發(fā)布時(shí)間：2023-07-13 16:43:21
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民營(yíng)銀行發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
（一）民營(yíng)銀行發(fā)展的必要性
1、民營(yíng)企業(yè)從現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)融資較少，制約其發(fā)展。2005年千戶民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者問卷跟蹤調(diào)查報(bào)告結(jié)果中看出，在關(guān)于“什么是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的主要障礙問題”中，3/4的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者選擇了“融資困難”，是所有選項(xiàng)中選擇比重最高的。中央銀行和銀監(jiān)局雖制定了支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，但大銀行從自身經(jīng)營(yíng)策略考慮，普遍對(duì)大企業(yè)“爭(zhēng)貸”。據(jù)有關(guān)資料表明，國(guó)有股份制大銀行把大多資金貸款給國(guó)有企業(yè)，而浦發(fā)、中信、民生等股份制銀行也看中的是那些年產(chǎn)值1億元以上，貸款額度在1000萬元以上的民企，使一些有發(fā)展的中小民營(yíng)企業(yè)望而卻步。而我國(guó)99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，而中小企業(yè)中絕大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)GDP的55.6%、工業(yè)新增產(chǎn)值的74.7%、社會(huì)銷售額的58.9%、稅收的46.2%和出口總額的62.3%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。反觀我的信貸市場(chǎng)對(duì)于這些非國(guó)有民營(yíng)企業(yè)貸款卻很少。（表1）
可見，面對(duì)這么大的資金需求，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予的資金支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在這么一條規(guī)律：當(dāng)供給和需求均衡時(shí)，市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)均衡。對(duì)于金融市場(chǎng)也同樣如此。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)要求有更多新的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)來滿足民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需要?，F(xiàn)如今，金融市場(chǎng)上存在著民間資本雄厚，而中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)矛盾，因此對(duì)民營(yíng)銀行的呼聲也就越來越高漲，面對(duì)這種需求，民營(yíng)銀行的發(fā)展也就是理所應(yīng)當(dāng)?shù)牧恕?/p>
2、地下金融漸具規(guī)模，對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資存在隱患。在江浙一帶，民間資本的流動(dòng)十分活躍，很多向銀行借不到款的民營(yíng)企業(yè)紛紛向地下金融借款，不可否認(rèn)地下融資在某些方面刺激了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，但更多地給金融秩序帶來了更多的隱患。例如，蘇州盛邦房地產(chǎn)開發(fā)有限公司法人代表倪愛平，在太倉(cāng)城市中心區(qū)開發(fā)“盛大花園”高檔居民社區(qū)之安居工程，一二期已圓滿完成，房屋搶購(gòu)一空，但第三期工程因資金周轉(zhuǎn)陷入困境，又向銀行貸款不成，無奈之下，先后向民間借高利貸方式借款，但由于利息負(fù)擔(dān)很重，最后公司不得不瀕臨破產(chǎn)。地下金融起源于民間信用，追求的目標(biāo)更多地停留在“利”的層面上，靠道德約束，保障體制不完善，盲目追求利潤(rùn)自然會(huì)帶來高風(fēng)險(xiǎn)，存在高隱患。從某種意義上說，我國(guó)民間融資活動(dòng)盛行是現(xiàn)有金融市場(chǎng)規(guī)模小，缺少中小銀行的必然結(jié)果。
3、民營(yíng)企業(yè)通過股票、債券等直接融資仍有很大困難。我國(guó)股票市場(chǎng)的發(fā)展并非自發(fā)、獨(dú)立發(fā)展，在一定程度上是政府強(qiáng)制性體制變遷的結(jié)果，建立的初衷是為國(guó)有企業(yè)提供資金的支持。雖然民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)普遍高于上市的國(guó)有企業(yè)，但國(guó)企卻占據(jù)著上市公司絕大部分，民營(yíng)企業(yè)多靠“買殼上市”的方法上市融資，增大了成本，減緩了效率，再加之企業(yè)債券市場(chǎng)目前的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場(chǎng)和銀行信貸的規(guī)模，發(fā)行公司債券也不能解決中小企業(yè)融資難的問題?？梢姡⒉l(fā)展民營(yíng)銀行已勢(shì)在必行。
（二）民營(yíng)銀行發(fā)展可行性分析
1、從微觀上看，民間資本力量雄厚。民間投資在我國(guó)通常是指由集體、私人進(jìn)行的投資活動(dòng)，投資主體是個(gè)人，客體是民間資本，產(chǎn)權(quán)屬于集體或個(gè)人，構(gòu)成民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。亞洲開發(fā)銀行（ADB）一份調(diào)查顯示，我國(guó)的民間資本總量很大，已達(dá)11億萬元。有資料顯示，我國(guó)地下錢莊自己至少有上萬億元，私募基金總額超過8000億元。近幾年來，“炒房團(tuán)”、“炒煤團(tuán)”、“炒油團(tuán)”，都是私募資金“躁動(dòng)”的典型表現(xiàn)。由此可見，我國(guó)民間資本容量是巨大的，這筆巨大的民營(yíng)資本如果能正當(dāng)使用，將成為發(fā)展民營(yíng)銀行必要的資金支持。
2、從宏觀上看，政策法律日趨完善。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策法律規(guī)章也在不斷細(xì)化，央行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》指出：民間金融具有一定優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；原國(guó)家計(jì)委的《關(guān)于促進(jìn)和引進(jìn)民間投資的若干意見》指出：“除國(guó)家特殊規(guī)定外，凡鼓勵(lì)和允許外商投資進(jìn)入的領(lǐng)域，均鼓勵(lì)和允許民間資本進(jìn)入”；銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2006年的工作會(huì)議上表示，銀監(jiān)會(huì)將積極引導(dǎo)民營(yíng)資本等國(guó)內(nèi)外資金參與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改造，并明確表示民營(yíng)資本可以參與到銀行重組中去。法律法規(guī)的頒布為民營(yíng)銀行的建立鋪平了道路，提供了強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)。
（三）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展制約分析
1、信用缺失問題仍然存在，制約民營(yíng)銀行發(fā)展。金融業(yè)是一個(gè)講求信用的領(lǐng)域，作為融資的中介機(jī)構(gòu)，自身要講求信用外，同樣要求服務(wù)對(duì)象有較高的信用。從我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境來看，信用缺失是普遍現(xiàn)象，人們的信用意識(shí)尚未建立，假冒偽劣、財(cái)務(wù)造假、逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，特別是有些民營(yíng)中小企業(yè)。在此情況下，人們很難將民營(yíng)企業(yè)同信譽(yù)良好劃上等號(hào)，而要為之服務(wù)的民營(yíng)銀行發(fā)展也會(huì)受到很大的制約。所以，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，建立權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是十分必要的。如美國(guó)有世界著名的穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等大的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，為整個(gè)金融界提供了一個(gè)完整的信用保證。所以，我國(guó)社會(huì)信用問題也亟待規(guī)范，只有這樣，才能為民營(yíng)銀行的建立掃除障礙。
2、金融監(jiān)管制度不完善，無法成為保護(hù)民營(yíng)銀行的屏障。目前，我國(guó)金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前國(guó)有銀行大量不良資產(chǎn)原因之一?，F(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理還只是一些簡(jiǎn)單分?jǐn)偦颡?dú)自承擔(dān)，尚未形成風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)的補(bǔ)償制度，同樣缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制。監(jiān)管的范圍應(yīng)當(dāng)全面，監(jiān)管的手段應(yīng)當(dāng)合理，監(jiān)管的權(quán)力更應(yīng)獨(dú)立，真正體現(xiàn)監(jiān)管對(duì)金融的保證作用。建立的監(jiān)管制度不僅應(yīng)適用于大銀行，也應(yīng)同樣適用于民營(yíng)銀行，給予同樣的競(jìng)爭(zhēng)空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。
3、市場(chǎng)化程度不高，無法為民營(yíng)銀行提供自由發(fā)展平臺(tái)。為了讓市場(chǎng)能夠更有效地調(diào)控金融市場(chǎng)，市場(chǎng)自身就應(yīng)更有效，市場(chǎng)這個(gè)外部環(huán)境就要能及時(shí)、準(zhǔn)確反映各種信息，不對(duì)民營(yíng)銀行的決策有誤導(dǎo)。其中，利率市場(chǎng)化就更為重要，作為金融市場(chǎng)上唯一的交易對(duì)象貨幣的價(jià)格，利率應(yīng)更為真實(shí)地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)平衡，營(yíng)造更為公平的外部環(huán)境。
二、民營(yíng)銀行發(fā)展效益分析
（一）民營(yíng)銀行發(fā)展的宏觀效益分析
1、解決中小企業(yè)融資難的問題，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，而民營(yíng)銀行的建立會(huì)大大拓寬民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的融資渠道，解決一直束縛他們發(fā)展的資金“瓶頸”問題?，F(xiàn)階段我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本上屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，而中小企業(yè)又絕大部分屬于這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中小企業(yè)有利于發(fā)揮我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，所以民營(yíng)銀行必然以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)作為其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)及主要對(duì)象，民營(yíng)銀行在很大程度上把民間巨大的資本轉(zhuǎn)化為對(duì)民營(yíng)企業(yè)的投資，形成巨大的聚集效應(yīng)，從而拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2、提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，安定社會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從一些發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家看，全部勞動(dòng)力的65～81%在中小企業(yè)就業(yè)，每千人中小企業(yè)數(shù)量為40～55戶，企業(yè)的平均人數(shù)在9～15人之間，中小企業(yè)就業(yè)方面的貢獻(xiàn)很大。我國(guó)人口眾多，就業(yè)形勢(shì)不樂觀，競(jìng)爭(zhēng)很激烈，發(fā)展民營(yíng)銀行解決束縛民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金問題，民營(yíng)企業(yè)才能更快速的發(fā)展，才可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，吸納更多的勞動(dòng)力，緩解我們現(xiàn)在的就業(yè)壓力。只有人民安居樂業(yè)，社會(huì)才能安定，國(guó)家才能發(fā)展。
3、加快金融改革開放，有利于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系完善。按照國(guó)際上通行的提法，全面的金融開放包括：取消信貸控制、金融服務(wù)業(yè)自由準(zhǔn)入、銀行具有經(jīng)營(yíng)自、銀行產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)私有化、國(guó)際資本可以自由流動(dòng)。民營(yíng)銀行的建立與金融服務(wù)業(yè)自由準(zhǔn)入、銀行具有經(jīng)營(yíng)自、銀行產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)私有化息息相關(guān)，在金融改革方面邁出了一大步，同時(shí)，還有力地推動(dòng)了其他金融領(lǐng)域的改革開放。
（二）民營(yíng)銀行發(fā)展的微觀效益分析
1、打破金融壟斷，與國(guó)內(nèi)銀行分工合作，提高效率。我國(guó)金融市場(chǎng)在一定程度上存在著金融壟斷，致使效率一直提高緩慢，高起點(diǎn)民營(yíng)銀行的建立對(duì)大股份制銀行來說是一種挑戰(zhàn)。在民營(yíng)銀行建立初期，民營(yíng)彌補(bǔ)了大銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)資金支持小的缺陷。這種分工合作可以讓金融市場(chǎng)更完善，提高了效率。隨著進(jìn)一步發(fā)展，在業(yè)務(wù)交叉的地方，同樣也會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，只要建立的民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)明晰、組織治理結(jié)構(gòu)有效、市場(chǎng)化運(yùn)作，那么市場(chǎng)在大銀行和民營(yíng)銀行之間優(yōu)勝劣汰促使大銀行也要改革創(chuàng)新，最終兩者都會(huì)進(jìn)步。
2、有效抵御外資銀行進(jìn)入的巨大沖擊。加入WTO后，外資銀行的限制逐步取消，外資銀行的加入勢(shì)必會(huì)引起新一輪信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而外資銀行也聲稱，民營(yíng)企業(yè)也是他們打開中國(guó)市場(chǎng)的一扇窗。面對(duì)咄咄逼人的外資銀行的進(jìn)入，有人擔(dān)心國(guó)內(nèi)股份制大銀行都能否抵御住這場(chǎng)沖擊，更不要說民營(yíng)銀行了。
其實(shí)，競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱不取決于規(guī)模的大小，而取決于運(yùn)營(yíng)的機(jī)制，許多民營(yíng)企業(yè)打敗國(guó)企，外企的事例就是佐證?？梢娭灰覀兣嘤鸬拿駹I(yíng)銀行有先進(jìn)的機(jī)制，就能與之一較高下，與國(guó)內(nèi)其他銀行共同抵御沖擊。
三、發(fā)展民營(yíng)銀行的建議
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行;關(guān)聯(lián)交易;存款保險(xiǎn);政策;法規(guī);退出機(jī)制;流動(dòng)性
0 前言
在高度市場(chǎng)化的今天，民營(yíng)銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領(lǐng)域改革步伐加速就更加需要民營(yíng)銀行進(jìn)行深入地變革，以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)、發(fā)展和社會(huì)的適應(yīng)。應(yīng)該從長(zhǎng)期困擾民營(yíng)銀行的相關(guān)問題研究入手，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)空間，開辟有利于民營(yíng)銀行發(fā)揮功能，實(shí)現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營(yíng)銀行的進(jìn)步，使其成長(zhǎng)為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對(duì)銀行和金融改革的支撐。
1 民營(yíng)銀行的概述
1.1 民營(yíng)銀行的定義
根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會(huì)上的共識(shí)，本研究將民營(yíng)銀行定義為：有民間資本發(fā)起設(shè)立，以市場(chǎng)化方式進(jìn)行銀行治理，以服務(wù)市場(chǎng)和服務(wù)生產(chǎn)為主要目標(biāo)的商業(yè)性質(zhì)的銀行。由于民營(yíng)銀行沒有國(guó)有商業(yè)銀行過重的負(fù)擔(dān)，特別是民營(yíng)銀行與民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，因此，民營(yíng)銀行具有顯著的活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，民營(yíng)銀行從無到有、從小到大，已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變成社會(huì)和建設(shè)提供金融服務(wù)的重要組成部分。
1.2 民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程
民營(yíng)銀行發(fā)展一般可以劃分為三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期是上世紀(jì)末，在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的巨大需求，社會(huì)上大量的民資有加入金融服務(wù)領(lǐng)域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時(shí)期發(fā)展和市場(chǎng)的必然結(jié)果。第二個(gè)時(shí)期是新世紀(jì)開局前十年，以發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營(yíng)銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長(zhǎng)，并逐步成為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要新興力量。第三個(gè)時(shí)期是2010年以后，國(guó)家看到了民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?，頒布了"國(guó)十條"和"金十條"，這使得民營(yíng)銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營(yíng)銀行獲得了爆發(fā)性增長(zhǎng)，截止2013年民營(yíng)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到36家，并且還有相當(dāng)多的企業(yè)正在申報(bào)民營(yíng)銀行的資格。
2 民營(yíng)銀行存在的主要問題
（1）民營(yíng)銀行的信譽(yù)問題。民營(yíng)銀行是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)的銀行，沒有信譽(yù)將很難實(shí)現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會(huì)上對(duì)于民營(yíng)銀行的認(rèn)知還不夠充分，出現(xiàn)了民營(yíng)銀行信譽(yù)基礎(chǔ)方面的問題，很容易因信譽(yù)而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營(yíng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
（2）民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易問題。在民營(yíng)銀行投資的民資中有一部分資本將民營(yíng)銀行作為提款機(jī)和圈錢工具，因此存在著大量的關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會(huì)導(dǎo)致交易公平性的下降，而且容易給民營(yíng)銀行造成金融風(fēng)險(xiǎn)，形成社會(huì)不穩(wěn)定的因素。
（3）民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)問題。銀行是技術(shù)、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)人才，而民營(yíng)銀行沒有長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和全面的管理群體，導(dǎo)致民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，極容易發(fā)生民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)性問題。
（4）民營(yíng)銀行的流動(dòng)性問題。一些民營(yíng)銀行為了增加流動(dòng)性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導(dǎo)致民營(yíng)銀行籌資成本過高，進(jìn)而影響到民營(yíng)銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營(yíng)銀行的"錢荒"，這種流動(dòng)性不足的問題會(huì)影響到民營(yíng)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展。
（5）民營(yíng)銀行的退出問題。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營(yíng)銀行，而當(dāng)前民營(yíng)銀行沒有必要的推出機(jī)制，這會(huì)引起民營(yíng)銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)和短視經(jīng)營(yíng)，不但不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展，而且容易給社會(huì)造成金融上的不穩(wěn)定。
3 發(fā)展民營(yíng)銀行的措施
（1）推出民營(yíng)銀行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行只有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度才能對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，存款保險(xiǎn)制度是民營(yíng)銀行妥善解決自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問題的第一步，應(yīng)高度重視。
（2）加強(qiáng)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。對(duì)民營(yíng)銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對(duì)民營(yíng)銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的完成情況的監(jiān)管。密切關(guān)注民營(yíng)銀行的資產(chǎn)充足率、不良貸款率等指標(biāo)。監(jiān)管民營(yíng)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)和信息披露制度，建立健全會(huì)計(jì)結(jié)算制度。
（3）加大對(duì)民營(yíng)銀行的政策支持。要從稅收上對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行扶持，對(duì)涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款貢獻(xiàn)大的民營(yíng)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行輔導(dǎo)和幫助的方式加速民營(yíng)銀行的發(fā)展。
（4）完善民營(yíng)銀行的法律法規(guī)。新時(shí)期應(yīng)該要設(shè)立明確的與民營(yíng)銀行配套的法律法規(guī)，使民營(yíng)銀行從設(shè)立、經(jīng)營(yíng)到退出的各個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依，起到對(duì)民營(yíng)銀行的保駕護(hù)航的作用。
（5）建立民營(yíng)銀行的退出機(jī)制。對(duì)有重大風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行進(jìn)行強(qiáng)制性地清理、關(guān)閉或兼并、重組，以退出機(jī)制為打敗堵住向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，迫使民營(yíng)銀行努力審慎經(jīng)營(yíng)。
4 結(jié)語
民營(yíng)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應(yīng)將促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展作為當(dāng)前工作的一個(gè)重點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 風(fēng)險(xiǎn)防范 政策措施
一、民營(yíng)銀行的定義與優(yōu)勢(shì)
民營(yíng)銀行是指由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營(yíng)銀行是以民有、民治、民益、民責(zé)為基礎(chǔ)的由民營(yíng)資本控制與經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任、權(quán)力、利益統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。
與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行具有的優(yōu)勢(shì)是：（1）發(fā)展具有獨(dú)立性自主性，因?yàn)樗悦駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)成分為主，受政府影響小，可以自主決定經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)發(fā)展，自由任命人事，有效促進(jìn)民營(yíng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（2）服務(wù)理念具有商業(yè)性，民營(yíng)銀行可在法律框架內(nèi)最大限度的克服國(guó)有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營(yíng)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢(shì)。
作為我國(guó)金融體系的重要組成部分的民營(yíng)銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長(zhǎng)期壟斷的現(xiàn)象，促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。在發(fā)展民營(yíng)銀行過程中我們需要積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，吸取他們的教訓(xùn)。
二、國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
（一）臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)
1、臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)
（1）臺(tái)灣采取漸進(jìn)式的銀行民營(yíng)化策略，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)改革。臺(tái)灣的金融自由化一直是按部就班分階段進(jìn)行，公營(yíng)銀行民營(yíng)化分三個(gè)階段推進(jìn)：“當(dāng)政府資本低于 50%時(shí)，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營(yíng)事業(yè)轉(zhuǎn)為民營(yíng)事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對(duì)公司營(yíng)運(yùn)仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產(chǎn)的一種形式?！?/p>
（2）通過在放松管制的過程中加強(qiáng)金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺(tái)灣在推行銀行民營(yíng)化過程中，一直沒放松對(duì)金融的監(jiān)管。不管是新設(shè)民營(yíng)銀行，還是公營(yíng)銀行的民營(yíng)化，臺(tái)灣政府實(shí)施每一重要舉措之前，都要出臺(tái)相關(guān)的法律文書。而后，隨著民營(yíng)化逐步深化，臺(tái)灣政府也在不斷進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強(qiáng)銀行的內(nèi)部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。
2、臺(tái)灣民營(yíng)銀行發(fā)展的教訓(xùn)。臺(tái)灣新設(shè)立的民營(yíng)銀行數(shù)量過多，直接導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)過度，進(jìn)而引起銀行市場(chǎng)占有率普遍偏低、經(jīng)營(yíng)困難加大、收益下降，嚴(yán)重影響了整個(gè)銀行業(yè)的效率提高。
（二）美國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
美國(guó)的銀行業(yè)以民營(yíng)（私營(yíng)）銀行為起點(diǎn)，民營(yíng)銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國(guó)銀行也發(fā)展歷史可以看出：
1、不斷發(fā)展的民營(yíng)銀行逐漸成為美國(guó)的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場(chǎng)機(jī)制，她顯示出比國(guó)有銀行更高的效率。同時(shí)，在凱恩斯主義國(guó)家干預(yù)思想的影響下，還存在一些國(guó)有金融形式彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制失靈所引發(fā)的問題。
2、政府與民營(yíng)銀行發(fā)展的關(guān)系至關(guān)重要。在經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展時(shí)期，通過將私有金融國(guó)有化，來實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)金融資源的控制，短期內(nèi)成效顯著，但時(shí)間長(zhǎng)了會(huì)產(chǎn)生例如金融資源配置效率低下，金融機(jī)構(gòu)缺乏活力等負(fù)面作用。一旦經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)，處于平衡發(fā)展時(shí)期，應(yīng)恢復(fù)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的本來面目，使市場(chǎng)機(jī)制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。
三、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行需要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)
民營(yíng)銀行雖然有其優(yōu)勢(shì)，但在發(fā)展民營(yíng)銀行的過程中除了要積極學(xué)習(xí)外國(guó)的民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)汲取教訓(xùn)，還要結(jié)合我國(guó)特有的國(guó)情和實(shí)際情況充分全面考慮我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展所具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：
1、公眾信任風(fēng)險(xiǎn)
銀行是依靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，公眾對(duì)銀行的信任與否直接關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產(chǎn)生的民營(yíng)銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國(guó)家信譽(yù)支持的保證，民營(yíng)銀行的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大于現(xiàn)存的5大國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營(yíng)銀行應(yīng)該憑借其優(yōu)質(zhì)、真誠(chéng)、周到的服務(wù)來確立自己的信譽(yù)，盡快建立起公眾信任。同時(shí)，可以考慮在民營(yíng)銀行間建立存款保險(xiǎn)體系，在銀行內(nèi)部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準(zhǔn)備工作。為了更好地發(fā)展民營(yíng)銀行也可以開放同業(yè)拆借市場(chǎng)來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營(yíng)銀行更好地經(jīng)營(yíng)。
2、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。因?yàn)榕c國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)少，結(jié)算渠道不暢，資金實(shí)力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國(guó)對(duì)外開放的深化，國(guó)外銀行的涌入，都會(huì)使得競(jìng)爭(zhēng)主體增多。民營(yíng)銀行如果不能走在市場(chǎng)的前列，則會(huì)很有可能失去客戶和市場(chǎng)份額，難逃被兼并收購(gòu)的命運(yùn)。在應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，民營(yíng)銀行可以考慮：一方面從高起點(diǎn)入手，盡量繞開一般領(lǐng)域，將發(fā)展領(lǐng)域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時(shí)無法滿足的地方，例如，網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。另一方面，民營(yíng)銀行要充分認(rèn)識(shí)到其與國(guó)有商業(yè)銀行的共生配合的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3、銀行資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)
資本金顯示著一個(gè)銀行信譽(yù)的高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，是補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正比，資本金充裕，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之相反。根據(jù)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴(kuò)充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長(zhǎng)，難以在短期彌補(bǔ)資本。應(yīng)對(duì)資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤(rùn)，用稅后利潤(rùn)補(bǔ)充資本金，把盈余公積轉(zhuǎn)增為股本或者配股等方式來擴(kuò)充資本。
4、對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行的主要宗旨之一就是服務(wù)中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營(yíng)銀行與中小企業(yè)間信息不對(duì)稱，民營(yíng)銀行很難掌握企業(yè)的真實(shí)情況。大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全，負(fù)債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務(wù)，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產(chǎn)評(píng)估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營(yíng)銀行可以通過以下幾方面來降低對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。①在國(guó)家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸬臈l件下，銀行與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要緊密配合，提高擔(dān)保方式的效率進(jìn)而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。
盡管首批民營(yíng)銀行的誕生還有一段路程要走，面對(duì)的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情一步一個(gè)腳印的發(fā)展，民營(yíng)銀行終會(huì)成為銀行業(yè)中的重要部分。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，會(huì)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的活力，并從根本上改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營(yíng)銀行的成立同時(shí)也向世界昭示，中國(guó)的改革開放不會(huì)停止，步伐會(huì)更加堅(jiān)定。
參考文獻(xiàn)：
[1] 楊海英.試論我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問題[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2010，36頁(yè)
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 經(jīng)營(yíng)形式，商業(yè)銀行
Abstract: the private bank is relatively official or state-owned, is an operation organization form, the private Banks may in these aspects are different from state-owned Banks of the special advantage, because small burden, low cost, and investment loans is more onefold and professional field, thus in the service of small and medium-sized private enterprises in more can "handy".
Keywords: private bank management form, the commercial bank
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
民營(yíng)銀行是相對(duì)官辦或國(guó)有而言的一種經(jīng)營(yíng)組織形式，除了具有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)實(shí)體的一般性質(zhì)外，還有其獨(dú)有兩個(gè)特征：一是經(jīng)營(yíng)權(quán)不受政府部門控制或與政府部門沒有聯(lián)系，完全由企業(yè)自主決定，包括主要領(lǐng)導(dǎo)成員的任命。二是民營(yíng)銀行也涉及所有制結(jié)構(gòu)問題，民營(yíng)銀行和國(guó)有銀行是一組矛盾。當(dāng)我們說民營(yíng)銀行的時(shí)候，就是區(qū)別于國(guó)有銀行，而并不涉及到諸如管理機(jī)制、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)營(yíng)效率等問題。民營(yíng)銀行的定義只是區(qū)別于國(guó)有銀行而已。我們也許可以把不屬于國(guó)有銀行的都包括在民營(yíng)銀行的范疇之內(nèi)。民生銀行就是民營(yíng)銀行，國(guó)家不控股的股份制銀行也是民營(yíng)銀行。
一、阻礙著民營(yíng)銀行發(fā)展的因素
1.如何協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本之間控制與反控制的關(guān)系問題。
目前吸引民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的對(duì)象主要是一些民營(yíng)企業(yè)，企業(yè)資本從現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)脫離出來進(jìn)入金融領(lǐng)域，有多種目的，如獲得預(yù)期收益，根據(jù)股東權(quán)利取得金融機(jī)構(gòu)人事控制權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，擴(kuò)大自身的影響等等，其中取得金融機(jī)構(gòu)的人事控制權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)對(duì)未來金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起重要作用。
然而，為避免現(xiàn)有股份企業(yè)存在的一般獨(dú)大、個(gè)別股東說了算的不合理局面，監(jiān)管當(dāng)局肯定要對(duì)這種控制權(quán)進(jìn)行適當(dāng)約束，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員從自身利益和目的出發(fā)，也要對(duì)股東的控制權(quán)設(shè)置一些條件。
這樣，如果沒有形成一致的利益目標(biāo)和共識(shí)，產(chǎn)業(yè)資本達(dá)不到自’身的目的，金融資本不能維護(hù)自身已有的利益，監(jiān)管得不到有效的風(fēng)險(xiǎn)防范保證，民間資本就難以進(jìn)入金融領(lǐng)域。
因此，如何協(xié)調(diào)民間資本與現(xiàn)有金融資本之間的關(guān)系，達(dá)到雙方相互理解和支持的局面，是吸引民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)改革重組的先決條件，否則，銀企雙方都沒有積極性。
2.如何調(diào)動(dòng)民間資本積極性與有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)之間的問題。銀行業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，且金融風(fēng)險(xiǎn)的影響、擴(kuò)散和破壞力遠(yuǎn)高于一般產(chǎn)業(yè)。因此，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻比較高，進(jìn)入市場(chǎng)后的制度約束也很強(qiáng)，主要目的在于防止金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是防止中小投資者或非國(guó)有資本利用金融經(jīng)營(yíng)許可便利，為自身謀取不合法利益，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和社會(huì)產(chǎn)生不利影響。
事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)開始討論民營(yíng)銀行時(shí)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)的動(dòng)機(jī)就一直處于爭(zhēng)論之中。面對(duì)復(fù)雜的設(shè)立民營(yíng)銀行的動(dòng)機(jī)，在信息不對(duì)稱的情況下，各界自然對(duì)放開民營(yíng)銀行后的道德風(fēng)險(xiǎn)極為關(guān)注。必須設(shè)計(jì)嚴(yán)格科學(xué)的制度來避免這一問題。但在制度設(shè)計(jì)中又不能把門檻抬得過高，否則沒法吸引民間資本。就目前看，國(guó)內(nèi)還沒有比較可信可行的研究成果，仍然需要深入研究。
3.如何維護(hù)資本最低收益，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展與化解不良資產(chǎn)之間的矛盾。中國(guó)目前一些中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，風(fēng)險(xiǎn)聚集，原因十分復(fù)雜。組織機(jī)構(gòu)、融資渠道、內(nèi)部制度、人員素質(zhì)、政府干預(yù)、歷史包袱、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境等方面都有一定因素。
廣大中小金融機(jī)構(gòu)雖然在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上比較靈活，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信息基本對(duì)稱，但與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，它們?nèi)蕴幱谝环N先天不足的處境，不少機(jī)構(gòu)處于微利或虧損狀態(tài)，要維持正常收益，實(shí)現(xiàn)可持繼發(fā)展已經(jīng)十分困難。
而資本的逐利性決定了民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域必須得到預(yù)期的最低效益，顯然對(duì)原先微利和虧損嚴(yán)重的那些問題機(jī)構(gòu)，吸引民間資本是有相當(dāng)難度的。特別是要利用民間資本來沖減原先的不良資產(chǎn)，而在未來發(fā)展結(jié)果難以預(yù)料的情況下，這種想法也只能是理論上的探討。
2.民營(yíng)銀行的信譽(yù)建立問題。在中國(guó)尚未建立起存款保險(xiǎn)制度、信用缺失問題嚴(yán)重、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)問題多多、集團(tuán)化和規(guī)模化已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的情況下，民營(yíng)銀行信譽(yù)建立之路將是漫長(zhǎng)的。
民營(yíng)銀行的信譽(yù)在哪里？簡(jiǎn)單地回答：民營(yíng)銀行的信譽(yù)在金融改革的制度創(chuàng)新之中，在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)之中。同時(shí)擁有較高的利潤(rùn)率，較好的資金流動(dòng)性，較高的資本充足率，顯然，若民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)了上述目標(biāo)，儲(chǔ)戶沒有理由懷疑它的信譽(yù)，目前國(guó)際上著名的大銀行就是因?yàn)檫@些指標(biāo)都很好而享有良好的信譽(yù)。如果要讓民營(yíng)銀行擁有較好的信譽(yù)，必須建立一套法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)新生民營(yíng)銀行的盈利性、流動(dòng)性和清償性的監(jiān)管。在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰。只要我們?cè)陂_放民營(yíng)銀行的過程中抓緊制度創(chuàng)新，通過試點(diǎn)逐步推進(jìn)，就一定可以創(chuàng)建一批擁有良好信譽(yù)的民營(yíng)銀行。
二、如何對(duì)待民營(yíng)銀行的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)問題
1.是民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入法規(guī)。中國(guó)人口眾多，國(guó)土遼闊，究竟要多少家民營(yíng)銀行才能適應(yīng)市場(chǎng)需求？如果中國(guó)只需要十幾家民營(yíng)銀行，那么審批的問題不大。如果估計(jì)需要200到300家，那么應(yīng)該由誰來審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權(quán)造成相當(dāng)大的權(quán)錢交易的尋租空間。三、建立一套金融市場(chǎng)準(zhǔn)人的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。
1.民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)。目前，金融界不正之風(fēng)相當(dāng)嚴(yán)重，我們是否能夠設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息？不僅如此，銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對(duì)各種所有制的金融機(jī)構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。而為了達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)，必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化。這是需要時(shí)間和智慧的。
民營(yíng)銀行的成立是中國(guó)改革金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要舉措，但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，其生存與發(fā)展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行的自身的優(yōu)劣勢(shì)及外部的機(jī)會(huì)與威脅來論述民營(yíng)銀行的生存狀況，之后針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)提出一些發(fā)展的策略，助力民營(yíng)銀行這一新的銀行類型更好的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】
民營(yíng)銀行；SWOT分析；發(fā)展策略
經(jīng)過前期的關(guān)于民營(yíng)資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營(yíng)銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對(duì)，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。
對(duì)于民營(yíng)銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來經(jīng)營(yíng)。目前國(guó)家鼓勵(lì)建立的民營(yíng)銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過打破壟斷，由民營(yíng)資本主導(dǎo)，通過有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“新”的民營(yíng)銀行。更概括地說，“新”的民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營(yíng)銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。
發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱程度。但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。
1 民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境分析
1.1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)
1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對(duì)稱的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)效率的損失。民營(yíng)銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更靈活的面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。
1.2 低交易成本優(yōu)勢(shì)
民營(yíng)銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行。中小企業(yè)在國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問題，民營(yíng)銀行在解決此問題上具有優(yōu)勢(shì)，原因在于其在經(jīng)營(yíng)中更側(cè)重對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對(duì)客戶知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。
1.3 靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)
與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。
2 民營(yíng)銀行的劣勢(shì)
2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢(shì)
民營(yíng)銀行無論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國(guó)有銀行有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營(yíng)企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢(shì)地位。
2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)
我國(guó)民營(yíng)銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營(yíng)背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶的吸引力相對(duì)較弱。
2.3 經(jīng)營(yíng)人才缺乏方面的劣勢(shì)
民營(yíng)銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營(yíng)銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來完成人才布局。
2.4 公共關(guān)系方面的劣勢(shì)
民營(yíng)銀行的所有者是以民營(yíng)企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過程中就存在與政府及其職能部門的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門之間的關(guān)系。
3 民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)
我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。大量的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無法滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營(yíng)銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行可以在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，專門為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。
金融業(yè)全面開放為我國(guó)民營(yíng)銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營(yíng)銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營(yíng)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，開放也為民營(yíng)銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場(chǎng)空間奠定了基礎(chǔ)。
我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國(guó)金融體制變遷，為民營(yíng)銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。
傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。
4 民營(yíng)銀行的威脅
國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來，國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭(zhēng)奪民營(yíng)銀行的客戶和人才。
5 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策
5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)
目前中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有大中型銀行在經(jīng)過幾十年的發(fā)展后，市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴(kuò)張問題。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營(yíng)銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營(yíng)銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來留住客戶。
5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理
民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自對(duì)客戶及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來源、民營(yíng)銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營(yíng)銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對(duì)來說較低的，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。因此，民營(yíng)銀行，特別是新生代的民營(yíng)銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集客戶的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。
5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)
民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中相對(duì)于有幾十年歷史，有國(guó)家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽(yù)處于劣勢(shì)地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對(duì)其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開展的順利與否。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來說，要想大規(guī)模的開展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專門成立民營(yíng)銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國(guó)家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來提高其信譽(yù)。
5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作
通過自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢(shì)還不足以讓民營(yíng)銀行迅速成長(zhǎng)壯大起來，其業(yè)務(wù)的開展還是需要通過與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長(zhǎng)，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。
5.5 加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的控制
民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營(yíng)銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是也無可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營(yíng)企業(yè)很可能會(huì)通過自己設(shè)立銀行來解決自身的融資問題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
【參考文獻(xiàn)】
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一、民營(yíng)銀行在我國(guó)的發(fā)展
民營(yíng)銀行是由民間資本控股，采用市場(chǎng)化運(yùn)作、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行。改革開放以來，我國(guó)一直在逐漸擴(kuò)展民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的通道。除鼓勵(lì)個(gè)人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)入股城鄉(xiāng)信用社之外，1985年開始陸續(xù)成立的全國(guó)股份制商業(yè)銀行中民間資本也占有一定的比例。特別是1996年組建的中國(guó)民生銀行，從出資人到治理層全部都是非公有制屬性，是我國(guó)民營(yíng)銀行正式在金融舞臺(tái)上嶄露頭角的重要標(biāo)志。[1] 由于銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)又極易帶來巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行的政策一直是非常謹(jǐn)慎的，在2010年之前不允許民間資本發(fā)起設(shè)立銀行。在我國(guó)民間資本規(guī)模迅速擴(kuò)大和自我管理水平不斷提高的情況下，為了破解中小微企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)融資難的困境，也為了徹底打破銀行業(yè)的行業(yè)壟斷，國(guó)務(wù)院于2010年5月13日《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（被稱為“新36條”），提出“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”。2012年銀監(jiān)會(huì)《實(shí)施意見》，提出“支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股”。2013年7月5日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱“金十條”），明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。從此我國(guó)開啟了民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的政策閘門。
政策開放后， 由于銀行業(yè)高利潤(rùn)的誘惑或?yàn)殛P(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資便利的需要， 民間資本發(fā)起民營(yíng)銀行的熱情高漲， 地方政府也在積極推動(dòng)。2014年7月25日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林宣布，銀監(jiān)會(huì)已正式批準(zhǔn)3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。 這3家民營(yíng)銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行；華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。這3家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色， 目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行， 溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、 個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。 [2]
二、民營(yíng)銀行發(fā)展的市場(chǎng)定位
（一）目標(biāo)客戶定位
1. 立足為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 民營(yíng)銀行在市場(chǎng)細(xì)分時(shí)考慮的主要因素應(yīng)是地域， 民間資本植根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，“草根性”、“本土化”的特點(diǎn)決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍鼐墐?yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行的從業(yè)人員大多來自轄區(qū)內(nèi)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)有一定的了解，可以降低搜集信息的成本以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性。并且，由于當(dāng)?shù)鼐用衿髽I(yè)對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人的認(rèn)知程度較高，也有助于降低民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)難度。因此民營(yíng)銀行的服務(wù)目標(biāo)首先是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)[3] 。例如，在京津冀協(xié)同發(fā)展的大框架下，目前河北省已確定40個(gè)承接京津功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重點(diǎn)平臺(tái)，京津的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將帶動(dòng)大量企業(yè)落戶河北，如果河北省未來設(shè)立的民營(yíng)銀行能夠及時(shí)為產(chǎn)業(yè)園區(qū)各類企業(yè)提供創(chuàng)新型的服務(wù)，將能在金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中為自己贏得一席之地。
2. 重點(diǎn)面向中小微企業(yè)。 由民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行，這些民營(yíng)銀行更了解中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，尤其在扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)及成長(zhǎng)發(fā)育過程中，民營(yíng)銀行的創(chuàng)新空間應(yīng)該會(huì)很大。另外，民營(yíng)銀行規(guī)模比較小，從銀行服務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)上，小的和小的之間存在更強(qiáng)的耦合機(jī)制。因此，民營(yíng)資本設(shè)立的民營(yíng)銀行天生就具有服務(wù)民營(yíng)中小微企業(yè)的優(yōu)越性。
（二）民營(yíng)銀行的產(chǎn)品定位
民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)自己的目標(biāo)客戶定位，在傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展商圈融資，開發(fā)中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，發(fā)展降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)成本和人力成本的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等 [4] 。
1. 大力發(fā)展商圈融資。“商圈” 是指集聚于一定地域或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)經(jīng)營(yíng)群體，以商品交易市場(chǎng)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式。例如在河北省目前發(fā)展的各個(gè)中小企業(yè)示范產(chǎn)業(yè)集群：辛集皮革、高陽紡織、安平絲網(wǎng)等都屬于商貿(mào)業(yè)集群。商圈的特點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)普遍規(guī)模較小，缺乏抵押物，信用記錄不全，因此融資難的問題長(zhǎng)期得不到很好的解決。商圈擔(dān)保融資是指商圈管理機(jī)構(gòu)利用對(duì)入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)日常管理的控制力優(yōu)勢(shì)，根據(jù)信用程度對(duì)入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)進(jìn)行篩選， 然后通過融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其中的合格者提供擔(dān)保并獲取銀行信貸支持的融資模式。民營(yíng)銀行可以利用自己“草根化”、“本土性”的特性，增強(qiáng)主動(dòng)營(yíng)銷的意識(shí)，與商圈管理機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等建立各種形式的合作，及時(shí)了解并滿足商圈融資需求，提供低成本、差異化的金融服務(wù)。
2. 開發(fā)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。 民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)區(qū)域內(nèi)企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)國(guó)內(nèi)保理、商品融資、訂單融資、預(yù)付款融資、應(yīng)付款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。為了更好地便利客戶，銜接客戶采購(gòu)、庫(kù)存、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求， 可以對(duì)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品交叉搭配，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品組合，以“產(chǎn)品包”的形式向小微企業(yè)客戶提供服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，同時(shí)簡(jiǎn)化申請(qǐng)和審批手續(xù)。
3. 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2013年）》表明，近八成銀行家表示將與電商合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)， 超過九成的銀行家認(rèn)為信息科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)管理有積極作用， 移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)也成為信息技術(shù)新發(fā)展中銀行家關(guān)注的首選?？梢哉f，未來金融業(yè)的最終歸宿， 就是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等第三次科技革命浪潮中， 完成從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的徹底嬗變， 傳統(tǒng)銀行如果不主動(dòng)加入金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，肯定會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。 [5] 作為新設(shè)立的民營(yíng)銀行來說， 與其發(fā)展以后再發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)， 不如設(shè)立之初就搭建好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而確定自己在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。
（三）民營(yíng)銀行的營(yíng)銷策略定位
在存款保險(xiǎn)制度尚未建立， 存款利率上限管制的情況下， 民營(yíng)銀行與有著眾多網(wǎng)點(diǎn)的大型銀行爭(zhēng)奪存款難度很大；與此同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)又高度依賴人緣地緣，對(duì)這些銀行業(yè)的新丁來說，必須要在營(yíng)銷策略上“標(biāo)新立異”。
作為民營(yíng)銀行的股東來說， 雖然銀行業(yè)看起來有很大的利潤(rùn)空間，但如果想把銀行做大做強(qiáng)，首先應(yīng)該做好賠錢的心理準(zhǔn)備。 應(yīng)該從貸款業(yè)務(wù)中不斷拓展客戶，因?yàn)楫吘箯V大中小微企業(yè)普遍缺乏資金，如果民營(yíng)銀行能夠創(chuàng)新征信手段， 不斷發(fā)掘出成長(zhǎng)性好的企業(yè)，并提供全方位的服務(wù)，隨著企業(yè)對(duì)銀行信任程度的提高， 自然會(huì)不斷地把存款轉(zhuǎn)移到民營(yíng)銀行。另外，民營(yíng)銀行還應(yīng)廣泛地參與區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、 行業(yè)協(xié)會(huì)等舉辦的各類活動(dòng)，提供贊助、爭(zhēng)取冠名權(quán)、 義務(wù)金融知識(shí)宣講等， 在合適的場(chǎng)合推銷自己，積累更多的人脈關(guān)系。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑
民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的關(guān)鍵在于金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，在于“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”，只有立足于區(qū)域細(xì)分市場(chǎng)，改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，發(fā)展適合“兩小”群體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)， 形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1. 做好人才儲(chǔ)備。民營(yíng)銀行設(shè)立初期，都是要先把一些基本的業(yè)務(wù)做起來，如存款、貸款、結(jié)算等，雖然發(fā)起人可能有小貸公司等民間金融從業(yè)背景，但是核心金融領(lǐng)域畢竟還是經(jīng)驗(yàn)欠缺，所以如果民營(yíng)銀行想盡快進(jìn)入運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，必然需要具有銀行、監(jiān)管從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才。另外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建更是需要專門的技術(shù)人才，此類人才不僅僅需要精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同樣也需要豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。金融業(yè)是一個(gè)具有極強(qiáng)專業(yè)性的行業(yè)，而目前申報(bào)民營(yíng)銀行的多為非金融類行業(yè)的企業(yè)，迫切需要通過引進(jìn)或招聘銀行高管來形成自己的核心團(tuán)隊(duì)，爭(zhēng)取高素質(zhì)金融人才的加盟。民營(yíng)銀行吸引人才不僅僅是薪酬上更具誘惑，股東們還應(yīng)該創(chuàng)新用人的理念和機(jī)制，這樣才能走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展之路。
2. 依托行業(yè)協(xié)會(huì)組織。 民營(yíng)銀行在成立初期首先應(yīng)該立足于發(fā)展成熟的縣域產(chǎn)業(yè)集群和未來的首都功能承載區(qū)，發(fā)揮自身天然貼近中小微企業(yè)的特點(diǎn)，充分依托工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)團(tuán)體組織，在區(qū)域和行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部大力宣傳自己，貼近客戶，深入企業(yè)搞好調(diào)研，增強(qiáng)客戶黏度，研發(fā)出適合區(qū)域內(nèi)企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展；對(duì)策
和中國(guó)傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比較，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行有兩個(gè)明顯的不同，一是民營(yíng)銀行有更大的自力，能夠獨(dú)立自主地進(jìn)行日常運(yùn)營(yíng)，不論是資金去向還是人事管理，民營(yíng)銀行都能夠在一定程度上自主地進(jìn)行決策。二是民營(yíng)銀行的私有化程度比較高，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要由非公有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成，因此能夠在一定程度上避免經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的干擾，呈現(xiàn)各種各樣不同發(fā)展道路。
一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行相比，規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)也較少，但民營(yíng)銀行具備產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚、員工激勵(lì)機(jī)制靈活、服務(wù)模式商業(yè)化等優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚能夠促進(jìn)銀行內(nèi)部的管理，激勵(lì)機(jī)制有助于激發(fā)員工的工作熱情，商業(yè)化的服務(wù)方式對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理有一定的促進(jìn)作用。同時(shí)，民營(yíng)銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國(guó)有銀行一起抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行市場(chǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展，仍是國(guó)有銀行和國(guó)有控股銀行占主導(dǎo)地位，民營(yíng)銀行由于銀行網(wǎng)點(diǎn)少等局限，在存款和結(jié)算的兩個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足，經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作的效率也相對(duì)較低。
二、民營(yíng)銀行發(fā)展過程中存在的問題
我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步晚，直接導(dǎo)致了我國(guó)的民營(yíng)銀行數(shù)量少、規(guī)模小等特點(diǎn)。然而縱使我國(guó)的民營(yíng)銀行存在這些弱點(diǎn)，也無法掩蓋其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規(guī)模較小，所以在組織結(jié)構(gòu)方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進(jìn)行商業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)改革，進(jìn)而提高銀行的工作效率，增加業(yè)績(jī)。同時(shí)因?yàn)槲覈?guó)民營(yíng)銀行的存在，一定程度上抵制了國(guó)有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。
1.外部因素的影響?，F(xiàn)在仍然有很多人認(rèn)為，在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下沒有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)銀行的歡迎度并不高。在銀行業(yè)較為成熟的今天，我國(guó)銀行的總體布局已經(jīng)確定，各種類型的銀行相互競(jìng)爭(zhēng)、合作，形成了一個(gè)較完善的運(yùn)營(yíng)模式，而民營(yíng)銀行的出現(xiàn)雖然能對(duì)傳統(tǒng)的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認(rèn)為民營(yíng)銀行的收益太少，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不夠。同時(shí)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數(shù)人會(huì)下意識(shí)地忽略其在其他范圍對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)現(xiàn)有格局的貢獻(xiàn)，這也是民營(yíng)銀行發(fā)展受到阻礙的一個(gè)原因。
2.銀行內(nèi)部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營(yíng)銀行的合理運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制成熟的今天，一個(gè)完備的針對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)制度必不可少。然而目前我國(guó)并沒有建立起關(guān)于民營(yíng)銀行的各項(xiàng)法律制度，從而使民營(yíng)銀行質(zhì)量良莠不齊、規(guī)范程度低，不能合理參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)于金融業(yè)的影響不可謂不大。
其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現(xiàn)有民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)狀況中不難分析到，非公有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的銀行并不能做到分散股權(quán)，很多情況下都是某個(gè)股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時(shí)該股東就擁有了對(duì)銀行的掌控力，如果股東經(jīng)營(yíng)不善，很容易就讓銀行的發(fā)展軌跡出現(xiàn)偏差，進(jìn)而陷入財(cái)政困難的泥淖。
再次，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不夠。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的服務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)較為成熟的今天國(guó)營(yíng)銀行在貨幣和金融方面已經(jīng)具備一個(gè)較為完善的服務(wù)模式，而民營(yíng)銀行由于規(guī)模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務(wù)，這就導(dǎo)致民營(yíng)銀行在和國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，極大地制約了民營(yíng)銀行的發(fā)展。
最后，私營(yíng)銀行的信用受到更多的質(zhì)疑。因?yàn)閲?guó)有銀行是公有制為主，以國(guó)家資產(chǎn)為保障的，其資產(chǎn)的安全性就有了很大的保障。而民營(yíng)銀行起步晚、主要以非公有資產(chǎn)為主，無論是人力資源還是固定資產(chǎn)都無法與國(guó)有銀行相比，消費(fèi)者相比較之下也更愿意選擇發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、更為穩(wěn)定的國(guó)有銀行，這是制約民營(yíng)銀行發(fā)展最主要的原因。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究
1.深化金融體制改革。民營(yíng)銀行想要在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中扳回劣勢(shì)，首先就是要進(jìn)行對(duì)自身的調(diào)整，尤其是金融體制的改革?，F(xiàn)階段而言民營(yíng)銀行的諸多劣勢(shì)都是金融體制落后僵化導(dǎo)致的。為了進(jìn)一步體現(xiàn)出民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大在我國(guó)銀行業(yè)的影響，深化金融體制改革勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手：1.國(guó)家完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為民營(yíng)銀行的運(yùn)行提供指導(dǎo)和約束。2.完善銀行內(nèi)部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽(yù)。
2.制定合理的銀行監(jiān)管法規(guī)。針對(duì)現(xiàn)在我國(guó)關(guān)于民營(yíng)銀行的規(guī)章制度并不完整的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)立法，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本成立銀行做出明確的限制，同時(shí)保證法律的公正性，保證民營(yíng)資本在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中能夠平等地參與競(jìng)爭(zhēng)，打破國(guó)有資本在銀行業(yè)的壟斷地位。
3.發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行作為一種私有化商業(yè)化的銀行組織模式，更應(yīng)該突出其優(yōu)點(diǎn)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。無疑，民營(yíng)銀行的靈活性和獨(dú)立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，我們要注意發(fā)揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產(chǎn)權(quán)責(zé)任制、完善人事結(jié)構(gòu)、優(yōu)化企業(yè)管理，細(xì)化銀行內(nèi)部各部門的職權(quán)、使職權(quán)之間相互制約、互為補(bǔ)充。真正使民營(yíng)銀行作為一種企業(yè)擁有更大的競(jìng)爭(zhēng)力。
4.確立目標(biāo)聚集的基本競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。民營(yíng)銀行作為一種和傳統(tǒng)國(guó)有銀行相補(bǔ)充的運(yùn)營(yíng)模式，應(yīng)該找準(zhǔn)自己的定位，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得屬于自己的地位。為此民營(yíng)銀行就應(yīng)該為自己制定一個(gè)切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)或者更高的效率為某一范圍內(nèi)的客戶提供金融服務(wù)，從而適應(yīng)日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對(duì)地服務(wù)某一群體，既能避開國(guó)有銀行的服務(wù)范圍，減少競(jìng)爭(zhēng)壓力，又能和國(guó)有銀行互為補(bǔ)充、共同發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
隨著國(guó)家金融政策制度的推進(jìn)與完善，金融領(lǐng)域的改革也在持續(xù)發(fā)力，促使民營(yíng)銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。特別是外資銀行的未來進(jìn)駐條件在一步步放寬后，民營(yíng)銀行的服務(wù)理念、理財(cái)產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)合作、企業(yè)文化等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展力與國(guó)外民營(yíng)銀行的市場(chǎng)成熟度相比，發(fā)展能力還處于低級(jí)階段、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀也不理想，存在著各種問題。因此，如何能夠正確認(rèn)識(shí)和挖掘出我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展?jié)摿透?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)和發(fā)現(xiàn)我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位和拓展空間，才是目前亟需研究和解決的問題。
二、民營(yíng)銀行的含義
雖然民營(yíng)銀行發(fā)展至今規(guī)模不小，但目前國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的界定尚無定論。歸總來講，主要集中在資本控股、服務(wù)對(duì)象和管理機(jī)構(gòu)三方面。資本控股就是說凡是由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行，服務(wù)對(duì)象就是講凡是由民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行，管理機(jī)構(gòu)就是看凡是以公司體制來運(yùn)營(yíng)的銀行就是民營(yíng)銀行。這是當(dāng)前學(xué)術(shù)界最為認(rèn)可的三種說法，當(dāng)然一切還在研究和完善當(dāng)中，可至少為界定民營(yíng)銀行的身份、研究其發(fā)展理念、創(chuàng)新其理財(cái)政策提供了有益思路和借鑒。
三、民營(yíng)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用
民營(yíng)銀行的存在，一定程度上緩解并改善了金融市場(chǎng)壟斷的現(xiàn)狀，對(duì)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)起到了有利的推動(dòng)作用，更對(duì)利率市場(chǎng)化改革注入了新的動(dòng)力。目前，按照我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)實(shí)力和凈利潤(rùn)排名，可以明顯看出我國(guó)五大國(guó)有銀行仍然處于龍頭地位，具有絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，這其中有國(guó)家資源的過渡性集中原因所造成的，引起的負(fù)面效應(yīng)就是銀行業(yè)的壟斷性，一些稀缺資源得不到有效配置，小微企業(yè)融資較難等問題，從而引發(fā)一些高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。而民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，不僅能夠有力推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，而且還能從專業(yè)對(duì)口的角度出發(fā)，更好地降低企業(yè)融資成本、把握金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。通過資金的融注，更能從政策層面和主體領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的把控，跟進(jìn)國(guó)家助力微小企業(yè)的政策走向，大力加強(qiáng)金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)力，進(jìn)而提升民營(yíng)銀行的金融創(chuàng)新水平，使其得到更好地發(fā)展。
四、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
我國(guó)民營(yíng)銀行在經(jīng)過了改革開發(fā)后至上世紀(jì)末、本世紀(jì)初到2008 年金融危機(jī)初和金融危機(jī)后三個(gè)階段的發(fā)展，目前總體上存在著已建立和正籌建的兩種民營(yíng)銀行類型。據(jù)現(xiàn)有的4000 家銀行金融機(jī)構(gòu)而言，真正算得上民營(yíng)資本控制的民營(yíng)銀行所占的比例還很低，范圍之內(nèi)的還普遍存在著規(guī)模不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、業(yè)務(wù)種類不齊全、理財(cái)產(chǎn)品不科學(xué)、服務(wù)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等問題，尤其是在存款和結(jié)算的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上做得不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和執(zhí)行效率也較低。特別是外在因素，諸如外資銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、金融商業(yè)的互信問題、資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管控等都是我國(guó)民營(yíng)銀行目前需要加強(qiáng)和提升的領(lǐng)域。唯一具有里程碑意義的是民營(yíng)銀行試點(diǎn)制度，無疑是一大亮點(diǎn)。但這一制度能否很好地執(zhí)行，關(guān)鍵還在于科學(xué)合理的管理體系能否建立，即以理財(cái)產(chǎn)品為主導(dǎo)的縱向管理體系和以客戶關(guān)系為主導(dǎo)的內(nèi)部管理體系有機(jī)地統(tǒng)一起來?？傊?，目前我國(guó)民營(yíng)銀行要想走得更快、更遠(yuǎn)、更穩(wěn)，其現(xiàn)狀不容樂觀。
五、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展所面臨的問題
( 一) 初期建立信用度的問題
金融資本的信譽(yù)，直接關(guān)系到銀行未來發(fā)展的前景。尤其是民營(yíng)銀行，能否把良好的信用作為自身發(fā)展的生存之道，將直接決定著民營(yíng)銀行能否順利地吸收民間存款、擴(kuò)大自己的資產(chǎn)規(guī)模、提升資本的流通效益，無疑這是民營(yíng)銀行發(fā)展壯大的必要前提。再加上民營(yíng)銀行目前都處于一種局部試點(diǎn)和探索階段，規(guī)模布局較小、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較少，自然宣傳方面的效用就會(huì)降低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)其并不了解，與農(nóng)村信用社、儲(chǔ)蓄銀行等相比，其信用接受度和認(rèn)可度都會(huì)大打折扣，缺失了社會(huì)公信度，自然就會(huì)喪失、丟掉企業(yè)和居民的信任和存款。
( 二) 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍受限制的問題
因?yàn)槊駹I(yíng)銀行受政策制度的影響，就會(huì)使得民營(yíng)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候受到區(qū)域性的限制。比如有限牌照制，即要求民營(yíng)銀行只能按照相關(guān)制度在一定區(qū)域內(nèi)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，不能在全國(guó)范圍內(nèi)根據(jù)情況隨意開設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)等; 相關(guān)金融監(jiān)管部門針對(duì)民營(yíng)銀行的資金規(guī)模大小以及每項(xiàng)存貸款的額度數(shù)等都進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定和相關(guān)要求，不能有絲毫漏洞;在宏觀政策和制度規(guī)定方面，民營(yíng)銀行的金融業(yè)務(wù)類別和經(jīng)營(yíng)范圍也會(huì)受到限制，包括它的存款準(zhǔn)備金率、貸款計(jì)提數(shù)額等方面，都與其他銀行有著很大的區(qū)分和不同，這就在很大程度上增加了民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性和運(yùn)營(yíng)的難度性。
( 三) 服務(wù)對(duì)象存貸款的擔(dān)保問題
國(guó)有銀行或者外資銀行，大多數(shù)情況下面對(duì)的都是一些具有穩(wěn)定收入的群體，無論是存款還是貸款，風(fēng)險(xiǎn)性都極小。而民營(yíng)銀行服務(wù)的對(duì)象和客戶往往都是一些普通大眾，這就給金融業(yè)務(wù)帶來了很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)、存在著很多不穩(wěn)定的因素。勿需置疑，國(guó)有銀行有國(guó)家信用來?yè)?dān)保，那民營(yíng)銀行靠什么來?yè)?dān)保? 靠國(guó)家，不可能，因?yàn)檫@會(huì)直接改變民營(yíng)銀行的性質(zhì)，而且數(shù)量之多，也不可能滿足所有的要求。其結(jié)果就會(huì)失掉儲(chǔ)戶的信任，不僅資金得不到安全的保證，還會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來頗多不穩(wěn)定的誘因，因此這是一個(gè)亟需探討和解決的問題。
( 四) 資本管理運(yùn)行不科學(xué)的問題
民營(yíng)銀行，顧名思義就是它的資金來源于民間，從初期的組建到后期的運(yùn)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的盈利性和資本天生的逐利性，就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行在初期的組建過程中，股權(quán)安排會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)致命的問題，一個(gè)是獨(dú)大性，即銀行的原始股權(quán)集中于少數(shù)人的手中，銀行的金融運(yùn)行方案不能純粹按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律來進(jìn)行，資金的投入、政策的制定等控制權(quán)都掌握在銀行內(nèi)的大股東手中，用銀行本身來進(jìn)行圈錢或者融資，以隨時(shí)調(diào)度和緩解自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和融資問題; 另一種則相反，則是分散性股權(quán)和股東人數(shù)的眾多性，二者的交錯(cuò)就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行在制定規(guī)章制度和方針政策時(shí)，出現(xiàn)意見的矛盾性和沖突性，缺乏前沿創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念和高效的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，缺乏比如公益金融產(chǎn)品服務(wù)、三農(nóng)專業(yè)對(duì)口金融服務(wù)等項(xiàng)目，從而加劇了民營(yíng)銀行內(nèi)在的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)性。
六、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策
( 一) 加大宣傳力度，樹立良好信譽(yù)
鑒于政策限制和經(jīng)營(yíng)服務(wù)的區(qū)域性，民營(yíng)銀行應(yīng)該另辟途徑，采取積極主動(dòng)的宣傳戰(zhàn)略，著重宣傳自己的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)、金融戰(zhàn)略、服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、金融產(chǎn)品等，擴(kuò)大其軟文化的影響力和范圍圈。而且，民營(yíng)銀行還可以借用自己民營(yíng)企業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，利用其親和力、人脈圈等，從而讓社會(huì)上的一些大中小微企業(yè)和居民認(rèn)識(shí)、了解并認(rèn)可民營(yíng)銀行的存在性和運(yùn)營(yíng)性。比如民營(yíng)銀行可以組織一些關(guān)于服務(wù)對(duì)象和金融產(chǎn)品為宣傳主題的活動(dòng); 可以通過軟文化的實(shí)力，比如對(duì)銀行的所屬標(biāo)志、網(wǎng)點(diǎn)的連鎖性設(shè)計(jì)等方式，為自己的外在形象進(jìn)行宣傳，從而讓民營(yíng)銀行的形象真正樹立起來。
( 二) 提升人員素質(zhì)，優(yōu)化管理方式
民營(yíng)銀行的團(tuán)隊(duì)工作動(dòng)力和合作理念能否被真正調(diào)動(dòng)起來，其員工的綜合業(yè)務(wù)素養(yǎng)至關(guān)重要。是故，民營(yíng)銀行首先要要采取多種機(jī)制，比如加大內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度、從社會(huì)高校招引高素質(zhì)的金融人才、與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作等方式，從而快速提升員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。那如何建立起有效的激勵(lì)機(jī)制? 這就涉及到了民營(yíng)銀行的管理結(jié)構(gòu)方式，是從管理的結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，抑或是從產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行優(yōu)化，當(dāng)然二者的協(xié)調(diào)配合和適度集中才能從根本上避免權(quán)限的隨意性和分化性，只有相互制約和激勵(lì)，才能在金融運(yùn)營(yíng)的范圍上和決策的科學(xué)性方面達(dá)到自身優(yōu)化的目的，以提升民營(yíng)銀行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力。
( 三) 設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，落實(shí)存款保險(xiǎn)
鑒于民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)和金融信用問題，要想讓其得到社會(huì)的認(rèn)可和儲(chǔ)戶的信任，就必須要引用存款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取一種市場(chǎng)化的監(jiān)管模式，讓民營(yíng)銀行的擔(dān)保和監(jiān)管運(yùn)營(yíng)取得一種安全性的效果。當(dāng)然，這就必須以間接方式引用國(guó)家信用來保證民營(yíng)銀行能夠得到社會(huì)的信任，從而提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而最根本的目的就是落實(shí)存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的償付能力，以合理的擔(dān)保費(fèi)用來確保存款人的利益不受損失，自然而然民營(yíng)銀行的信用度也就隨之提升，這就為民營(yíng)銀行的維持運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很好的保障。
( 四) 合理運(yùn)行資本，完善監(jiān)管制度
民營(yíng)銀行首要要根據(jù)已有的相關(guān)法律法規(guī)，并結(jié)合自身資本運(yùn)行與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)際情況，對(duì)融入的民間資本做出科學(xué)合理的市場(chǎng)化運(yùn)行方案，專業(yè)的金融業(yè)務(wù)由銀行的負(fù)責(zé)人做出明確細(xì)則，在資本盈利性和權(quán)力集中性方面達(dá)到平衡點(diǎn)。當(dāng)然，隨后的制度監(jiān)管不可或缺，
