發(fā)布時間：2023-01-30 10:41:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信貸文化論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸不是扶貧的唯一答案，特別是對極度貧困（extremepov－erty）來說。目前，小額信貸面臨的一個遭到批評和懷疑的問題是，它究竟有沒有為最貧困的人提供貸款服務(wù)。小額信貸的瞄準(zhǔn)是指為窮人提供進(jìn)入信貸市場的平等機(jī)會；但這種基于機(jī)會平等的瞄準(zhǔn)能否真正實現(xiàn)結(jié)果的公平，做到“真扶貧”而“扶真貧”，決定于小額信貸的制度安排和技術(shù)創(chuàng)新。在制度創(chuàng)新競爭中，制度引進(jìn)是一種有效手段，但是必須對制度的組織體系和交易規(guī)則進(jìn)行本土化創(chuàng)新，離交易越近的組織越應(yīng)盡量民間化、市場化、內(nèi)生化，規(guī)避制度競爭中政府介入存在的“路徑依賴”導(dǎo)致政府不愿適時被替代和內(nèi)生組織外生化等各種風(fēng)險。產(chǎn)權(quán)主體通過制度的變遷或者創(chuàng)新進(jìn)行制度競爭，制度引進(jìn)是制度創(chuàng)新的一種有效手段。但是，引進(jìn)的制度也存在水土不服問題，所以必須對制度的組織體系和交易規(guī)則進(jìn)行本土化創(chuàng)新。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式引入中國是在20世紀(jì)80～90年代，如何將其本土化，一直困擾小額信貸理論和實務(wù)兩個領(lǐng)域，也影響相關(guān)制度設(shè)計。所謂將GB等國外民間組織小額信貸模式本土化，關(guān)鍵是要保證低收入人群發(fā)展的需要，并發(fā)揮收入相關(guān)貸款、分散原理與大數(shù)法則規(guī)避風(fēng)險的作用，擺脫擔(dān)保制約，推進(jìn)利率市場化，造就并維持良好信用環(huán)境。所謂要將國外小額信貸的運營模式本土化并取得成功，實際上就是要保證上述內(nèi)在機(jī)理和外在必要條件的充分實現(xiàn)。但由于國外的民間機(jī)構(gòu)與我國的民間機(jī)構(gòu)處在不同的社會制度、思想觀念、民族習(xí)慣、文化及的背景之下，將國外小額信貸的運行模式和方法照搬到我國必然會存在很大的障礙和不適。綜上，我們將小額信貸的本土化歸納為：在引入國外小額信貸模式后，將本土文化與外來經(jīng)營模式相結(jié)合，通過小額信貸三自法則和背景環(huán)境嵌入的實現(xiàn)，進(jìn)而改進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本、擴(kuò)大覆蓋廣度和深度，本土化也是一種制度創(chuàng)新。從本土化的具體內(nèi)容來說，本土化不僅是指人員、物資的本土化，更是指思維、管理的本土化。利用本土人員對其本土文化和價值觀念的了解來縮短企業(yè)適應(yīng)當(dāng)?shù)匚幕臅r間。我們認(rèn)為小額信貸的本土化可以簡要劃分為三部分：一是制度的本土化；二是物的本土化；三是人的本土化。所謂制度的本土化就是指小額信貸制度安排的本土化。小額信貸機(jī)構(gòu)要提供穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，首先要保證自身機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，合理的制度安排是基礎(chǔ)。這一系列制度安排是對GB模式本土化后的結(jié)果。所謂物的本土化就是指信貸產(chǎn)品的本土化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的主體模式中，小額信貸有很多規(guī)定，諸如貸女不貸男、對五戶分期放款、開展儲蓄、建立小組基金、強(qiáng)調(diào)貸款農(nóng)戶對銀行的擁戴和忠誠等，這些在我國的實踐中都應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。所謂人的本土化就是指人力資源的本土化。人的本土化是最根本最深刻的本土化，使機(jī)構(gòu)的各種行為符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、文化、政治環(huán)境，更好地“入鄉(xiāng)隨俗”。同時，與從外部人才聘請相比，本地人才成本低、優(yōu)勢多，既能為機(jī)構(gòu)在本土化經(jīng)營中發(fā)揮管理作用，又奪取了競爭對手的人才，還可以大大加強(qiáng)公眾的認(rèn)同感，提高機(jī)構(gòu)影響力和競爭力。本地化的優(yōu)秀信貸員及管理層更能理解本地居民的實際需求，更能有效地識別出一部分信用好且有需求的弱勢人群。GB式小額信貸組織應(yīng)該借鑒合會的草根性或者民間性，尤其中國GB式小額信貸組織的運作設(shè)計應(yīng)更多強(qiáng)調(diào)自下而上的組織形式，發(fā)揮民間關(guān)鍵人在小額信貸會員組織中的積極作用，強(qiáng)化小組和中心的功能，真正實現(xiàn)GB式小額信貸組織的民間性。從實際情況分析，農(nóng)村更需要本土化的金融服務(wù)體系。經(jīng)過調(diào)研，何廣文總結(jié)了本土化金融服務(wù)機(jī)制構(gòu)建的途徑。一是利用好融資和投資兩個角度的機(jī)遇。例如，可以投資參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革；實力較強(qiáng)的合作社可以參與農(nóng)村新型微小金融機(jī)構(gòu)的組建，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等。二是參與推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。三是配合農(nóng)村信用社推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款。四是以合作社為信用載體幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)實現(xiàn)融資。
2．本土化對小額信貸的意義
本土化對小額信貸具有以下兩方面意義。
（1）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)識別和規(guī)避風(fēng)險。簡單地說，農(nóng)村貸款發(fā)放者不僅面對著一般性問題，還要面對因農(nóng)村居民特性引起的許多額外問題。正確地預(yù)測償還貸款是業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵。貸款技術(shù)是預(yù)測償還貸款風(fēng)險的方式。雖然目的是相同的，但是，不同的貸款者選擇的貸款技術(shù)是不同的。比如，私人放貸者是通過一系列非正式制度來保證貸款償還，相反地，商業(yè)銀行則是運用自身的技術(shù)通過正式制度來實現(xiàn)貸款償還。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險問題，較好地克服了信息不對稱，降低了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。
（2）本土化有利于小額信貸機(jī)構(gòu)提高經(jīng)濟(jì)和社會效率。地區(qū)之間在歷史淵源、生活模式以及社會結(jié)構(gòu)等多方面存在差異。首先，本土化要求員工主要來自當(dāng)?shù)?，熟悉?dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z言，他們掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的家庭背景和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對貸款申請者的品質(zhì)和還款能力可以最快地做出較正確的判斷。本土化減少了交易費用。其次，本土化要求引入外來信貸模式的同時，必須按照當(dāng)?shù)厣a(chǎn)周期和生活習(xí)慣等情況，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款產(chǎn)品特征。即通過調(diào)整貸款對象、還款方式、貸款額度等產(chǎn)品特征以及調(diào)整抵押擔(dān)保條件，盡可能地將小額信貸資源分配給低收入人群，促進(jìn)實現(xiàn)社會公平。再次，本土化要求開發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，這樣不但為其所在農(nóng)村提供了大量就業(yè)機(jī)會，還使得機(jī)構(gòu)的利潤留在了農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。
3．我國小額信貸本土化調(diào)整
我們認(rèn)為，小額信貸項目，特別是GB模式的小額信貸項目應(yīng)在以下三方面進(jìn)行本土化調(diào)整。
（1）項目在設(shè)計之初就應(yīng)該以本土文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)經(jīng)營模式等為出發(fā)點，進(jìn)行制度調(diào)整。小額信貸項目既不能是純商業(yè)活動，那樣必定導(dǎo)致目標(biāo)上移，也不能完全拋棄“市場”的運作手法，畢竟信貸是一種金融活動，要符合市場規(guī)律。
（2）調(diào)整貸款產(chǎn)品。單一的產(chǎn)品往往不能適應(yīng)農(nóng)戶的所有信貸需求。農(nóng)戶即便是有信貸需求，但是沒有合適的貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶也會放棄申請。一個好的貸款產(chǎn)品，不僅可以自發(fā)地吸引客戶，而且還能更有效地實現(xiàn)項目的初衷。調(diào)整貸款產(chǎn)品包括四個方面：一是貸款最好能實現(xiàn)時間上的連續(xù)性；二是貸款發(fā)放季節(jié)應(yīng)該與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，在經(jīng)營項目投入期發(fā)放，在收獲期收回；三是適度調(diào)整貸款額度上限，以滿足農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)的基本需求；四是雖然項目的初衷是幫貧助困，但是只要項目是“信貸”項目，就應(yīng)該按照金融手段的一般方式來實現(xiàn)項目的目標(biāo)。
關(guān)鍵詞：信用貸款風(fēng)險商業(yè)銀行
在實踐中由于各個商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風(fēng)險控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險管理部門是風(fēng)險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險控制體系正是從這兩個部門入手。
1、專職專能，加強(qiáng)合作
業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險管理、采取風(fēng)險控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險控制部是業(yè)務(wù)運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業(yè)務(wù)開展過程中的交流平臺和監(jiān)督者。風(fēng)險控制部門作為個人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險控制部為核心，其他各部門圍繞風(fēng)險控制部展開平等合作。個人信用貸款業(yè)務(wù)是通過各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時又相互監(jiān)督的部門間合作關(guān)系。
在個人信用貸款業(yè)務(wù)的開展過程中，各部門應(yīng)該以風(fēng)險控制部為合作平臺，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險控制為一致的目標(biāo)，定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險控制的會議。在會議上各部門對于風(fēng)險相關(guān)的問題具有同等的話語權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險系數(shù)并運用第四章中的風(fēng)險收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類型的權(quán)重分配。
2、合理規(guī)劃，控制流程
風(fēng)險控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程與流程中的風(fēng)險控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業(yè)務(wù)來說，沒有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程就不可能有完備的風(fēng)險控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個人信用貸款的業(yè)務(wù)運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。
風(fēng)險控制部必須在業(yè)務(wù)運作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險控制節(jié)點并在每個風(fēng)險控制點至少安排一個風(fēng)險控制崗進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控。
3、強(qiáng)化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)
對于個人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運作的特點之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險控制部在個人信用貸款業(yè)務(wù)運作過程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門運用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，利用計算機(jī)實現(xiàn)半自動審批和輔助決策，并實現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險控制部還必須定期對個人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運作狀態(tài)，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險的作用。主要體現(xiàn)在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業(yè)務(wù)操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險控制節(jié)點發(fā)揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢可對整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。
參考文獻(xiàn)
[1]黃憲.商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系及其在我國的構(gòu)建[J].中國軟科學(xué),2009;2
科技檔案信息化管理的目標(biāo)要求就是充分利用現(xiàn)有的通信、計算機(jī)、數(shù)據(jù)庫等先進(jìn)技術(shù)，在國家、行業(yè)以及單位科技檔案管理法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的框架下，用信息化手段來保障和促進(jìn)科技檔案的管理水平，為科技檔案資源的形成、收集、整理、保管、開發(fā)、利用等提供堅實的基礎(chǔ)，科技檔案開展信息化管理，重點可以從以下方面進(jìn)行。
第一，采用信息化手段實現(xiàn)科技檔案的自動編目、檢索、立卷和標(biāo)引等工作。對科技檔案實施自動編目和自動檢索是應(yīng)用信息化手段管理科技檔案的基本要求，其中自動編目是將收集到的科技檔案相關(guān)信息制成檔案機(jī)讀目錄數(shù)據(jù)庫，在不同要求下編制出不同的檔案檢索工具，包括全宗目錄、分類目錄、案卷目錄、專題目錄、作者目錄等各種目錄和索引，充分發(fā)揮信息化編目速度快、項目全等優(yōu)勢。自動檢索是通過查找檔案目錄并利用檔號、題名、責(zé)任者、分類號、關(guān)鍵詞等檢索標(biāo)志，迅速、準(zhǔn)確地查找出滿足要求的檔案資料，與手工檢索相比，自動檢索速度快、線索形式多樣，檢全率和檢準(zhǔn)率高，能最大限度地滿足利用者要求。計算機(jī)自動立卷是計算機(jī)以科技檔案目錄中每份文件的有關(guān)存錄項為依據(jù)將某方面具有共同點和聯(lián)系密切的文件綜合在一起組成案卷，并自動對同一卷的卷內(nèi)文件進(jìn)行排列和編號等工作，極大地提高了立卷速度和立卷質(zhì)量，改善了效率?？萍紮n案自動標(biāo)引是計算機(jī)通過對科技檔案題名或全文信息進(jìn)行字詞切分、對內(nèi)容特征進(jìn)行分析，提取及給出正式主題詞或分類號的過程，科技檔案自動標(biāo)引能夠顯著提高工作效率和加快科技檔案目錄數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。
第二，采用信息化手段實現(xiàn)科技檔案的借閱、統(tǒng)計、編研及保管環(huán)境的自動控制。科技檔案的借閱管理和統(tǒng)計工作復(fù)雜而繁瑣，而通過采用信息化手段進(jìn)行自動借閱管理和統(tǒng)計，對科技檔案的利用登記、審批、檢索、調(diào)卷、歸檔、利用情況統(tǒng)計等進(jìn)行自動管理，不但能夠有效完善科技檔案的借閱管理制度，還極大地提高了工作效率。采用信息化手段實現(xiàn)科技檔案的借閱管理，重點涉及內(nèi)容包括以下幾個方面：用戶的借閱資格驗證、借閱情況登記、歸還登記和自動統(tǒng)計。通過利用計算機(jī)技術(shù)，還能夠有效實現(xiàn)對科技檔案資料的自動編輯處理，不但能夠提供對科技檔案原文信息的檢索和分類，還能夠?qū)萍紮n案資料進(jìn)行文字編輯處理和排版印刷等工作，實現(xiàn)科技檔案資料的自動編研。另外，在科技檔案的管理環(huán)節(jié)中，對檔案保管環(huán)境的自動控制非常重要，應(yīng)用計算機(jī)技術(shù)對檔案排架進(jìn)行自動管理，能夠結(jié)合科技檔案登記數(shù)據(jù)庫的信息，給出檔案庫房架位的分配圖，實現(xiàn)架位的自動分配，為新進(jìn)科技檔案合理分配架位，提高架位的利用率，還可以實現(xiàn)對科技檔案保管環(huán)境的溫、濕度以及防火防盜等進(jìn)行自動監(jiān)測和管理。
第三，加強(qiáng)培育科技檔案管理的信息化人才。對科技檔案實施信息化管理以及使信息化管理模式不斷深入的關(guān)鍵是信息化人才，信息化人才是使用信息化手段進(jìn)行科技檔案管理的主體，也是實現(xiàn)科技檔案信息資源增值的主體，更是不斷將科技檔案管理向信息化方向不斷推進(jìn)的中堅力量，因此需要加強(qiáng)科技檔案信息化人才培訓(xùn)，使科技檔案管理的信息化活動能順利開展，并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
2、結(jié)束語
論文摘要：企業(yè)文化是企業(yè)經(jīng)營管理中各種效用文化現(xiàn)象的總和，是一種新的管理理念和管理行為。人是知識創(chuàng)新的主體，信息、知識是最重要的資源，它們的交流與分享是提高人的創(chuàng)新力的關(guān)鍵。優(yōu)秀的企業(yè)文化恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)三者的內(nèi)在統(tǒng)一，它構(gòu)成了企業(yè)創(chuàng)新能力取之不盡、用之不竭的源泉．
一、企業(yè)文化的概念
企業(yè)文化是20世紀(jì)80年代從企業(yè)管理科學(xué)體系中分化出來的一種理論，是從泰羅的科學(xué)管理到行為科學(xué)、以及現(xiàn)代管理的一場新的管理革命，是當(dāng)代管理科學(xué)發(fā)展的一種新趨勢，被人們廣泛地稱為是企業(yè)經(jīng)營成功之道，目前已經(jīng)受到越來越多的企業(yè)重視。
企業(yè)文化是企業(yè)經(jīng)營管理中各種效用文化現(xiàn)象的總和．是一種新的管理理念和管理行為。它強(qiáng)調(diào)的是以人為本，突出人在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用。強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)建立起一種企業(yè)員工認(rèn)同的價值觀，以這種價值觀形成企業(yè)精神，以企業(yè)精神為核心形成系列管理行為和活動。魏杰認(rèn)為：企業(yè)文化就是企業(yè)信奉并付諸實踐得價值理念。也就是說，企業(yè)所奉行和倡導(dǎo)并在實踐中真正實行的價值理念。
二、企業(yè)文化的特征
哈佛商學(xué)院的著名教授約翰?科特提出了一個重要論斷就是：企業(yè)文化對企業(yè)長期經(jīng)營業(yè)績有著重大的作用，在不遠(yuǎn)的將來企業(yè)文化很可能成為決定企業(yè)興衰的關(guān)鍵因素。企業(yè)興衰、企業(yè)發(fā)展當(dāng)然是由多種因素所形成的。但企業(yè)文化肯定對企業(yè)興衰是一個十分重要的因素。總結(jié)企業(yè)文化大體包含四個特征：
1．以人為本。人是企業(yè)的主體。企業(yè)文化則主要研究企業(yè)在經(jīng)營管理活動中在員工中形成的價值觀念、行為規(guī)范等。因此，企業(yè)文化必須從員工的角度出發(fā)來協(xié)調(diào)企業(yè)的內(nèi)部關(guān)系，從顧客的角度出發(fā)來溝通企業(yè)的外部關(guān)系。如果企業(yè)文化脫離了“以人為本”這個中心原則，那么它也失去了它的本來面目，終將被企業(yè)拋棄。
2．以文化人。企業(yè)文化不同于泰羅制、不同于行為科學(xué)、不同于理性主義管理、不同于過去的行政型企業(yè)管理，關(guān)鍵在于它能夠“以文化人”，運用文化的特點和規(guī)律于管理之中。通過文化來改造人，使人能夠產(chǎn)生創(chuàng)造性、自覺性，從而對企業(yè)價值觀、企業(yè)精神產(chǎn)生強(qiáng)烈的認(rèn)同感，然后發(fā)揮其積極性并作用在工作崗位上。這是一個作用的積累。
3．文化自覺。文化自覺這個詞來源于老先生的著作。文化自覺主要指企業(yè)家用文化的視點去查找企業(yè)問題根源的自覺性。大部分企業(yè)家在分析企業(yè)不景氣的原因時，往往強(qiáng)調(diào)資金問題、體制問題、包袱過于沉重的問題等。不可否認(rèn)，這些問題確實在一定程度上制約了企業(yè)的發(fā)展，但這些都只是現(xiàn)象，它們并不是決定因素。真正的決定因素是文化，是企業(yè)家管理行為背后的文化，是員工的生產(chǎn)經(jīng)營、質(zhì)量管理行為背后的文化，這才是根本問題。所以企業(yè)家要想經(jīng)營好現(xiàn)代企業(yè)，必須具備文化自覺性，不具備這一素質(zhì)，就不能成為未來的企業(yè)家。
4．文化主導(dǎo)。在所有的管理要素中，必須有一項是主導(dǎo)因素。像泰羅制以經(jīng)濟(jì)要素作為主導(dǎo)因素，行為科學(xué)把滿足每一個體的需要作為主導(dǎo)因素，企業(yè)文化則是把文化的培育放在各要素的首位，使其成為主導(dǎo)因素。既然文化的培育成為企業(yè)文化的主導(dǎo)因素，那么在建設(shè)企業(yè)文化時，一定要花大力氣去培育企業(yè)的文化。
三、企業(yè)文化中的創(chuàng)新文化
在當(dāng)今世界，發(fā)達(dá)國家企業(yè)和發(fā)展中國家企業(yè)之間形成了一條巨大的技術(shù)鴻溝，而且有不斷擴(kuò)大的趨勢。根據(jù)熊彼特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論，通過技術(shù)轉(zhuǎn)移(主要表現(xiàn)為技術(shù)模仿、擴(kuò)散和技術(shù)溢出)，可以縮小這種差距。Caniels(2000)指出：“知識(技術(shù))溢出是通過信息交流而獲取智力成果，并且不給知識的創(chuàng)造者以補償，或給予的補償小于智力成果的價值。知識溢出與知識擴(kuò)散是不同的概念，知識擴(kuò)散的含義更廣，它覆蓋了知識跨越時間與空間的各種方式，而知識溢出則只是其中的一種”。
當(dāng)今世界，在信息化背景下，創(chuàng)新的作用得到空前強(qiáng)化，并升華成一種社會主題。創(chuàng)新變成了企業(yè)的生命源泉，生產(chǎn)規(guī)?；虺杀静辉僦匾?，而創(chuàng)造性和靈活性是最寶貴的資源。自然人或者法人這個經(jīng)濟(jì)活動主體本身具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新活動。新經(jīng)濟(jì)時代的企業(yè)自上而下，每個毛孔都必須充滿著創(chuàng)新，通過自身主體創(chuàng)新的確定性來對付明天的不確定性。
一些研究表明，成功的世界級領(lǐng)先企業(yè)，“更多的是由超越現(xiàn)實的抱負(fù)和在低投入產(chǎn)出中表現(xiàn)出的創(chuàng)造性來維系的，很少是由共同的文化或制度的承襲而維系成一體的”。因此強(qiáng)調(diào)，“如果要解釋索尼、本田或雅馬哈公司的成功，真正應(yīng)當(dāng)研究的是它們在善用資源方面的特點，而不是管理方面的特點。西方管理人員不應(yīng)過分重視對日本文化的學(xué)習(xí)，而應(yīng)確保本公司有充足的奮力拼搏能力，促使大家不懈地追求更好地利用資源的機(jī)會”。
正因如此，新經(jīng)濟(jì)時代的企業(yè)創(chuàng)新文化與傳統(tǒng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新有著差別很大的價值取向和具體內(nèi)容。前者更加重視經(jīng)濟(jì)主體的獨立性、個性和靈活性，提倡和保護(hù)具有個人沖動的“靈感”和獨創(chuàng)性，鼓勵不畏風(fēng)險，激發(fā)創(chuàng)造熱情，允許嘗試失敗，對人的尊重首先要體現(xiàn)在最大限度地滿足個人的正當(dāng)欲望，使其才能、智慧得以充分釋放方面，而對工業(yè)經(jīng)濟(jì)中所提倡的“集體觀念”、“群體意識”、“步調(diào)一致”、“絕對服從”等傳統(tǒng)企業(yè)文化理念則持批判態(tài)度，認(rèn)為這在一定程度上扼殺了個性、創(chuàng)造性。事實上，世界軟件開發(fā)史上所有的重大里程碑始終都是由個人或很小的組織所創(chuàng)造的。適合個人創(chuàng)新、組織靈活機(jī)動、完善的人才流動體系正是使硅谷始終充滿新活力的不可或缺的文化因素。
四、企業(yè)文化中的知識管理
安德魯?卡內(nèi)基說過：機(jī)構(gòu)擁有的唯一不可替代的資本就是員工的知識和能力。企業(yè)要做到以知識領(lǐng)先帶動企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)入良性循環(huán)，必須對企業(yè)文化中的知識加以管理。
知識四企業(yè)中的各種管理人員和專業(yè)技術(shù)人員在企業(yè)實踐活動中的經(jīng)驗總結(jié)，是這些人的價值觀的具體體現(xiàn)，是這些人探索，人之企業(yè)和企業(yè)文化的框架總和。真正的企業(yè)往往注重企業(yè)員工的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動。由企業(yè)提供的，人力資本所有者即期收益和跨期收益的學(xué)習(xí)活動，其目的在于短期內(nèi)提升企業(yè)成員的工作效率以及企業(yè)的整體績效(IntegerPerformance)。除了企業(yè)培訓(xùn)，現(xiàn)代企業(yè)人力資本的自我培訓(xùn)也越來越重要?！案芍袑W(xué)”即邊干邊學(xué)是指在工作當(dāng)中自覺和不自覺的學(xué)習(xí)他人的知識、技術(shù)以及互相學(xué)習(xí)。由于知識經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，個人單靠企業(yè)培訓(xùn)來提高人力資本的價值是不現(xiàn)實的，個人知識、技術(shù)等的獲得往往是十分落后于知識本身的發(fā)展，這就要求人力必須自覺的學(xué)習(xí)。最簡便的方法就是向他人學(xué)習(xí)和互相學(xué)習(xí)，這個學(xué)習(xí)過程幾乎沒有什么投資成本(邊干邊學(xué)極大地減少了人力資本的機(jī)會成本)，是一種極為可取的人力資本投資方式。結(jié)合人力資本的學(xué)校教育階段，我們可以看出對一個人而言，個人在學(xué)校學(xué)習(xí)期間的個人收入幾乎為零(如果允許學(xué)生勤工儉學(xué)、半工半讀，則個人的收益不為零，但一般來說相對于未來收入是很小的)，而人力資本真正起作用的階段是在工作階段，也即人力資本只有和非人力資本相結(jié)合，才能體現(xiàn)人力資本的經(jīng)濟(jì)價值，人力資本才能在工作中得到增值，這樣的學(xué)習(xí)活動在現(xiàn)今企業(yè)組織中被稱為學(xué)習(xí)型組織。
毫無疑問，崇尚知識將成為新時代的基本素質(zhì)和要求。對現(xiàn)代企業(yè)而言，還不僅僅如此。在經(jīng)濟(jì)全球化、信息爆炸、科技飛速發(fā)展的時代背景下，企業(yè)持續(xù)運行期限或生命周期受到最嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)，只有通過培養(yǎng)整個企業(yè)組織的學(xué)習(xí)能力、速度和意愿，在學(xué)習(xí)中不斷實現(xiàn)企業(yè)變革、開發(fā)新的企業(yè)資源和市場，才能應(yīng)對這樣的挑戰(zhàn)。學(xué)習(xí)給企業(yè)帶來利益和機(jī)會。知識的積累只有學(xué)習(xí)，創(chuàng)新的起點在于學(xué)習(xí)，環(huán)境的適應(yīng)依賴學(xué)習(xí)，應(yīng)變的能力來自學(xué)習(xí)，這就需要一種重視學(xué)習(xí)、善于學(xué)習(xí)的文化氛圍，因而企業(yè)不再是一個終身雇傭的組織，而是一個“終身學(xué)習(xí)的組織”?，F(xiàn)代企業(yè)只能作為一個不斷學(xué)習(xí)的組織，才能夠“善于創(chuàng)造、尋求及轉(zhuǎn)換知識，同時能根據(jù)新的知識與領(lǐng)悟而調(diào)整行為”。
知識管理是通過改變員工的思維模式和行為方式，建立起知識共享與創(chuàng)新的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境，從而實現(xiàn)運用集體的智慧提高應(yīng)變和創(chuàng)新能力，最終達(dá)到企業(yè)目標(biāo)。知識管理不同于信息管理，信息管理包括信息的收集、篩選、分類、分析、評價和分配、利用等內(nèi)容，而知識管理則強(qiáng)調(diào)把信息、人力資源、知識、市場與經(jīng)營過程等協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，從而最有效、最大限度地提高企業(yè)經(jīng)營效果。由此我們可以得出，知識管理區(qū)別于信息管理的最根本之處在于前者強(qiáng)調(diào)對人力資源和知識的開發(fā)和利用。
人是知識創(chuàng)新的主體，信息、知識是最重要的資源，它們的交流與分享是提高人的創(chuàng)新力的關(guān)鍵。優(yōu)秀的企業(yè)文化恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)三者的內(nèi)在統(tǒng)一，它構(gòu)成了企業(yè)創(chuàng)新能力取之不盡、用之不竭的源泉。新經(jīng)濟(jì)時代為獲得優(yōu)秀的企業(yè)文化，我們應(yīng)該做好以下幾個方面：
1．構(gòu)建全員參與的以知識的積累、生產(chǎn)、獲取、共享和利用為核心的企業(yè)戰(zhàn)略。企業(yè)戰(zhàn)略是指引企業(yè)去迎接挑戰(zhàn)、利用機(jī)會、發(fā)揮優(yōu)勢的保證。在以知識為最重要經(jīng)營資源和主要消費品的今天，衡量企業(yè)成功的尺度在于知識(產(chǎn)品和服務(wù)中知識的數(shù)量及質(zhì)量)，而不是有形資產(chǎn)或是庫存。因此，只有從戰(zhàn)略上重視知識這種關(guān)鍵性生產(chǎn)要素，并努力實施知識戰(zhàn)略，才是經(jīng)營管理之本。
1.來州市工商銀行信貸風(fēng)險的成因
來州市工商銀行是一家以存、貸款業(yè)務(wù)為主，結(jié)算、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)并行發(fā)展的國有商業(yè)銀行，全行員工536人，轄13個支行，20個分理處，120個儲蓄網(wǎng)點，截止2003年12月末全行儲蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業(yè)務(wù)長期以來是該行的主營業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸對來州市經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，扶持企業(yè)生產(chǎn)，繁榮和活躍商品流通都發(fā)揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達(dá)35%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸風(fēng)險較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運行。究其原因，本人認(rèn)為主要是下列因素造成的：
1.1計劃經(jīng)濟(jì)時期的歷史遺留問題
計劃經(jīng)濟(jì)時期來州工行作為一家國有專業(yè)銀行，而不是國有商業(yè)銀行的定位，使得該行過多地承擔(dān)和充當(dāng)了政府財政“金庫”的角色，政府直接干預(yù)，很多政策性貸款應(yīng)運而生，來州工行從此背上了沉重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。
1.2社會信用環(huán)境缺失
“人無信而不立”，長期以來來州市的不少企業(yè)和借款人無視自身信用，取得銀行貸款后，拒不歸還或久拖不還，全市還沒有建立起一個有效、充分、信息共享的信用監(jiān)督懲罰機(jī)制。
1.3經(jīng)濟(jì)資源缺乏，新增貸款的亮點有限
來州市經(jīng)濟(jì)整體上比較落后，缺乏重大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和規(guī)模支柱工業(yè)為主要支撐的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶資源較為缺乏，信貸營銷空間有限，我市國有企業(yè)改制全面鋪開，企業(yè)改制所帶來的信貸資產(chǎn)保全、客戶主體變更分流和信貸市場的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產(chǎn)顯得更加突出。
1.4銀行自身的問題
信貸人員是營銷、管理信貸業(yè)務(wù)的主要力量，無論是從當(dāng)前信貸隊伍整體素質(zhì)狀況，還是從適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)改革與發(fā)展的要求看，信貸隊伍的建設(shè)都亟待加強(qiáng)。部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，加之銀行內(nèi)部監(jiān)督獎懲機(jī)制尚未完全確立，從主觀上導(dǎo)致了信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。
1.5貸款結(jié)構(gòu)不合理
流動資金貸款、項目貸款和房地產(chǎn)貸款構(gòu)成了來州工行的三大貸款業(yè)務(wù)板塊，流動資金貸款占比高達(dá)80%，該種貸款期限只有一年以下（含一年），風(fēng)險最難控制、質(zhì)量最難保障、管理最難到位，企業(yè)資金一旦周轉(zhuǎn)不足，信貸風(fēng)險極易顯現(xiàn)。
1.6貸款分類不科學(xué)
按貸款期限劃分的“一逾兩呆”分類方法，是來州工行的主要分類方法，按貸款質(zhì)量劃分的“五級分類法”只是該行的輔助分類方法，很多實際上已無償還可能的貸款在“一逾兩呆”分類方法下卻顯示正常，而在五級分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應(yīng)國際慣例的五級分類法將逐步成為工行的主導(dǎo)分類方法，原來隱性化的不良貸款上升較快。
2.來州市工商銀行信貸風(fēng)險防范和化解的對策
2.1抓住市場發(fā)展機(jī)遇，準(zhǔn)確把握貸款投向
來州工行要根據(jù)國家、地方產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展前景、行業(yè)發(fā)展壯況，對不同行業(yè)、企業(yè)分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對以京福高速公路、東臨公路、交通建設(shè)、通信等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)可予以支持，對經(jīng)營無望，無資金流的企業(yè)應(yīng)及時退出。
2.2建立科學(xué)高效的內(nèi)部信貸管理機(jī)制
2.2.1強(qiáng)化信貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機(jī)制。要定期對企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債狀況、經(jīng)營狀況以及償債能力等進(jìn)行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格掌握企業(yè)借款。
2.2.2堅持從制度入手，進(jìn)一步提高決策水平，堅持依法管貸，依法維護(hù)債權(quán)安全和自身的合法權(quán)益。首先要加強(qiáng)對信貸人員的法律知識培訓(xùn)，學(xué)習(xí)各種有關(guān)信貸、經(jīng)濟(jì)方面的法律規(guī)定、條例，提高法律意識，從傳統(tǒng)的按習(xí)慣操作業(yè)務(wù)向依法管貸轉(zhuǎn)變。其次是要在實際工作中嚴(yán)格按照法律規(guī)定內(nèi)容辦事，對各種貸款申請、借據(jù)、合同擔(dān)保書、抵押書等凡涉及法律明確規(guī)定的內(nèi)容、條款要一絲不茍，堅持執(zhí)行。既要依法規(guī)范自己的業(yè)務(wù)活動，也要依法規(guī)范客戶的各種行為。
2.2.3全面實行審貸分離和按貸款風(fēng)險程度劃分信貸審批權(quán)限的分級審批制，充分發(fā)揮資產(chǎn)風(fēng)險管理委員會的集體決策作用，防止“一言堂”和“拍腦袋”決策，實行貸款簽批責(zé)任人制和崗位權(quán)責(zé)制約。應(yīng)逐步建立以“權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險度量”為核心，以企業(yè)凈資產(chǎn)或抵押為授信依據(jù)，充分運用量化指標(biāo)預(yù)測和評估貸款風(fēng)險，按風(fēng)險度高低劃分審批權(quán)限，實施部門、崗位和程序三項制約信貸風(fēng)險管理的方法，從而實現(xiàn)從“貸款審批權(quán)限下的數(shù)量管理”到“貸款風(fēng)險界定貸款審批權(quán)的質(zhì)量管理”的轉(zhuǎn)變。
2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計制及崗位調(diào)換制，加強(qiáng)對信貸人員的管理，嚴(yán)防違規(guī)行為和工作疏忽現(xiàn)象發(fā)生。
2.2.5統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險管理逐步實現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。具體講應(yīng)包括：企業(yè)法人代表個人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，企業(yè)財務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等。一般說來，工行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級評審，并對照原有評級進(jìn)行調(diào)整。
2.2.6應(yīng)大力推廣貸款五級分類法，以真實反映貸款質(zhì)量，通過這一分類法對企業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)控。
2.2.7要在繼續(xù)強(qiáng)化一級法人制度的前提下，進(jìn)一步完善內(nèi)部授權(quán)制度.對各級機(jī)構(gòu)、各個部門以及信貸工作人員，進(jìn)行科學(xué)合理的授權(quán)，既要考慮充分調(diào)動各部門和個人的積極性，又要防止權(quán)力過大，尤其是要盡快建立和完善各部門、各崗位之間的相互制約關(guān)系和制度。
2.3轉(zhuǎn)變風(fēng)險防范觀念，建立健全風(fēng)險管理規(guī)章制度
2.3.1建立以風(fēng)險控制為目標(biāo)，防范風(fēng)險與轉(zhuǎn)化風(fēng)險相結(jié)合的風(fēng)險管理制度。借鑒西方銀行先進(jìn)的風(fēng)險控制方法和經(jīng)驗，根據(jù)上述貸款風(fēng)險衡量新標(biāo)準(zhǔn)，力爭使每一筆貸款都能置于銀行的風(fēng)險監(jiān)督之下，及早發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險發(fā)生的征兆，以便采取措施，控制風(fēng)險。
2.3.2建立健全銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警預(yù)報機(jī)制，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的監(jiān)測考核力度，認(rèn)真做好企業(yè)信息反饋工作。來州工行要充分利用信貸管理系統(tǒng)和人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，連續(xù)記錄企業(yè)基本生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進(jìn)行電腦分析，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，提出預(yù)警信息，采取防范化解風(fēng)險的對策。
2.3.3建立信用風(fēng)險評估機(jī)制。依據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實力、資產(chǎn)負(fù)債情況、管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營業(yè)績、市場進(jìn)入情況等確立企業(yè)風(fēng)險等級，除對信用優(yōu)良的企業(yè)可發(fā)放部分信用貸款外(應(yīng)嚴(yán)格條件、逐步減少)，其它均采取擔(dān)保、抵押貸款等方式。
2.3.4對歷史遺留問題，實行“新老劃斷，分類管理”。對過去的貸款，凡沒有辦理合法有效的抵(質(zhì))押或擔(dān)保手續(xù)的，要對照《擔(dān)保法》采取相應(yīng)的補救措施，努力把風(fēng)險降到最低限度；對新發(fā)放貸款。要嚴(yán)格貸款管理與發(fā)放程序，明確第一責(zé)任人，實行“連帶責(zé)任制”與“永久責(zé)任制”，堅持誰調(diào)查誰負(fù)責(zé)，誰放款誰收回的原則，堅決卡住風(fēng)險發(fā)生的源頭，抵(質(zhì))押、擔(dān)保手段是貸款重要的第二還款來源，故要嚴(yán)格評估其價值，防止人為因素，把風(fēng)險消滅在萌芽之中。
2.3.5修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務(wù)報表審計失實責(zé)任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實物進(jìn)行核對，做到“四相符”；另一方面可與會計師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財務(wù)報表進(jìn)行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。
2.4建立風(fēng)險轉(zhuǎn)化與保障機(jī)制，合理處理信貸風(fēng)險
2.4.1建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。在實際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的方法將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給借款人或擔(dān)保人；另一方面可由銀行和借款企業(yè)及其擔(dān)保企業(yè)分別向保險公司辦理資金和財產(chǎn)保險，對貸款發(fā)生風(fēng)險時，由保險公司按投保情況給予經(jīng)濟(jì)補償，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。此外還可以采取根據(jù)貸款性質(zhì)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給地方政府的方法。即根據(jù)貸款合同條款規(guī)定，凡由地方政府承諾的項目，當(dāng)借款人不能按時償還債務(wù)時，地方政府要負(fù)責(zé)組織還款。
2.4.2建立信貸風(fēng)險補償機(jī)制。對企業(yè)原有的債務(wù)可采取債務(wù)重組的方式，明確原有銀行債務(wù)的數(shù)額、承繼人、償還期以及償還方式，制定具體的償還計劃，督促企業(yè)從銷售收入中提取一定比例的資金，專戶儲存，建立貸款風(fēng)險基金。
2.4.3采取份額分散、對象分散、期限分散、行業(yè)分散等方式，建立風(fēng)險分散機(jī)制。份額分散，即對貸款額度巨大的資金項目。采取銀團(tuán)貸款的方式。使來州工行只承擔(dān)有限份額。對象分散，即對某一客戶的貸款不能超過該行資本總額的一定比例，要實行貸款最高限額管理制度，防止風(fēng)險過于集中。期限分散，將貸款按一定比例分散到幾種期限不等的貸款中，通過長、中、短期貸款的互相搭配、協(xié)調(diào)運用，分散由時間因素而發(fā)生的風(fēng)險。行業(yè)風(fēng)險，指銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同時期的需要適時地將貸款分散在不同行業(yè)，避免因個別行業(yè)的大起大落給銀行帶來不必要的風(fēng)險。
2.5實施信貸審批人員專職化和專業(yè)化制度，完善經(jīng)營人員激勵機(jī)制
2.5.1審批人員專職化。長期以來，來州工行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個方面。參考西方一些商業(yè)銀行的工作方法，審批工作可由專職人員擔(dān)任，其根據(jù)自己的判斷，獨立地提出意見，僅對信貸項目負(fù)責(zé)。這一方式的優(yōu)點在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點。審批人員可由專人進(jìn)行管理，并設(shè)審批會議制度對其表現(xiàn)進(jìn)行評判。對審批人員的任職資格應(yīng)有所規(guī)定，如一定的工作年限，一定的技術(shù)水平等等。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產(chǎn)生的壓力與動力，可以有效提高目前國有商業(yè)銀行增量信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。
2.5.2審批人員專業(yè)化。要培養(yǎng)一批信貸工作經(jīng)驗豐富，年富力強(qiáng)，懂財務(wù)、懂法律、懂管理、懂計算機(jī)的信貸人員，要逐步從“職務(wù)審貸“向“專家審貸”過渡。
2.5.3對信貸經(jīng)營部門建立相應(yīng)的激勵機(jī)制。防范風(fēng)險并非對銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。做到這一點，必須要激勵與處罰并重。對國有銀行而言，首先強(qiáng)調(diào)的是要加強(qiáng)激勵機(jī)制，提高開拓市場能力，使責(zé)任與利益二者緊密相聯(lián)，以增進(jìn)經(jīng)營人員在艱苦市場環(huán)境中積極開拓的動力，從信貸源頭降低風(fēng)險。
2.5.4建立風(fēng)險經(jīng)理制度。在成熟市場經(jīng)濟(jì)國家，風(fēng)險經(jīng)理在信貸管理過程中起著不可替代的作用?？蛻艚?jīng)理必須與風(fēng)險經(jīng)理一起合作，才能最終決定一筆貸款的發(fā)放。風(fēng)險經(jīng)理根據(jù)銀行風(fēng)險管理的需要，進(jìn)行客戶的風(fēng)險識別，決定貸款的授信、發(fā)放等等，其具備有“最后一只筆”和最后責(zé)任人的職能，處在屬于后臺部門的貸款審批中心?？紤]到來州市工行目前的風(fēng)險管理水平，若要實行風(fēng)險經(jīng)理制，必須要建立相關(guān)的考試和選拔“準(zhǔn)入”制度，合理了界定風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間的職責(zé)劃分，做到責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。
2.6完善對信貸企業(yè)的制度建設(shè)，實施銀企共擔(dān)信貸風(fēng)險制度，從根本上降低信貸風(fēng)險
2.6.1繼續(xù)堅持“區(qū)別對待，擇優(yōu)抉擇”的原則，盤活貸款存量，優(yōu)化貸款增量。來州工行對國有企業(yè)改革中的信貸風(fēng)險要有一個認(rèn)真、清醒、全面的認(rèn)識，不能談虎色變，實行一刀切。要主動改進(jìn)服務(wù)，主動送貸上門，大力支持和傾斜；對轉(zhuǎn)制后扭虧有望的企業(yè)，要積極推行“支幫促”活動，實行“一廠一策”；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業(yè)，鼓勵和促進(jìn)其改制，把債務(wù)落實到新的經(jīng)濟(jì)主體，明確承貸主體。要想方設(shè)法盤活現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)把新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，多渠道多方式提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險。
2.6.2實行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險共擔(dān)制度，降低銀行信貸風(fēng)險。(1)實行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資項目自籌資本金制度。凡企業(yè)新上固定資產(chǎn)項目，必須自籌30%~50％的資本金，并存入主辦銀行賬戶，實行監(jiān)督。凡企業(yè)自籌資金未落實到位，有關(guān)部門不予立項，銀行不予申報項目，不予發(fā)放貸款支持。(2)實行企業(yè)貸款預(yù)交風(fēng)險保證金制度。凡是企業(yè)從銀行取得貸款，應(yīng)扣除10%~20％的補償性余額留存銀行。所謂補償性余額，即企業(yè)貸款時，銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借款額一定百分比計算的最低存款額。通過補償性余額的留存，從企業(yè)角度來講，可以增進(jìn)其信用意識及積極主動還款意識，提高償債能力；從銀行角度來講，可以降低風(fēng)險，補償可能透支的貸款損失。
2.6.3進(jìn)一步完善貸款證制度建設(shè)。貸款證是企業(yè)法人向金融機(jī)構(gòu)申請借款的資格證明書。貸款證的實施，增加了企業(yè)負(fù)債的透明度，有助于來州市工商銀行信貸決策，提高貸款的科學(xué)性，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。目前可從以下幾個方面的工作入手：一是擴(kuò)大發(fā)證對象，將目前單一的貸款證形式加以豐富；二是制定統(tǒng)一簡化的領(lǐng)證手續(xù)，延長貸款證使用年限；三是盡快實現(xiàn)貸款證管理的電子化。
2.7加強(qiáng)與政府的溝通，增強(qiáng)政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風(fēng)險
2.7.1針對不正當(dāng)行政干預(yù)對國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，來州市工商銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識，理順與地方政府和銀行的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來支持國家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。來州工行應(yīng)做好對地方政府的解釋工作，互相體諒，共同發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。地方政府更要大力促使企業(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身活力和競爭實力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負(fù)擔(dān)，為銀行創(chuàng)造寬松、良好的投資環(huán)境和條件。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，適當(dāng)?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項目，如醫(yī)藥工業(yè)是我市重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，以次促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
2.7.2密切與政府、金融監(jiān)管部門、法院、公安的聯(lián)系與合作，充分運用法律手段和必要的行政手段，借助媒體，對故意不還貸、賴貸、欠貸企業(yè)與個人保持威懾力和震懾作用，維護(hù)工行的合法權(quán)益。
2.8強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核工作。
2.8.1轉(zhuǎn)變稽核職能。稽核部門要將信貸工作的各個崗位、各個環(huán)節(jié)在執(zhí)行規(guī)章制度方面的情況作為主要稽核對象，查驗信貸業(yè)務(wù)管理部門對業(yè)務(wù)操作崗位的檢查記錄。稽核的重點應(yīng)放在合規(guī)性稽核、風(fēng)險稽核和對主要經(jīng)辦人員的責(zé)任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中、事后稽核相結(jié)合，并以事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核為主。
2.8.2配備高素質(zhì)的稽核人員。
2.8.3切實提高稽核部門的權(quán)威性和獨立性。來州市應(yīng)使稽核部門享有足夠的權(quán)威，使其能在全行范圍內(nèi)獨立地行使稽核職能，銀行的最高領(lǐng)導(dǎo)者必須對稽核部門的意見和建議給予高度重視和優(yōu)先處理。
3.結(jié)論
一是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)質(zhì)量是有效實施貿(mào)易信貸監(jiān)管的基礎(chǔ)。優(yōu)化貿(mào)易信貸管理首先應(yīng)該提高貿(mào)易信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集。現(xiàn)行貿(mào)易信貸管理政策對貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)的采集范圍、企業(yè)未及時履行數(shù)據(jù)報告的責(zé)任等內(nèi)容，制定了較為完整的措施，但在如何保證數(shù)據(jù)的完整及準(zhǔn)確性方面還有所欠缺。應(yīng)將建立、健全貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)校驗及評估制度作為進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、優(yōu)化貿(mào)易信貸管理的重要內(nèi)容。二是強(qiáng)化監(jiān)測機(jī)制。貿(mào)易信貸監(jiān)測是貿(mào)易信貸監(jiān)管的核心內(nèi)容，目前的監(jiān)測機(jī)制還存在以下兩個問題：一個是監(jiān)測指標(biāo)體系與實際監(jiān)管重點對接不夠緊密；另一個是目前的貿(mào)易信貸監(jiān)測制度只是整體貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測制度體系的組成部分，而并非針對貿(mào)易信貸建立的專門的監(jiān)測制度。因此，在強(qiáng)化貿(mào)易信貸監(jiān)測機(jī)制方面，可以通過優(yōu)化監(jiān)測指標(biāo)、完善監(jiān)測流程兩個方面實施。三是創(chuàng)新貿(mào)易信貸管理手段。當(dāng)前，在我國資本項目仍實行部分管制、金融市場化程度及相關(guān)法律體系還不健全的環(huán)境下，加強(qiáng)對中長期貿(mào)易信貸規(guī)模、期限的控制，必要時實施相應(yīng)的行政干預(yù)措施，對完善貿(mào)易信貸監(jiān)管、防范資金借道貿(mào)易信貸渠道跨境流動、保障國家金融穩(wěn)定仍具有積極意義。因此，在完善貿(mào)易信貸管理手段上，可以考慮對中長期貿(mào)易信貸實施嚴(yán)格規(guī)?？刂?，同時輔以必要的行政干預(yù)措施。
二、政策優(yōu)化的可行性分析
提高數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的可行性分析?，F(xiàn)行貿(mào)易信貸報告制度從制度框架、系統(tǒng)支持方面及日常業(yè)務(wù)管理上為進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量提供了有力保障。貿(mào)易信貸報告制度的建立，為外匯局加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理提供了制度保障，外匯局可依據(jù)貨物貿(mào)易外匯管理政策規(guī)定，開展相關(guān)工作以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。新的貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測系統(tǒng)以及貿(mào)易信貸報告相關(guān)功能模塊的應(yīng)用，為外匯局開展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理提供了系統(tǒng)支持。現(xiàn)行日常管理模式的建立為外匯局實施有效的數(shù)據(jù)管理提供了機(jī)制保障。強(qiáng)化監(jiān)測機(jī)制的可行性分析?，F(xiàn)行貿(mào)易信貸報告制度從監(jiān)測制度框架、系統(tǒng)支持及制度建設(shè)上為進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)測管理提供了有力保障。貨物貿(mào)易外匯管理改革后，外匯管理建立了一套自上而下、自下而上的監(jiān)測分析框架，將非現(xiàn)場監(jiān)測分析視為貨物貿(mào)易外匯管理的核心工作。這種非現(xiàn)場監(jiān)測框架的建立，為外匯管理部門開展貿(mào)易信貸監(jiān)測分析提供了機(jī)制保障。監(jiān)測系統(tǒng)從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、監(jiān)測指標(biāo)等方面為貿(mào)易信貸監(jiān)測提供了技術(shù)支持，設(shè)置了貿(mào)易信貸從宏觀到微觀層面的監(jiān)測體系。制度建設(shè)上，建立了綜合分析工作制度、貿(mào)易信貸非現(xiàn)場監(jiān)測指導(dǎo)意見、貿(mào)易外匯收支非現(xiàn)場監(jiān)測實施指導(dǎo)意見等。創(chuàng)新管理手段的可行性分析。從管理效果、宏觀環(huán)境、法律條件方面分析，對中長期貿(mào)易信貸規(guī)模進(jìn)行管制、必要時輔以行政干預(yù)，在當(dāng)前宏觀環(huán)境等條件下暫不具可行性，但可將其作為應(yīng)急預(yù)案措施，結(jié)合外匯管理改革進(jìn)程及宏觀環(huán)境變化，適時啟用。調(diào)整貿(mào)易信貸報告方式和范圍的可行性分析。通過對2012年8月至2013年7月全國預(yù)收預(yù)付及北京、大連、煙臺、武漢、重慶、西安、內(nèi)蒙古七省市延收延付義務(wù)性報告的實證檢驗，90%以上的企業(yè)年報告任務(wù)在100筆以內(nèi)，只有個別企業(yè)年報告任務(wù)超過1000筆。綜合考慮，調(diào)整報告方式、對大型企業(yè)采取總量報告模式暫不具備可行性。鑒此，可以考慮待提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的措施實施，且貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)整體質(zhì)量進(jìn)一步完善后，再進(jìn)行實證檢驗，然后根據(jù)實證分析結(jié)果再行確定該措施是否可行。通過對優(yōu)化后貿(mào)易信貸管理措施的可行性分析，可以得出以下結(jié)論：一是通過制度建設(shè)提升貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和豐富貿(mào)易信貸非現(xiàn)場監(jiān)測體系是目前最切實可行的優(yōu)化措施；二是對中長期貿(mào)易信貸實行規(guī)模管理雖然不存在法律障礙，然而在政府簡政放權(quán)的改革背景下，目前不具備實施的外部條件，但可以將其納入應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行規(guī)劃，從而實現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管；三是就調(diào)整貿(mào)易信貸報告方式和范圍來說，由于調(diào)整所產(chǎn)生的收益和投入成本及風(fēng)險不成正比，目前暫不具備可行性，可以在貿(mào)易信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)完善后，通過進(jìn)一步實證檢驗后再行確定。
三、具體實施方案 主要采取分階段、分步驟、分重點的方式有序推進(jìn)和實施各項優(yōu)化措施。短期內(nèi)應(yīng)以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、完善指標(biāo)體系、優(yōu)化監(jiān)測流程、加強(qiáng)應(yīng)急管理為重點，進(jìn)一步提升貿(mào)易信貸管理的有效性，為后續(xù)監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)；中長期來看，應(yīng)逐步構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管框架，不斷完善監(jiān)測指標(biāo)綜合利用體系建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)對微觀主體的行為研究。
四、短期政策措施優(yōu)化目標(biāo)
以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量為重點，完善報告制度?？傮w思路是：通過建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺，設(shè)立數(shù)據(jù)綜合校驗機(jī)制，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量敏感企業(yè)樣本庫和建立動態(tài)評估機(jī)制等方法，改進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量，最大限度地規(guī)避企業(yè)制度性因素以外的錯報情況。具體措施包括：一是構(gòu)建數(shù)據(jù)綜合校驗機(jī)制，包括通過宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢指標(biāo)、進(jìn)出口/外債/銀行收付匯等宏觀數(shù)據(jù)進(jìn)行宏觀校驗的機(jī)制，通過行業(yè)平均數(shù)值比對、企業(yè)歷史數(shù)據(jù)比對、輔助統(tǒng)計信息準(zhǔn)確申報校驗以及不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)比對等方面進(jìn)行中觀校驗的機(jī)制，以及通過財務(wù)指標(biāo)邏輯印證、財務(wù)指標(biāo)替代印證、財務(wù)指標(biāo)延展印證、財務(wù)指標(biāo)關(guān)聯(lián)印證等方面進(jìn)行微觀校驗的機(jī)制。二是建立數(shù)據(jù)質(zhì)量敏感企業(yè)樣本庫?？蛇x取現(xiàn)場核查中發(fā)現(xiàn)的下述類型企業(yè)，建立樣本庫進(jìn)行跟蹤分析，鎖定報告行為特征，為后續(xù)實施差異化管理措施提供依據(jù)：（1）貿(mào)易信貸報告差錯或漏報金額和比例達(dá)到一定規(guī)模以上的企業(yè)；（2）報告單筆金額和期限極值企業(yè)；（3）未通過檢驗的企業(yè)；（4）頻繁調(diào)整、刪除、修改報告的企業(yè)。三是建立貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)動態(tài)評估機(jī)制。將數(shù)據(jù)校驗機(jī)制與綜合分析、非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場核查相結(jié)合，一方面在宏觀分析中判斷貿(mào)易信貸趨勢，借助敏感企業(yè)樣本庫及時采取主動干預(yù)措施，避免對跨境收支造成沖擊；另一方面在微觀主體監(jiān)測過程中用于對單個主體報告業(yè)務(wù)的核實判斷。在上述基礎(chǔ)上，定期總結(jié)地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量改善情況，形成對貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)定量、定期、定性相結(jié)合的綜合評價機(jī)制。以完善監(jiān)測指標(biāo)為重點，提升監(jiān)測效率?？傮w思路是：將綜合分析模塊已有的監(jiān)測指標(biāo)移植到針對具體微觀企業(yè)的監(jiān)測，以確保監(jiān)管體系一致性；同時，在監(jiān)測系統(tǒng)相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造，增設(shè)相關(guān)指標(biāo)。具體措施包括：一是在微觀企業(yè)監(jiān)測指標(biāo)中增加債務(wù)類貿(mào)易信貸余額、債權(quán)類貿(mào)易信貸余額指標(biāo)及比率指標(biāo)；二是增加債權(quán)債務(wù)期限結(jié)構(gòu)分析指標(biāo)，增設(shè)中長期債務(wù)類貿(mào)易信貸余額、債權(quán)類貿(mào)易信貸余額及比率指標(biāo)。本文采用抽樣調(diào)查法，對新增指標(biāo)的平穩(wěn)性及可用性進(jìn)行了實證分析。結(jié)論如下：從全口徑債權(quán)指標(biāo)分布分析來看，微觀主體債權(quán)余額具有分布穩(wěn)定、金額集中等特征。大部分企業(yè)集中在小金額區(qū)間，隨著金額的擴(kuò)大，企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)急劇下降。從監(jiān)管實際情況來看，理想期望值應(yīng)為0，即企業(yè)不存在貿(mào)易信貸資金流出，而金額增加意味著資金流出規(guī)模擴(kuò)大，因此適宜通過設(shè)定單邊閾值進(jìn)行監(jiān)測，以體現(xiàn)“抓大放小”的管理原則。從微觀主體的債權(quán)余額比率指標(biāo)看，同樣具有穩(wěn)定、集中的分布。指標(biāo)取值范圍應(yīng)為[0，+∞]，下限表示企業(yè)不存在貿(mào)易信貸資金流出，上限表示企業(yè)上期發(fā)生債權(quán)類貿(mào)易信貸，而當(dāng)期既無資金或貨物流出，也無債權(quán)類貿(mào)易信貸注銷，貿(mào)易信貸債權(quán)余額保持穩(wěn)定。從管理意義上來看，應(yīng)重點關(guān)注比率持續(xù)擴(kuò)大的情況，因為其意味著流出規(guī)模的不斷增長。在具體操作層面可根據(jù)“抓大放小”的原則，搭配債權(quán)余額指標(biāo)共同使用。從全口徑債務(wù)指標(biāo)分布分析來看,微觀主體債務(wù)余額指標(biāo)同樣具有分布上的穩(wěn)定性。
從管理意義上來看，理論上的期望值為0，表明企業(yè)債務(wù)類貿(mào)易信貸均在當(dāng)期完成，而債務(wù)余額增長意味著微觀主體通過貿(mào)易信貸渠道流入資金規(guī)模增長，因此可以通過設(shè)置單邊閾值對企業(yè)大額貿(mào)易信貸流入進(jìn)行監(jiān)測。債務(wù)余額比率同樣具有時間和空間上的穩(wěn)定性，其管理意義和使用也與債權(quán)余額比率存在較大的相似性。從中長期指標(biāo)來看，微觀企業(yè)的中長期債權(quán)余額分布管理期望值應(yīng)為0，而金額相對集中則有利于日常監(jiān)測和分析，通過設(shè)定單邊閾值，能夠有效識別異常企業(yè)。中長期債權(quán)余額比率的取值范圍應(yīng)為[0，1]，0值表明微觀主體不存在中長期預(yù)付及延收，1值表示微觀主體預(yù)付及延收全部為中長期。從管理目標(biāo)來看，新的優(yōu)化方案提出加強(qiáng)貿(mào)易信貸管理，因此管理期望值應(yīng)為0。從實際測算結(jié)果來看，數(shù)據(jù)分布符合理論分析，剔除無貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)后，從各區(qū)間企業(yè)分布來看，82.7%的企業(yè)不存在中長期預(yù)付及延收貿(mào)易信貸，剩余企業(yè)中主要集中在[0.9，1）及10%以內(nèi)兩個區(qū)間。根據(jù)期望值及分布，相關(guān)指標(biāo)適合設(shè)置單邊閾值。從中長期債務(wù)指標(biāo)分布來看，樣本地區(qū)98.4%的企業(yè)該項指標(biāo)為0，略低于中長期債權(quán)指標(biāo)測算結(jié)果；剔除0值企業(yè)后，中長期債務(wù)指標(biāo)分布與中長期債權(quán)指標(biāo)類似，同樣呈現(xiàn)U型分布，同時具有時間及空間上的穩(wěn)定性。中長期債務(wù)余額比率分布分析顯示，樣本地區(qū)73.1%的企業(yè)中長期債務(wù)余額比率為0，剩余企業(yè)中主要集中在90%至100%區(qū)間內(nèi)。而在指標(biāo)內(nèi)涵及管理意義上，中長期債務(wù)余額比率與中長期債權(quán)余額比例較為相似，可通過設(shè)置單邊閾值對異常企業(yè)進(jìn)行篩選。通過對新增指標(biāo)統(tǒng)計規(guī)律性的分析，初步驗證了指標(biāo)在實踐中的可行性：一是各新增指標(biāo)均具有統(tǒng)計上的規(guī)律性，且在時間和空間上保持相對穩(wěn)定；數(shù)據(jù)集中度相對較好，多呈現(xiàn)U型和L型分布，在實踐中通過設(shè)置單邊閾值，能夠?qū)崿F(xiàn)“抓大放小”，有利于日常監(jiān)測和分析。二是不同地區(qū)差異性顯著，因此在指標(biāo)設(shè)置上應(yīng)允許各地根據(jù)實際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)特定經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，避免企業(yè)篩選數(shù)量出現(xiàn)過多或過少的情況。以優(yōu)化監(jiān)測流程為重點，提升監(jiān)測效果?？傮w思路是：改變過去單純核查貿(mào)易信貸真實性的逐筆監(jiān)管模式，通過將貿(mào)易信貸監(jiān)測核查與貿(mào)易收支形勢緊密結(jié)合，提升監(jiān)測核查對防范異常資金跨境流動的效果。具體優(yōu)化后的貿(mào)易信貸監(jiān)測核查流程包含以下三方面：一是選擇貿(mào)易信貸重點監(jiān)管方向。若分析顯示外匯收支未呈現(xiàn)明顯的流出入時，對貿(mào)易信貸的管理以日常監(jiān)管為主；若分析顯示外匯收支流出入情況較嚴(yán)重時，則根據(jù)收支流出入方向，選擇貿(mào)易信貸重點監(jiān)管方向。二是選擇貿(mào)易信貸監(jiān)管重點企業(yè)。將貿(mào)易信貸重點監(jiān)測方向由中觀層面落實到具體微觀企業(yè)。通過對地區(qū)、行業(yè)等中觀層面的監(jiān)測分析，尋找貿(mào)易信貸監(jiān)管重點企業(yè)。三是對重點監(jiān)測企業(yè)實施分類，結(jié)合現(xiàn)有分類措施對貿(mào)易信貸規(guī)模實施管理，以實現(xiàn)對外匯收支形勢的調(diào)控。在監(jiān)測分析的對象上，可根據(jù)行業(yè)的特點實行差異化監(jiān)管。以加強(qiáng)應(yīng)急管理為重點，完善風(fēng)險防范?？傮w思路是：以建立貿(mào)易信貸應(yīng)急管理機(jī)制作為現(xiàn)行管理體系的補充，以有效應(yīng)對突發(fā)性外匯收支波動，防范管理風(fēng)險。具體而言，應(yīng)急管理啟動的條件基礎(chǔ)是貿(mào)易信貸收支流動和存量是否處于“宏觀容忍度”以內(nèi)。而容忍度的判斷標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)依據(jù)貿(mào)易信貸宏觀風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系下各項指標(biāo)的測算結(jié)果臨界值而定?？蓪①Q(mào)易信貸應(yīng)急預(yù)案的啟動實施與跨境資金流動應(yīng)急預(yù)案相結(jié)合，即根據(jù)總體收支的變動情況，判斷貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險區(qū)間，進(jìn)而確定應(yīng)急管理措施實施的力度。根據(jù)措施實施難易程度，應(yīng)急管理措施大致可分為四類：一是窗口指導(dǎo)措施，指由監(jiān)管部門約請被監(jiān)管對象（包括金融機(jī)構(gòu)和敏感性企業(yè)）宣傳當(dāng)前政策意圖和管理目標(biāo)要求，并提出具體化改進(jìn)意見，引導(dǎo)市場主體順應(yīng)外匯管理目標(biāo)，合理控制其貿(mào)易信貸規(guī)模。二是規(guī)模型管理手段。主要是考慮在一定期限內(nèi)對企業(yè)貿(mào)易信貸規(guī)模、比例或期限進(jìn)行總量限制，以推動主體將貿(mào)易信貸流入或流出控制在合理水平。三是審批型管理措施。四是市場化調(diào)節(jié)手段。根據(jù)貿(mào)易信貸對利率、匯率反應(yīng)靈敏的特點，運用資金價格、成本等市場化工具，主動對影響國際收支平衡的貿(mào)易信貸（貿(mào)易融資）行為進(jìn)行利益引導(dǎo)或預(yù)期引導(dǎo)。實際操作中，各項應(yīng)急措施均可能存在利弊。對此，應(yīng)著重把握其管理目標(biāo)實現(xiàn)的時限要求和效果要求。
五、中長期政策措施優(yōu)化目標(biāo)
現(xiàn)代無線網(wǎng)絡(luò)的組成主要由藍(lán)牙、WiFi、WiMax、Mesh、RFID等。藍(lán)牙：主要是小范圍相互連接的幾個裝置間形成的無線網(wǎng)絡(luò)，一般范圍較小，相對開放，通信不需要電纜，成本較低。WiFi：是一種高頻無線電信號，能夠?qū)⒁苿咏K端通過無線方式連接起來，相對開放，通信價格低廉，便于人們生活。WiMax：是更大范圍的無線信號網(wǎng)絡(luò)，一般用于城域網(wǎng)的構(gòu)建技術(shù)基礎(chǔ)，也是目前3G信號技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。Mesh網(wǎng)絡(luò)：采用網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，也稱多跳網(wǎng)絡(luò)，其相對于其他網(wǎng)絡(luò)傳輸，可靠性更高，而且傳輸速率更快。RFID技術(shù)：是一種無線射頻識別技術(shù)，能夠通過特定的無線電通信訊號識別目標(biāo)及其數(shù)據(jù)信息，在門禁、票務(wù)等系統(tǒng)中多有使用。
2現(xiàn)代信息技術(shù)在油氣生產(chǎn)運行過程中的有效運用
2.1自動化數(shù)據(jù)的控制與采集
在油氣自動化生產(chǎn)過程中，信息的自動化收集與處理是整個自動化控制的重點。自動化數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)采用集散型控制結(jié)構(gòu)，運用兩級SCADA自動化監(jiān)控系統(tǒng)來實現(xiàn)對生產(chǎn)系統(tǒng)內(nèi)各技術(shù)參數(shù)的實時數(shù)據(jù)收集與控制。油氣自動化生產(chǎn)中，在聯(lián)合站、計量站、油井等相關(guān)技術(shù)控制區(qū)域設(shè)置信息收集與控制基站。基站與生產(chǎn)系統(tǒng)中各離散點通過傳感器與變送器進(jìn)行數(shù)據(jù)信息收集，并利用各自動閥門、壓力參數(shù)通過自動程序的控制進(jìn)行實時的調(diào)節(jié)以實現(xiàn)PID閉環(huán)控制，從而構(gòu)成油氣生產(chǎn)自動化控制的一級SCADA監(jiān)控?；就ㄟ^光纖、WLAN等方式將實時數(shù)據(jù)信息及時傳輸?shù)焦た厥摇⒆钥刂行?，通過自控中心與工控室的調(diào)度實現(xiàn)數(shù)據(jù)的動態(tài)顯示與數(shù)據(jù)信息異常的及時處理，從而實現(xiàn)對生產(chǎn)系統(tǒng)的控制。由此構(gòu)成油氣自動化生產(chǎn)控制的二級SCADA監(jiān)控系統(tǒng)。一級單元與二級單元相互之間通過電臺進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，以實現(xiàn)整個網(wǎng)絡(luò)的信息實時交互聯(lián)系。
2.2多媒體視頻監(jiān)控系統(tǒng)
多媒體視頻監(jiān)控系統(tǒng)一般由視頻客戶端、視頻監(jiān)控單元、視頻監(jiān)控中心組成，設(shè)置在廠區(qū)生產(chǎn)系統(tǒng)及其附屬設(shè)施、系統(tǒng)的視頻監(jiān)控單元將實時的視頻監(jiān)控信息編碼成數(shù)據(jù)流通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)揭曨l監(jiān)控中心，通過轉(zhuǎn)碼解流將視頻信息反應(yīng)到視頻客戶端上，由此實現(xiàn)實時的視頻監(jiān)控。而在整個視頻監(jiān)控系統(tǒng)中比較重要的一個部分是網(wǎng)絡(luò)視頻器，主要負(fù)責(zé)各種多媒體影像聲音的采集以及該視頻影像的壓縮編碼；同時，將網(wǎng)絡(luò)用戶以及監(jiān)控中心的實際控制命令有效地往前端設(shè)備上進(jìn)行傳輸。目前，MPEG-4網(wǎng)絡(luò)視頻編碼器的壓縮比例相對較高，運動補償性方面較為優(yōu)越，逐漸成為主流。由于大部分采油廠的視頻監(jiān)控多置于室外，所以，一般要選用能夠進(jìn)行360°全景掃描的恒溫監(jiān)控設(shè)備，實施對整個尤其生產(chǎn)自動化系統(tǒng)的全天候監(jiān)視。后端的監(jiān)控中心主要是由交換機(jī)、多媒體電視強(qiáng)以及視頻服務(wù)器等等設(shè)備有機(jī)組成的。其中，視頻服務(wù)器主要是用來管理源于網(wǎng)絡(luò)視頻編碼中的相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)視頻流，并運用組播技術(shù)提供相應(yīng)的視頻服務(wù)給相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)用戶，真正實現(xiàn)多媒體數(shù)字化實時監(jiān)控以及網(wǎng)絡(luò)點播檢索行為的有效運行，監(jiān)控中心可以授權(quán)網(wǎng)絡(luò)用戶，這部分被授權(quán)的網(wǎng)絡(luò)用戶稱作是客戶端，客戶端為外網(wǎng)用戶以及本地網(wǎng)用戶均可以。
2.3寬帶Ethernet網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)
2.3.1網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)
各信息收集基站（聯(lián)合站、計量站、油井等）收集的數(shù)據(jù)信息匯集到工區(qū)控制處理器，工區(qū)工控室通過報表生成、實時圖像存儲等數(shù)據(jù)處理后傳送到廠部自動化控制指揮中心，以方便廠部領(lǐng)導(dǎo)及技術(shù)人員實時瀏覽各基站主要技術(shù)參數(shù)、主要實時信息以及異常信息的監(jiān)測與處理。各基站與工控室、工控室與自控中心之間的連接一般采用光纖、數(shù)字微波、WLAN等多種傳輸方式，通過點到點、點到面、面到面的星狀連接網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建出油氣生產(chǎn)系統(tǒng)無線通信網(wǎng)絡(luò)。
2.3.2組網(wǎng)方式
各基站之間的信息傳輸組網(wǎng)一般采用可靠性較高、受干擾程度較低的光纖進(jìn)行連接。從廠部局域網(wǎng)引出光纖連接到油田信息網(wǎng)，如果從廠部到工控室之間的信息連接系統(tǒng)如小容量微波系統(tǒng)不能滿足寬帶傳輸?shù)男枰?，可通過在兩端加裝E1/RJ45網(wǎng)橋的方式實現(xiàn)微波系統(tǒng)擴(kuò)容。在基站站點過多、涉及范圍過密集、涉及地理環(huán)境過于復(fù)雜的局部區(qū)域，可采用光纖/WLAN混合的方式進(jìn)行組網(wǎng)，以避免區(qū)域光纖連接的復(fù)雜性。
3結(jié)語
一、豫西地區(qū)
此地區(qū)應(yīng)概述為關(guān)中、豫西、晉南地區(qū)?？煞殖砂肫挛幕⑹芳椅幕?、廟底溝文化和西王村文化。
半坡文化和史家文化、西王村文化、盡管在河南境內(nèi)尚沒有發(fā)現(xiàn)此類文化遺存，但做為該地區(qū)三個重要考古學(xué)文化，有必要作一描述。
史家文化。以陜西渭南文化遺址為代表。分布地區(qū)與半坡、姜寨（二期）、北首嶺等均有其遺存。陶器的特征與半坡文化大體相同，代表性器形有斂口圜底或平底缽、卷唇圜底或平底盆、溜肩尖底瓶、葫蘆瓶、細(xì)頸壺、鼓腹平底罐等。
廟底溝文化。因河南陜縣廟底溝遺址而得名。半坡文化經(jīng)史家文化發(fā)展到廟底溝文化，仰韶時代的考古學(xué)文化即進(jìn)入了繁榮時期。陶器中常見的器形有曲腹盆、曲腹碗、雙唇小口尖底或平底瓶、寬肩小平底甕、大口缸、折肩淺腹圜底釜、灶、盆形甑、釜形鼎等。紋飾有繩紋、線紋、劃紋、附加堆紋以及彩紋。
西王村文化。以山西芮城西王村遣村的上層為代表。它是廟底溝文化晚期發(fā)展起來的一支地方文化共同體，但兩者間尚有缺環(huán)。曲型陶器是寬沿淺腹盆、斜直壁圈足碗、鏤孔豆、長頸凹腰尖底瓶、帶雞冠耳罐、帶流罐、大口深腹甕等。紋飾，主要是繩紋，附加堆紋、籃紋次之，有少量的縷孔、方格紋，土。還有紅地施紅彩或白彩、紋樣極為簡單的彩陶。
二、洛陽、鄭州之間的豫中地區(qū)
因鄭州大河村的發(fā)掘而得名。典型遺址有鄭州大河村、洛陽王灣一期、汝州閻村、汝州洪山廟和鄭州西山等遺址，以大河村遺址為例描述如下：
位于河南省鄭州市北的大河村。文化層分為6期，分屬于仰韶文化的兩個階段和龍山文化，其中二、三期遺存的放射性碳素斷代并經(jīng)校正的年代，約為公元前3790~前3070年。大河村遺址的發(fā)掘，揭示了大河村文化的豐富內(nèi)涵，其中以多間相連的房址較為重要；增添了從大河村文化向龍山文化過渡的證據(jù)；還提供了中原地區(qū)新石器文化與大汶口文化、屈家?guī)X文化發(fā)生交往的史實。
第一、二期遺存。近似廟底溝文化或與之相當(dāng)。有方形殘房基1座。為木骨草泥墻和硬土居住面地上建筑。發(fā)現(xiàn)以罐和豆作葬具有幼兒甕棺葬1座。出土物主要是陶器，有釜形鼎、罐形鼎、淺腹盆、斂口缽、紅頂缽、紅頂碗、豆、小口尖底瓶、灶、甑、缸和器座等。彩陶施淡黃和白色陶衣，用黑、紅或褐色繪彩，主題是圓點、弧線和鉤葉組成的圖案花紋。
第三、四期遺存。為大河村文化的典型時期，它是大河村遺址的主要堆積，且很典型，故有人以此作為代表性遺存，稱之為大河村文化。發(fā)現(xiàn)房屋建筑21座，分兩類：一類是連間式地上建筑，包括2個、3個、4個單間再加套間，一次建造或逐步擴(kuò)建而成，共發(fā)現(xiàn)4組。房屋作方形或長方形。墻基多用挖槽墊基的方法構(gòu)筑，起建墻壁先排插圓木立柱，柱間附加蘆葦束，再以橫木相連，用藤條或似草繩之物纏結(jié)牢固，里外涂抹草泥，最后用火烘烤使之堅硬。居住面一般用沙質(zhì)泥鋪平抹光，也經(jīng)烘烤。住房內(nèi)一般都設(shè)有方形燒土臺作為灶址。這類房屋的出現(xiàn)當(dāng)是為了適應(yīng)家庭生活變化的需要。另一類是單間房址，共發(fā)現(xiàn)9座，7座為地面建筑，多作長方形，面積一般在二三十平米；還有方形和長方形的半地穴式房子各1座。窖穴共49個，主要是圓形袋狀坑。發(fā)現(xiàn)土坑墓37座，絕大多數(shù)是成人墓，均為單人仰身直肢葬，僅幾座墓有很少的隨葬品。加有小孩甕棺葬61座，葬具是用鼎、大口尖底器、豆、罐、盆、缸分別組合而成。
第五、六期遺存。共發(fā)現(xiàn)窯穴51個，墓葬7座。在長方形土坑或廢窯穴中有人骨，似原為捆綁埋葬的。陶器以灰陶為主。第五期以鼎為炊器，屬早期龍山文化；第六期新出現(xiàn)了鬲，屬河南龍山文化。
三、豫北冀南地區(qū)
后崗一期文化。根據(jù)梁思永先生的發(fā)掘，后崗一期文化表現(xiàn)在陶器方面的基本特征是：以素面陶為主，含有部分彩陶，以鼎、壺、缽為基本組合。以后歷年后崗遺址的發(fā)揚，反復(fù)證明了上述內(nèi)容，確實反映了后崗下層遺存的基本特征。后岡一期文化的另一主要發(fā)現(xiàn)是濮陽西水坡遺址。其中最重要的發(fā)現(xiàn)是45號墓有關(guān)的三組蚌殼擺砌的圖案；第一組位于墓主人兩側(cè)，龍虎圖案，左側(cè)為龍，龍頭向北，龍背朝西，身長1.78米，高0.65米，昂首曲頸，弓鼻長尾，前爪蹬，狀似騰飛；左側(cè)為虎，頭向北，背朝東，身長1.39米，高0.67米。虎頭微低，圜目圓睜，張口露齒，尾部下垂，四肢交替，作行走狀。在其南20米處為第二組蚌圖案，有龍、虎、鹿各蜘蛛等。西水坡遺址蚌塑龍虎圖案兩個C14數(shù)據(jù)分別是距今6460+-135年（樹輪較正），和距今6460+-45年。兩個結(jié)果基本一致。由此，蚌龍當(dāng)之無愧地獲得“中華第一龍”的譽稱。
大司空文化。這一文化的遺存集中發(fā)現(xiàn)于衛(wèi)河、漳河流域，以安陽大司空遺址為代表。陶器中多見的是折腹彩陶盆、斂口缽、侈口斜腹碗，彩陶數(shù)量很多，主要是紅或棕彩繪于灰陶或紅陶之上，黑彩極少。常見紋樣有弧線三角紋配平行線紋、S紋、W紋、螺旋紋、眼睫紋、蝶須紋、水波紋、同心圓紋等二十來種。
四、豫南地區(qū)
下王崗文化。以河南淅川下王崗遺址一、二期遺存為代表，是仰韶時代早期階段最南的一個類型。一期陶器以紅陶和棕色陶為主，器類以罐形錐足鼎、缽、罐、盆為最多，有的缽、碗、盆、壺和尖底瓶，與半坡文化的近似。彩陶為紅地紅彩或橙黃色彩，有的紋樣也與半坡文化的三角紋相似。二期陶器有甄、鼎、缽、碗、豆、杯、尖底瓶等，器蓋和器座增多。彩陶多紅地黑花或灰衣紅彩，有條帶紋、三角紋、斜十字紋、葉紋、渦紋和方格紋。下王一、二期文化跨越時期較長，其性質(zhì)尚待進(jìn)一步深入探討。
