fā)展開始于1996年左右。當時，國內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開始嘗試涉足銀行保險。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷售壽險業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險公司的基層網(wǎng)點之間開展合作，壽險公司沒有針對銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險產(chǎn)品，銀行保險的總體規(guī)模也一直很小。
2000年以后，銀行保險在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進展。2000年8月，平安人壽保險公司推出了專門的銀行保險產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家?！?、“事事達”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費信貸”；太平洋的萬能壽險、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀之星”、“福壽兩全保險”等。自此，銀行保險對中國壽險業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國人身險保費收入達1423.96億元，其中銀行壽險保費收入為44.57億元，占人身險保費收入的3.13%；2002年，中國人身險保費收入達2274.83億元，其中銀行壽險保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年，中國人身險保費收入為3011億元，其中銀行壽險保費收入達764.9億元，占人身險保費收入的25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行的保險業(yè)務(wù)甚至超過團體保險，成為中國人身保險產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長外，各家保險公司和銀行在銀行保險的組織架構(gòu)方面也都進行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險公司和少數(shù)外資壽險公司都成立了專門的銀行部門，一些公司還實行銀行保險事業(yè)部制，加強銀行業(yè)務(wù)的獨立運營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級或二級的保險業(yè)務(wù)部門。
然而，進人2004年，一些人壽保險公司開始進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動收縮銀行保險業(yè)務(wù)，導致銀行保險的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險的保費收入甚至出現(xiàn)負增長，同比下降19.5%。整個2005年，銀行保險機構(gòu)由2004年的76437家下降為65853家，銀行實現(xiàn)的保費收入為803.25億元，約占人身險保費收入的21.7%。2006年開始，銀行保險又出現(xiàn)了大幅增長。
二、中國銀行保險發(fā)展存在的問題
不難看出，中國銀行保險雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險公司與銀行之間的良好合作互動機制尚未建立起來。
(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長潛力
目前，各壽險公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，結(jié)構(gòu)單一，在市場上常見的多是保險責任、保單費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。
值得慶幸的是，國內(nèi)保險公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險的同時，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災保險與銀行抵押貸款等，仍屬空白。
(二)手續(xù)費惡性競爭，導致經(jīng)營成本增高
目前，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，更多的是在手續(xù)費上進行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網(wǎng)點在手續(xù)費的支付上要求壽險公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至出現(xiàn)貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費要價過高已經(jīng)使理論上壽險公司通過銀行網(wǎng)點降低保險產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國內(nèi)壽險公司營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保險法》取消“11”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實踐中，有的銀行網(wǎng)點同時與多家壽險公司簽訂協(xié)議，銷售多家壽險公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費高低為標準決定推銷力度，從而加劇了壽險公司之間的手續(xù)費競爭。競爭的日趨激烈和手續(xù)費率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導致壽險公司的經(jīng)營成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)激勵機制不暢，引發(fā)誠信問題
雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標。增加保險業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。
此外，盡管中國銀行保險在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導等不誠信行為。一方面，大多數(shù)的壽險公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員的培訓，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導，導致退保或產(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險機構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動下，主觀上對誤導風險的認識不夠，也導致誤導現(xiàn)象的發(fā)生。誤導問題不僅影響消費者的判斷，混淆壽險公司和銀行的責任，而且損害了銀行渠道的形象，嚴重時甚至會動搖銀行保險發(fā)展的基礎(chǔ)。
三、中國銀行保險發(fā)展的模式選擇
中國銀行保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關(guān)。Sigma的研究指出，按照銀行和保險融合程度的不同，銀行保險的經(jīng)營模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種。在金融業(yè)嚴格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內(nèi)保險公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。
在銀行和保險公司雙方淺層次的合作下，協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系變動頻繁，很難保證壽險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源，也無法實現(xiàn)銀行保險的低成本優(yōu)勢。實際上，銀行代售保險產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀行和保險公司雙方需要運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。由于網(wǎng)點的穩(wěn)定性較差，壽險公司不愿也不敢加大對銀行業(yè)務(wù)的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，進而影響到銀行保險的持續(xù)發(fā)展。而從國際銀行保險的成功經(jīng)驗看，銀行和保險公司的合作應(yīng)該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關(guān)系，其實現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險的經(jīng)營模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。
(一)中國銀行保險資本融合的政策環(huán)境
目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險業(yè)與證券業(yè)之間必須實施分業(yè)經(jīng)營，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立?！薄侗ｋU法》也規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險業(yè)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；保險公司的資金運用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。
然而，在實踐中，金融集團的存在已經(jīng)既成事實。在它們當中，最為引人矚目的當屬以保險公司為主體的金融控股集團——中國平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團的架構(gòu)。
實際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“……但國家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營預留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“……穩(wěn)步推進保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務(wù)”，“在風險可控的前提下，……支持保險資金參股商業(yè)銀行”。中國保監(jiān)會主席吳定富日前也指出，“鼓勵、支持和引導國有大中型企業(yè)及各類社會資金投資保險業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險業(yè)，不斷為保險業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險的資本融合成為可能。
(二)銀行保險資本融合的可行模式
從國際經(jīng)驗來看，在銀行保險的四種經(jīng)營模式中，合資企業(yè)和金融集團是較為高級的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險較為發(fā)達的國家通常采用的模式。針對目前銀行保險經(jīng)營中暴露的諸多問題，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需模式和機制上的突破，壽險公司和銀行也正在積極探索銀行保險合作的新模式。
通過資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險公司，正好符合上述形勢的需要。這樣做，可以從機制角度解決銀行與壽險公司的利益共享，避免銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問題，實現(xiàn)銀行向成熟的銀行保險制度轉(zhuǎn)變，有助于增強和擴大保險業(yè)的實力和影響。
采取金融集團模式則是中國銀行保險資本融合的另一個可行選擇。從中國金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗，實行金融控股集團制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”。
(三)銀行保險資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)
在國內(nèi)壽險公司和銀行積極探索銀行保險業(yè)務(wù)的同時，中國保監(jiān)會和中國人民銀行在規(guī)范銀行保險的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強銀行人身保險業(yè)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險公司與銀行力口強信息溝通和合作，加強壽險業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行壽險業(yè)產(chǎn)品，不把保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險合同利益。2006年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》，從加強機構(gòu)資格管理、加強業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個方面對銀行保險業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。
與此同時，行業(yè)自律方面也有了新的進展。2006年9月，由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險等60家保險公司簽署的《銀行、郵政保險業(yè)務(wù)自律公約》面世。《自律公約》從銷售人員資格管理、手續(xù)費支付方式、手續(xù)費比例等方面進行了規(guī)范，旨在維護銀行、郵政保險市場的正常秩序，制止保險公司與商業(yè)銀行、郵政儲匯局、信用社合作過程中的不正當市場競爭行為，防止商業(yè)賄賂，促進銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)和健康發(fā)展。
但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺，仍是以中國銀行保險采取較為初級的經(jīng)營模式為背景的。而銀行保險一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復雜得多的風險，這必然會給監(jiān)管機構(gòu)帶來許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問題、監(jiān)管套利問題、消費者利益保護問題，等等。如何進一步加強銀行和保險監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度升級為一種正式的監(jiān)管制度安排，實現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機構(gòu)在引導和規(guī)范銀行保險未來發(fā)展時所必須思考的問題。
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[5]郭琳.亞洲地區(qū)銀行保險經(jīng)驗借鑒[J].保險研究，2006，(1).
發(fā)展沒有疑問
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。
另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進行經(jīng)濟犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。
基礎(chǔ)在變牢
[關(guān)鍵詞]投資銀行；綜合經(jīng)營；金融監(jiān)管；風險防控
[中圖分類號]F830.4[文獻標識碼]A[文章編號]1004-9339[2008]06-0046-04
目前，我國商業(yè)銀行大多數(shù)都設(shè)立了投資銀行部門或?qū)I(yè)投行機構(gòu)，國有大型商業(yè)銀行更是利用規(guī)模優(yōu)勢在投資銀行業(yè)務(wù)探索上先試先行并取得顯著進展，股份制中型商業(yè)銀行也緊隨其后大力拓展投行業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行在面對金融業(yè)全面開放的挑戰(zhàn)和機遇時，已經(jīng)由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代全能型銀行集團轉(zhuǎn)變，在資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等條件下，商業(yè)銀行要向更廣闊的資本市場拓展已成為必然選擇。
一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)法律框架現(xiàn)狀
隨著我國金融市場發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化：各個資本市場之間原本清晰的邊界變得模糊，參與者數(shù)量增長使得競爭不斷加劇，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復雜，金融服務(wù)需求強烈且多樣化。無論是主觀意愿還是客觀條件上，商業(yè)銀行順理成章地發(fā)揮其資金成本、客戶資源、運營網(wǎng)絡(luò)、對外信譽等優(yōu)勢開展投資銀行業(yè)務(wù)。相應(yīng)地，監(jiān)管部門也逐漸出臺相關(guān)的法規(guī)政策，有限度地放松了對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的束縛。中國人民銀行相繼出臺了《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行開辦證券業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品、基金托管、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。在2001年商業(yè)銀行開始提供“銀證通”后，基金托管、財務(wù)顧問、項目融資、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)陸續(xù)開展。2004年，批準商業(yè)銀行直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年確定工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接投資設(shè)立基金管理公司的試點銀行，這使商業(yè)銀行通過基金公司間接進入證券市場成為可能。同年，商業(yè)銀行獲準開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。2006年，9家商業(yè)銀行獲準從事短期融資券承銷業(yè)務(wù)。國家對金融業(yè)綜合經(jīng)營改革的鼓勵與扶持政策取向，為未來國內(nèi)商業(yè)銀行探索綜合經(jīng)營、實施業(yè)務(wù)整合，提供了有利的外部政策環(huán)境。至此，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了在分業(yè)經(jīng)營框架下的一定程度上的業(yè)務(wù)交叉融合。
(二)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式選擇
1.準全能銀行式的直接綜合經(jīng)營。德國商業(yè)銀行為典型的綜合經(jīng)營銀行模式。在這種模式下，商業(yè)銀行通過內(nèi)設(shè)部門直接開展非銀行金融業(yè)務(wù)，各種金融業(yè)務(wù)融合在一個組織實體內(nèi)。商業(yè)銀行在政策允許的范圍內(nèi)設(shè)置相關(guān)的職能部門，在中間業(yè)務(wù)的范疇內(nèi)開展諸如財務(wù)顧問、委托理財、基金發(fā)售等投資銀行業(yè)務(wù)。工商銀行于2002年5月設(shè)立投資銀行部，下設(shè)重組并購處、股本融資處、債務(wù)融資處、資產(chǎn)管理處、投資管理處等業(yè)務(wù)部門。招商銀行于2001年成立了其投資銀行部門——商人銀行部，全力推進投資銀行業(yè)務(wù)。2002年招商銀行又成立了招銀國際金融有限公司，正式申領(lǐng)投資銀行牌照。交通銀行上市后旋即成立投資銀行部，浦東發(fā)展銀行2006年設(shè)立投資銀行部，選擇事業(yè)部附屬模式，公司及投資銀行部下設(shè)投行業(yè)務(wù)部，主要職責包括銀團與結(jié)構(gòu)性融資(包括短期融資券承銷)、項目融資(房地產(chǎn)融資)、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。此外，中信、光大、民生、華夏、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年建立起獨立的投資銀行部門。
2.銀行控股式的間接經(jīng)營模式。英國商業(yè)銀行為銀行母公司形式的代表。此模式下，商業(yè)銀行和非銀行子公司之間有嚴格的法律界限，證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)或其他非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的子公司進行的。與綜合性銀行相比，雖然這種模式的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效益受到限制，但仍有助于實現(xiàn)風險分散化，并且通過業(yè)務(wù)的交叉銷售獲得較高收益，提高銀行的品牌價值。建設(shè)銀行1995年與摩根斯坦利等合資組建中金公司；中國銀行1996年在境外設(shè)立中銀國際。2002年，中銀國際在國內(nèi)設(shè)立中銀國際證券有限公司，全面開展投資銀行業(yè)務(wù)。
(三)業(yè)務(wù)范圍選擇
1.財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。包括證券承銷、企業(yè)并購以及項目融資的咨詢顧問業(yè)務(wù)、政府財務(wù)顧問、集合理財顧問。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)主要是發(fā)揮商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、資金管理、風險管理、公司戰(zhàn)略等方面的專業(yè)顧問服務(wù)。由于大多數(shù)企業(yè)缺乏資本經(jīng)營的實際操作經(jīng)驗，商業(yè)銀行利用自身的信息網(wǎng)絡(luò)、資金和人才優(yōu)勢，從專業(yè)的角度幫助客戶制定經(jīng)營策略、實施資本經(jīng)營，達到擴大規(guī)模、搶占市場份額、轉(zhuǎn)換經(jīng)營方向等目的。商業(yè)銀行從事財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的價值取向不僅局限于獲得咨詢費收入，而是與客戶群的開發(fā)相結(jié)合。一是通過提供財務(wù)顧問服務(wù)，密切與客戶的聯(lián)系，有利于客戶群的培養(yǎng)，向客戶推銷其他金融服務(wù)產(chǎn)品；二是全面了解客戶的財力、經(jīng)營狀況。有利于控制銀行向客戶提供常規(guī)產(chǎn)品的風險，帶動商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.杠桿融資業(yè)務(wù)。杠桿融資業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是商業(yè)銀行通過提供信貸資金，滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、收購、兼并等資本經(jīng)營活動對資金的大量需求，具有貸款金額大、貸款期限短等特點。隨著我國企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購兼并活動日趨活躍。短期周轉(zhuǎn)資金的融資市場空間巨大。此外，借助杠桿融資業(yè)務(wù)，可以派生出“過橋貸款”、股權(quán)資金的收款、結(jié)算、并購方案設(shè)計、配股項目推薦等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點。在目前激烈的市場競爭形勢下，更好地密切銀企關(guān)系，發(fā)展和鞏固核心客戶。
3.基金托管和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。主要包括福利基金托管、企業(yè)年金托管、社?；鹜泄堋y行不良資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化、出口硬通貨應(yīng)收款證券化等。隨著各種福利基金、專項基金和社會保障基金市場化運作步伐的加快，商業(yè)銀行對此類業(yè)務(wù)給予高度重視，迅速進入市場。資產(chǎn)證券化在我國的探索和開展為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展開辟了新的舞臺和發(fā)展空間。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)可以提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性，也為其資產(chǎn)負債管理提供了新的選擇。商業(yè)銀行可以為項目、企業(yè)、證券公司提供證券化的資產(chǎn)，并進行證券化資產(chǎn)的評估和方案設(shè)計。
二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問題
近年來，投行業(yè)務(wù)使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入大幅增加，但繁榮之下隱憂仍存。
(一)業(yè)務(wù)范圍受限制
在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”現(xiàn)狀下，我國商業(yè)銀行只能從事部分簡單的、低風險、低收益的投資銀行業(yè)務(wù)，而與資本市場、資本運作相關(guān)的一些復雜的、高風險、高收益的業(yè)務(wù)項目要么絕對不能從事，要么是必須以變通手段進行合規(guī)處理。目前所有商業(yè)銀行都無法獲得IPO經(jīng)營資格，堵住了商業(yè)銀行為客戶直接融資的大門?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得向企業(yè)投資，使得商業(yè)銀行無法在股票包銷和證券交易上服務(wù)客戶。雖然禁止銀行從事某些高收益、高風險的投行業(yè)務(wù)，在風險防范方面起到了積極作用，但“一刀切”地把所有銀行全部阻擋在一個門檻里，就可能在一定程度上束縛了風險防控優(yōu)秀的銀行投行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。2004年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為47％，花旗銀行高達70％，日本為39.9％，英國為41.1％，而我國僅為12.33％。這反映出投行業(yè)務(wù)還處于低級發(fā)展階段。
(二)專業(yè)人才匱乏，創(chuàng)新能力不強
投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，它要求有一支精通金融、財務(wù)、法律等專業(yè)知識，并具有一定從業(yè)經(jīng)驗的高級人才隊伍作為業(yè)務(wù)支撐。商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員的知識結(jié)構(gòu)比較單一，不能完全勝任投行業(yè)務(wù)的開展，在較大程度上形成人力資源的瓶頸制約。人才的缺乏會導致銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強，產(chǎn)品設(shè)計和風險計量方面存在較大不足和隱患。而專業(yè)人才的培養(yǎng)需要一個漫長的學習和積累過程，這將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。(三)政策法規(guī)存在盲區(qū)
目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)實行必須報批的市場準入制度，順應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營限制措施已大大松動，并出臺了部分政策和監(jiān)管法規(guī)進行規(guī)范管理，我們相信這種趨勢仍將延續(xù)。但由于投行業(yè)務(wù)具體監(jiān)管細則尚未出臺，政策上存在較大彈性，可能原本之前“默許的”會成為今后“禁止的”。加之商業(yè)銀行的大量投資銀行業(yè)務(wù)要接受一行三會等機構(gòu)的多邊監(jiān)管，監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào)不力、法規(guī)沖突等也會產(chǎn)生政策法律風險。
(四)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)風險
商業(yè)銀行往往將過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的營銷手段，反過來投行業(yè)務(wù)也能成為拉動貸款和其他融資需求的重要因素。為降低營銷成本，提高營銷效率和收費水平，實現(xiàn)為客戶提供一攬子綜合化服務(wù)，商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)打包捆綁銷售的方式進行營銷，這在帶來綜合效益的同時，也增加了關(guān)聯(lián)風險，操作不當很有可能會加大商業(yè)銀行的總體經(jīng)營風險。
三、完善商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)風險管理
在商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制機制完善、外部監(jiān)管有利的情況下開展混業(yè)經(jīng)營，可以在總體上分散銀行的經(jīng)營風險。因此，提出以下幾點建議：
(一)實行投行業(yè)務(wù)分級準入制
當前我國銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管幾乎是空白，也沒有精通投行的專家對業(yè)務(wù)進行研究分析，導致監(jiān)管機構(gòu)只能以最安全但也是最保守的監(jiān)管方式設(shè)置，來防范可能出現(xiàn)的風險和損失，但卻嚴重阻礙了金融深化和金融效率的提高。建議監(jiān)管機構(gòu)組織精干力量成立專門的投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，加強對國際、國內(nèi)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢進行研究，加強各分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的合作，充分運用VAR等計量模型對投行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品風險、風險管理水平進行評估，設(shè)置合理的分級業(yè)務(wù)準入條件，拒絕不合格的銀行機構(gòu)和產(chǎn)品進入高端投行市場，讓風險管理水平較高的優(yōu)秀銀行和產(chǎn)品獲得風險溢價，確保投行市場的穩(wěn)定繁榮。
(二)加強人力資源建設(shè)
投資銀行是“知本”密集型業(yè)務(wù)，優(yōu)秀的人才和有效的機制對于業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要。要促進投資銀行更好更快發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行有必要進一步完善和優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，加快投行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進工作。組建高水平投行專家團隊，建設(shè)重組并購、銀團貸款與結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化、直接融資等業(yè)務(wù)中心。對于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內(nèi)證券公司等機構(gòu)的經(jīng)驗，真正實現(xiàn)收入與業(yè)績掛鉤的機制，做到人盡其才。發(fā)揮人才在競爭中的核心作用，提高從業(yè)人員素質(zhì)，嚴格履行業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要對從業(yè)人員進行充分的風險管理培訓，加強服務(wù)意識，嚴格按照操作規(guī)程辦事，以客戶利益為重，避免投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的捆綁銷售，并實行嚴格的信息披露。
(三)完善風險內(nèi)控體系
嚴格內(nèi)部資金管理，控制內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易。商業(yè)銀行應(yīng)嚴明紀律，切實加強內(nèi)部控制，對信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的資金交易實行嚴格的限制，加強投資銀行部門的資金用途管理，做到“?？顚Ｓ谩⒎忾]運行”。明確不能以信貸風險約束弱化作為開展投資銀行業(yè)務(wù)的代價，信貸決策不能受投資銀行業(yè)務(wù)收入等因素的干擾，防止投資銀行業(yè)務(wù)風險向資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。適當控制業(yè)務(wù)選擇。在當前我國的監(jiān)管水平下，商業(yè)銀行應(yīng)慎重選擇適當?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，短期內(nèi)不應(yīng)當介入股票市場。建立現(xiàn)代風險管理制度，包括風險評估、風險報告、風險驗證、風險檢查等制度。積極采用風險價值法(vAR)、經(jīng)風險調(diào)整的收益率(RAROC)以及事后檢驗等風險內(nèi)控方法來管理和控制風險。
基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、區(qū)域經(jīng)濟、農(nóng)村勞動力等內(nèi)容是我國城鎮(zhèn)化建設(shè)中最為關(guān)鍵的幾個環(huán)節(jié)，關(guān)系到整個城鎮(zhèn)化建設(shè)的成敗與否。這一過程不僅是簡單的建設(shè)，而且由于其涉及面極廣，必須需要依靠大量資金為其提供動力和有效支撐，尤其是在當今我國地方政府財政普遍存在問題的現(xiàn)狀下，信貸資金的支持便顯得尤為關(guān)鍵。相比于以往追求速度和規(guī)模的建設(shè)，當今我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)更為注重質(zhì)量和真實的效果，但是，由于長久以來的固有思維，我國銀行業(yè)等金融機構(gòu)為社會提供的金融融資服務(wù)大多只是局限于模式簡單、數(shù)額較少的信貸，缺乏層次和深度，其起到的效果也極為有限。近些年，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)腳步的逐漸加深，我國金融機構(gòu)紛紛根據(jù)現(xiàn)實情況開展了各種新型的金融服務(wù)，包括中間類服務(wù)業(yè)務(wù)如土地征收款、糧農(nóng)補貼發(fā)放、農(nóng)民養(yǎng)老金，并且和鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府以及村民自治組織展開有效的合作，并且改變原有的金融運作方式，展開提前介入，即下鄉(xiāng)對農(nóng)民群眾進行金融知識宣傳、現(xiàn)場辦理各種業(yè)務(wù)和結(jié)算等。此外，城鎮(zhèn)化建設(shè)是一項極為復雜的建設(shè)活動，其農(nóng)村房屋的改造更是重中之重，在完成拆遷等業(yè)務(wù)后，后續(xù)必須的基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?、工業(yè)園區(qū)的建設(shè)和發(fā)展、新興產(chǎn)業(yè)鏈的興起都必然要求金融機構(gòu)給予其有效的融資支撐，否則這些建設(shè)就會成為“無根之水”和“空中樓閣”，成為途耗物力和財力的爛尾工程。可以說，這些新的客觀形勢和環(huán)境為我國金融機構(gòu)的發(fā)展提供了極為寶貴的契機，更是為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的成熟和技術(shù)的革新，從而實現(xiàn)振興新產(chǎn)業(yè)和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的集群化，成為我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點提供了極為堅實的動力?？梢哉f，在現(xiàn)實的國情下，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和金融創(chuàng)新之間有著極為緊密的關(guān)聯(lián)，需要借助金融的力量來實現(xiàn)城市基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的各項服務(wù)、城市運行的配套功能等目標，以此來奠定我國新城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。
二、新城鎮(zhèn)化建設(shè)大環(huán)境下對銀行等金融行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)
城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國黨和政府根據(jù)現(xiàn)實國情而做出的重大舉措，是促進我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要手段，也因此產(chǎn)生了極大地社會變革，因此，這種客觀環(huán)境的極大改變必然導致我國銀行等金融行業(yè)所處的環(huán)境和機遇發(fā)生改變，在提供發(fā)展契機的同時造成相應(yīng)的挑戰(zhàn)。
1.新城鎮(zhèn)化建設(shè)帶給銀行發(fā)展的機遇。隨著我國新型城鎮(zhèn)化的逐步發(fā)展，其覆蓋的范圍和程度也日益加深，內(nèi)容也逐漸廣泛，因此，相應(yīng)的生產(chǎn)要素，如人口、資本等因素也會逐漸的聚集和重構(gòu)，這是我國全社會資源一次偉大的再分配，徹底打破了原有城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟的局限，因此，也為我國銀行等金融行業(yè)提供了發(fā)展的契機。根據(jù)我國銀監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2012年一年內(nèi)，我國銀行業(yè)針對保障房的建設(shè)貸款增長幅度高達39%，這從物質(zhì)上為我國的城鎮(zhèn)化進程提供了堅實的動力；根據(jù)我國銀監(jiān)會的推算，在即將到來的“十二五”期間，我國整體的基礎(chǔ)設(shè)施投資規(guī)模大幅度上漲，將達到50多萬億元，這將極大地刺激各地的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展，也將從根本上帶動信貸需求的提高。但是，這一過程必然不會是一帆風順的，將會對我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成極大的沖擊，包括城市布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、財政支出結(jié)構(gòu)等諸多內(nèi)容都會發(fā)生本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變以適應(yīng)現(xiàn)實實際的改變。這些轉(zhuǎn)變在客觀上無疑會加重在銀行業(yè)務(wù)中的風險，但是也為新產(chǎn)品、新發(fā)展提供了良好的契機。
2.新城鎮(zhèn)化建設(shè)對于銀行中間業(yè)務(wù)收入的刺激作用。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，我國銀行發(fā)行的針對個人的理財產(chǎn)品的種類在2012年已經(jīng)達到了3萬款，這些種類繁多的理財產(chǎn)品不僅滿足了人民群眾日益增長的需求，更成為我國經(jīng)濟中不可忽視的一項重要組成內(nèi)容，并且其增長額度一直維持在26%左右，其整體數(shù)額甚至達到了24.71萬億人民幣。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的繼續(xù)發(fā)展，我國人民群眾的收入水平必將會發(fā)生新的跨越式發(fā)展，而收入差距也會逐漸縮小，人們都有能力購買理財產(chǎn)品，可以說，這一“中等收入群體”不斷壯大和崛起的現(xiàn)實客觀情況必然會導致我國銀行這類中間業(yè)務(wù)的收入出現(xiàn)極大增長。
3.中小企業(yè)發(fā)展對銀行發(fā)展帶來的機遇。在我國當前的經(jīng)濟形勢下，中小企業(yè)擁有著無可替代的重要優(yōu)勢，更是我國社會主義市場經(jīng)濟不可或缺的重要組成部分，目前已經(jīng)成為了其中最為重要的動力和發(fā)展的前提。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)為我國工業(yè)新增產(chǎn)值的貢獻達到了76.7%，為絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口提供了就業(yè)崗位，尤其是個體和私營企業(yè)近幾年的極大發(fā)展，更是為我國市場經(jīng)濟的未來注入了強勁的動力，并且在根本上拉動了當?shù)亟?jīng)濟水平的提高。但是，這些企業(yè)通常缺少有效的融資手段，但是其未來的發(fā)展必然離不開資金的支持。隨著我國城鎮(zhèn)化的不斷加快和深入，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)必然也會贏得發(fā)展的良機，這種客觀情況也就從需求層面刺激了我國銀行信貸事業(yè)的快速發(fā)展。因此，這當今社會，許多銀行均在農(nóng)村設(shè)立了相關(guān)的機構(gòu)，以期解決我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展中的資金缺口問題，這一舉措不進促進了地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，而且對于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也起到至關(guān)緊要的作用。此外，城鎮(zhèn)化建設(shè)腳步的較快必然導致資金需求量的逐漸增大，各地區(qū)政府必將大力加強招商引資的力度，這也從客觀上完善并加強了我國銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是一次極為難得的發(fā)展契機。
4.對于銀行風險控制帶來的挑戰(zhàn)。風險控制是一個銀行能夠的到生存和發(fā)展最為重要的內(nèi)容和靈魂，也是衡量一個銀行未來發(fā)展和業(yè)務(wù)水平最為根本的因素之一。區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸模式，農(nóng)村信貸的風險相對較大，首先，農(nóng)村信貸的額度一般較小，一旦信貸方出現(xiàn)不良信貸處置，那么銀行很難追究，出于成本控制等因素也極少采取訴訟等手段來保障自己的合法權(quán)利。其次，農(nóng)村信貸一般局限于農(nóng)業(yè)和基礎(chǔ)的手工業(yè)生產(chǎn)，其會受到客觀環(huán)境極大地左右，因此風險也必然隨之提高。
5.農(nóng)村金融市場的整體發(fā)展情況相對滯后。雖然隨著我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的逐漸深入，我國農(nóng)村的金融市場得到了極大地發(fā)展，但是，由于各種主客觀因素和歷史環(huán)境的影響，我國農(nóng)村的金融市場整體發(fā)展依然較為落后，但是這也意味著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展擁有著極為巨大的潛力。因此，如何適應(yīng)這一條件實現(xiàn)自身的發(fā)展，對于銀行來說既是一種挑戰(zhàn)，也是發(fā)展的契機。
三、對于未來我國銀行業(yè)在城鎮(zhèn)化條件下的發(fā)展建議
1.應(yīng)該優(yōu)化金融產(chǎn)品。目前我國銀行的各種金融產(chǎn)品大多定位于城鎮(zhèn)用戶，缺乏有效針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶的金融產(chǎn)品新品種，而隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶對于金融產(chǎn)品的要求日益多元化和完善化，因此，銀行必須因地制宜，推出各種產(chǎn)品來完善自身的金融產(chǎn)品體系，以期能夠滿足現(xiàn)實的需求。
2.加強針對農(nóng)村的金融服務(wù)功能。相對于城鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場的基礎(chǔ)薄，相應(yīng)的規(guī)章制度的發(fā)展也極不完善，因此，必須要加強相關(guān)的宏觀調(diào)控，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的資金實力和業(yè)務(wù)水平進行本質(zhì)性的提高，并且以公益性為根本，發(fā)展低息貸款，以期從根本上實現(xiàn)為農(nóng)民服務(wù)的目的，并且其流程和操作應(yīng)當簡單、便捷，以適應(yīng)農(nóng)村現(xiàn)實的金融服務(wù)需求。
