發(fā)布時(shí)間：2023-03-24 15:14:30
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時(shí)期
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示，淘寶保險(xiǎn)平臺正式上線3年來，完成的保險(xiǎn)交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個(gè)領(lǐng)域。從我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶需求，保險(xiǎn)公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運(yùn)營成本。而在我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時(shí)期
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險(xiǎn)有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險(xiǎn)、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險(xiǎn)、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時(shí)期對保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險(xiǎn)公司，從而影響整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期
1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長。中國人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對于銀行系保險(xiǎn)公司對整個(gè)壽險(xiǎn)市場的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達(dá)到566.48%。對比我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個(gè)月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計(jì)2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。
（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢
1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計(jì)?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù)，基于云計(jì)算平臺，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬條，日處理量高達(dá)億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當(dāng)前網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單
2013年2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時(shí)，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計(jì)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營銷更加精準(zhǔn)。
（四）成本費(fèi)用低
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶進(jìn)行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強(qiáng)化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進(jìn)行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進(jìn)行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺應(yīng)著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也應(yīng)更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門戶網(wǎng)站也應(yīng)是客戶答疑，保險(xiǎn)教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)
銀行保險(xiǎn)又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義
銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險(xiǎn)，對于我國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。
銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。
促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險(xiǎn)市場。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險(xiǎn)市場采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。
我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題
隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險(xiǎn)沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動這塊市場，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，更沒有像引進(jìn)個(gè)人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場。
銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競爭。目前占銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。
發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對策
商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：
轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險(xiǎn)公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。
進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場。
加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。
加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。
銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。
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[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；經(jīng)營模式；資本融合
在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。
相比銀行保險(xiǎn)在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢，中國銀行保險(xiǎn)經(jīng)過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。
一、中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r
中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開展合作，壽險(xiǎn)公司沒有針對銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。
2000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家?！薄ⅰ笆率逻_(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬能壽險(xiǎn)、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對中國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%；2002年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2274.83億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門的銀行部門，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級或二級的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門。
然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由2004年的76437家下降為65853家，銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長。
二、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
不難看出，中國銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動機(jī)制尚未建立起來。
(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長潛力
目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場上常見的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。
值得慶幸的是，國內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)與銀行抵押貸款等，仍屬空白。
(二)手續(xù)費(fèi)惡性競爭，導(dǎo)致經(jīng)營成本增高
目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保險(xiǎn)法》取消“11”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競爭。競爭的日趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)激勵(lì)機(jī)制不暢，引發(fā)誠信問題
雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。
此外，盡管中國銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠信行為。一方面，大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保或產(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動下，主觀上對誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問題不僅影響消費(fèi)者的判斷，混淆壽險(xiǎn)公司和銀行的責(zé)任，而且損害了銀行渠道的形象，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)訐u銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。
三、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇
中國銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關(guān)。Sigma的研究指出，按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。
在銀行和保險(xiǎn)公司雙方淺層次的合作下，協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系變動頻繁，很難保證壽險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源，也無法實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢。實(shí)際上，銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀行和保險(xiǎn)公司雙方需要運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。由于網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定性較差，壽險(xiǎn)公司不愿也不敢加大對銀行業(yè)務(wù)的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，進(jìn)而影響到銀行保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。而從國際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。
(一)中國銀行保險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境
目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立?！薄侗ｋU(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。
然而，在實(shí)踐中，金融集團(tuán)的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當(dāng)中，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險(xiǎn)為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。
實(shí)際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“……但國家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“……穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，……支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。中國保監(jiān)會主席吳定富日前也指出，“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)國有大中型企業(yè)及各類社會資金投資保險(xiǎn)業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險(xiǎn)業(yè)，不斷為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能。
(二)銀行保險(xiǎn)資本融合的可行模式
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，在銀行保險(xiǎn)的四種經(jīng)營模式中，合資企業(yè)和金融集團(tuán)是較為高級的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國家通常采用的模式。針對目前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營中暴露的諸多問題，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需模式和機(jī)制上的突破，壽險(xiǎn)公司和銀行也正在積極探索銀行保險(xiǎn)合作的新模式。
通過資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，正好符合上述形勢的需要。這樣做，可以從機(jī)制角度解決銀行與壽險(xiǎn)公司的利益共享，避免銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問題，實(shí)現(xiàn)銀行向成熟的銀行保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和影響。
采取金融集團(tuán)模式則是中國銀行保險(xiǎn)資本融合的另一個(gè)可行選擇。從中國金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行金融控股集團(tuán)制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”。
(三)銀行保險(xiǎn)資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)
在國內(nèi)壽險(xiǎn)公司和銀行積極探索銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，中國保監(jiān)會和中國人民銀行在規(guī)范銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司與銀行力口強(qiáng)信息溝通和合作，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品，不把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益。2006年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，從加強(qiáng)機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個(gè)方面對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。
與此同時(shí)，行業(yè)自律方面也有了新的進(jìn)展。2006年9月，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險(xiǎn)等60家保險(xiǎn)公司簽署的《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》面世。《自律公約》從銷售人員資格管理、手續(xù)費(fèi)支付方式、手續(xù)費(fèi)比例等方面進(jìn)行了規(guī)范，旨在維護(hù)銀行、郵政保險(xiǎn)市場的正常秩序，制止保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、郵政儲匯局、信用社合作過程中的不正當(dāng)市場競爭行為，防止商業(yè)賄賂，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)和健康發(fā)展。
但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺，仍是以中國銀行保險(xiǎn)采取較為初級的經(jīng)營模式為背景的。而銀行保險(xiǎn)一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復(fù)雜得多的風(fēng)險(xiǎn)，這必然會給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問題、監(jiān)管套利問題、消費(fèi)者利益保護(hù)問題，等等。如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度升級為一種正式的監(jiān)管制度安排，實(shí)現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展時(shí)所必須思考的問題。
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[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；經(jīng)營模式；資本融合
在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。
相比銀行保險(xiǎn)在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢，中國銀行保險(xiǎn)經(jīng)過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。
一、中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r
中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開展合作，壽險(xiǎn)公司沒有針對銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。
2000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國人壽的“路路順”、“家家?！薄ⅰ笆率逻_(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬能壽險(xiǎn)、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對中國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%；2002年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2274.83億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年，中國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門的銀行部門，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級或二級的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門。
然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由2004年的76437家下降為65853家，銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長。
二、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
不難看出，中國銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動機(jī)制尚未建立起來。
(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長潛力
目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場上常見的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展。
值得慶幸的是，國內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)與銀行抵押貸款等，仍屬空白。
(二)手續(xù)費(fèi)惡性競爭，導(dǎo)致經(jīng)營成本增高
目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
2002年10月修改的《保險(xiǎn)法》取消“11”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競爭。競爭的日趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)激勵(lì)機(jī)制不暢，引發(fā)誠信問題
雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。
此外，盡管中國銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠信行為。一方面，大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動下，主觀上對誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問題不僅影響消費(fèi)者的判斷，混淆壽險(xiǎn)公司和銀行的責(zé)任，而且損害了銀行渠道的形象，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)訐u銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。
三、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇
中國銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關(guān)。Sigma的研究指出，按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。
在銀行和保險(xiǎn)公司雙方淺層次的合作下，協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系變動頻繁，很難保證壽險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源，也無法實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢。實(shí)際上，銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀行和保險(xiǎn)公司雙方需要運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。由于網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定性較差，壽險(xiǎn)公司不愿也不敢加大對銀行業(yè)務(wù)的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，進(jìn)而影響到銀行保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。而從國際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。
(一)中國銀行保險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境
目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。”《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。
然而，在實(shí)踐中，金融集團(tuán)的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當(dāng)中，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險(xiǎn)為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。
實(shí)際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“……但國家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“……穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，……支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。中國保監(jiān)會主席吳定富日前也指出，“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)國有大中型企業(yè)及各類社會資金投資保險(xiǎn)業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險(xiǎn)業(yè)，不斷為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能。
(二)銀行保險(xiǎn)資本融合的可行模式
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，在銀行保險(xiǎn)的四種經(jīng)營模式中，合資企業(yè)和金融集團(tuán)是較為高級的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國家通常采用的模式。針對目前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營中暴露的諸多問題，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需模式和機(jī)制上的突破，壽險(xiǎn)公司和銀行也正在積極探索銀行保險(xiǎn)合作的新模式。
通過資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，正好符合上述形勢的需要。這樣做，可以從機(jī)制角度解決銀行與壽險(xiǎn)公司的利益共享，避免銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問題，實(shí)現(xiàn)銀行向成熟的銀行保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和影響。
采取金融集團(tuán)模式則是中國銀行保險(xiǎn)資本融合的另一個(gè)可行選擇。從中國金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行金融控股集團(tuán)制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”。
(三)銀行保險(xiǎn)資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)
在國內(nèi)壽險(xiǎn)公司和銀行積極探索銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，中國保監(jiān)會和中國人民銀行在規(guī)范銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司與銀行力口強(qiáng)信息溝通和合作，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品，不把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益。2006年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，從加強(qiáng)機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個(gè)方面對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。
與此同時(shí)，行業(yè)自律方面也有了新的進(jìn)展。2006年9月，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會牽頭制定，中國人壽、中國人保、平安保險(xiǎn)等60家保險(xiǎn)公司簽署的《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》面世。《自律公約》從銷售人員資格管理、手續(xù)費(fèi)支付方式、手續(xù)費(fèi)比例等方面進(jìn)行了規(guī)范，旨在維護(hù)銀行、郵政保險(xiǎn)市場的正常秩序，制止保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、郵政儲匯局、信用社合作過程中的不正當(dāng)市場競爭行為，防止商業(yè)賄賂，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)和健康發(fā)展。
但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺，仍是以中國銀行保險(xiǎn)采取較為初級的經(jīng)營模式為背景的。而銀行保險(xiǎn)一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復(fù)雜得多的風(fēng)險(xiǎn)，這必然會給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問題、監(jiān)管套利問題、消費(fèi)者利益保護(hù)問題，等等。如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會議制度升級為一種正式的監(jiān)管制度安排，實(shí)現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展時(shí)所必須思考的問題。
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關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；隱性債務(wù)；責(zé)任主體；企業(yè)責(zé)任
Theabstractarticlefromthestandardgovernmentresponsibility,remouldstheenterpriseresponsibility,strengthenedaspectsandsoonpersonalliabilitytodiscussChinaold-ageinsurancerecessivedebtresponsibilitymainbodyconstruction.
keyword:Old-ageinsurance;Recessivedebt;Responsibilitymainbody;Enterpriseresponsibility
一、重構(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)（IPD）的責(zé)任空間
在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)公平與效率兼顧，但兩者出現(xiàn)沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)公平的優(yōu)先性。因?yàn)槠渚哂袊袷杖朐俜峙涞穆毮?，?qiáng)調(diào)公平性，有利于縮小貧富差距，防止不公平狀況的過度發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會的公正與安定。但養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的享受公民只有在履行繳費(fèi)義務(wù)后才能獲得，它強(qiáng)調(diào)權(quán)力與義務(wù)的對等，同時(shí)養(yǎng)老基金的保值增值也有一個(gè)效率問題，所以在責(zé)任劃分上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“公平與效率兼顧，在特殊情況下優(yōu)先考慮公平”的保險(xiǎn)原則，保證養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)的妥善解決。
（一）重塑企業(yè)責(zé)任
企業(yè)責(zé)任主要表現(xiàn)為為其職工建立的職業(yè)年金制度，體現(xiàn)的是雇主責(zé)任本位思想，不是政府行為，企業(yè)中養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)以公平與效率兼顧為原則，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況而建立，為企業(yè)職工提供一定程度的退休收入保障，強(qiáng)調(diào)了企業(yè)在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中的直接責(zé)任，有利于將中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革成統(tǒng)一性和靈活性的保障制度，同時(shí)也有利于企業(yè)自身的發(fā)展經(jīng)營。
（二）規(guī)范政府責(zé)任
養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付向部分積累制過渡,即意味著隱性債務(wù)的浮現(xiàn)。對于這種轉(zhuǎn)制成本或隱性債務(wù),由于政府沒有明確承諾自己是轉(zhuǎn)制成本或隱性債務(wù)的承擔(dān)者,也沒有明確的償債計(jì)劃并公之于眾,以至于有關(guān)研究稱之為明債暗償。政府本身就是制度的設(shè)計(jì)者,對于改革過程中與原有制度的銜接和從原有制度向現(xiàn)有制度的平穩(wěn)過渡具有不可推卸的責(zé)任?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)具有國家承辦、國家保底、面向全體公民、保障基本生活、強(qiáng)制執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)社會共濟(jì)等特征,所以說基本養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)是政府行為。國家在老年保障制度中的責(zé)任包括三個(gè)方面：
1．法律責(zé)任。國家有制定并健全老年保障的法律體系、實(shí)施強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險(xiǎn)、確定企業(yè)和職工必須履行的繳費(fèi)義務(wù)、保證養(yǎng)老金按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序支付、同時(shí)確定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理的法律規(guī)范、依法處理養(yǎng)老保險(xiǎn)爭議的責(zé)任。
2．政治責(zé)任。國家有保持社會穩(wěn)定、維護(hù)社會公正、合理確定和有效控制
社會收入分配差別的責(zé)任。國家有責(zé)任對社會成員的基本生存權(quán)、基本生活需求提供保障。
3．財(cái)政責(zé)任。我國一直實(shí)行低工資、重積累、輕消費(fèi)的政策。這時(shí)期勞動
者只獲得維持再生產(chǎn)的必要的收入,而生產(chǎn)的剩余勞動則以利潤的形式上交財(cái)政,支援了國家建設(shè)?；蛘哒f他們勞動的剩余價(jià)值已并入國有資產(chǎn)中,基本不具有養(yǎng)老金積累,因此,國家有責(zé)任和義務(wù)償還這部分人的養(yǎng)老金及債務(wù),也就是實(shí)現(xiàn)保障承諾?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是國家實(shí)現(xiàn)其保證社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展職能的基本手段,可見政府在這一問題上的責(zé)任是責(zé)無旁貸的。
（三）加強(qiáng)個(gè)人責(zé)任
盡管承擔(dān)轉(zhuǎn)軌成本是政府不可推卸的責(zé)任，但考慮到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下勞動生產(chǎn)率的低下，改革以來國民收入向個(gè)人的傾斜以及現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定的退休年齡過早、替代率過高等問題，適當(dāng)進(jìn)行責(zé)任分解，讓各代人分擔(dān)部分制度改革成本也是合理和必要的，這樣也可在一定程度上減輕政府壓力。
1．改革“老人”的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制，明確養(yǎng)老金的調(diào)整與物價(jià)指數(shù)掛鉤，而不是與社會平均工資增長水平掛鉤?；灸繕?biāo)是在保證老年人生活水平不降低的前提下，全面控制支出水平的增長。當(dāng)然，在適當(dāng)時(shí)期提高老人的待遇水平，使他們分享社會發(fā)展成果。
2．對“中人”并入新制度前的個(gè)人賬戶儲存額的計(jì)算，應(yīng)采取累計(jì)確定法，即在制度改革時(shí)，根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際工齡，結(jié)合過去不同年限的實(shí)際社會平均工資水平、物價(jià)指數(shù)，并給予一定的回報(bào)率進(jìn)行測算。而不應(yīng)該簡單地參照現(xiàn)有的待遇標(biāo)準(zhǔn)、工資水平及工齡進(jìn)行折算。這樣，用以補(bǔ)充“中人”個(gè)人賬戶的成本也會有所降低。此外，還可以借鑒其他一些國家的做法。如阿根廷，承諾給每個(gè)轉(zhuǎn)向新制度的職工發(fā)補(bǔ)償養(yǎng)老金，因?yàn)檠a(bǔ)償養(yǎng)老金在職工整個(gè)退休期內(nèi)逐漸付清，所以延遲了需要現(xiàn)金的時(shí)間。又如智利和秘魯，對“中人”發(fā)行認(rèn)可債券承認(rèn)他們過去的繳費(fèi)，在退休時(shí)兌付，這種債券具有法律效力，由國家信用做擔(dān)保，因而較為安全。
3．將新人繳納的社會統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金拿出一塊來補(bǔ)充“老人”的養(yǎng)老成本，但數(shù)量應(yīng)限制在盡可能低的水平，可以考慮根據(jù)“老人”的實(shí)際養(yǎng)老金需求數(shù)額的一個(gè)固定比例來劃撥，或者在能夠維持社會統(tǒng)籌養(yǎng)老系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的費(fèi)率核定基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加一個(gè)很低費(fèi)率的追加繳費(fèi)來劃撥，直至“老人”的養(yǎng)老
成本全部消化。
二、培育養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)中新的責(zé)任主體
中國的非營利組織自上個(gè)世紀(jì)80年代迅速崛起，獨(dú)立性日益增強(qiáng)，為社會發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。目前依據(jù)中國法律體系，非營利組織大致可分為社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會和未登記或轉(zhuǎn)登記社會團(tuán)體，此外中國的事業(yè)單位也從廣義上納入非營利組織的范疇。中國非營利組織獨(dú)立性的增強(qiáng)，使社會多元化、民主化氣氛空前高漲，也使其成為解決IPD的重要力量。
（一）資金募捐力：保障IPD后備資金的保值增值
基金會作為一類重要的非營利組織，具有向社會募捐的功能，起著公資和私資間的橋梁作用，在解決IPD問題上也可起到舉足輕重作用。基金會通過法制化和規(guī)范化的手段募捐社會閑散資金，實(shí)際上是一種長期的儲備積累。把其中的穩(wěn)定部分用于其志愿宗旨，既有利于資金的保值和增值，又有利于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，反過來又可成為國家解決IPD的堅(jiān)強(qiáng)后盾,以備不時(shí)之需。
（二）文化制勝力：強(qiáng)化公眾參與解決IPD的社會認(rèn)同
非營利組織因其自由結(jié)社、慈善事業(yè)和社會優(yōu)先傳統(tǒng)而具有獨(dú)立的人文生態(tài)，將其作為培育中國新社會文化機(jī)制的搖籃，發(fā)揮文化滲透力對公共價(jià)值觀和新的社會主義新道德塑造，從而強(qiáng)化公眾對IPD償還的認(rèn)同意識，達(dá)到共同參與解決IPD的目的。
（三）社會服務(wù)力：補(bǔ)充政府在IPD上的事務(wù)管理職能
非營利組織本身的奉獻(xiàn)精神、服務(wù)意識和愛崗敬業(yè)等價(jià)值取向，使其具有天然的廣泛參與和監(jiān)督職能。在IPD的事務(wù)管理上非營利組織可以在以下方面大顯身手。不僅有效降低政府管理的成本，彌補(bǔ)國家對IPD管理的漏洞。而且非營利組織可以通過其廣泛的民間力量不斷吸納新的農(nóng)村的勞動力參與到城市中
的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來，從而保證了繳費(fèi)與支出的平衡，這在某種程度上，也可起到解決IPD問題的作用。
（四）善用農(nóng)民與農(nóng)民工資源
中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村存在大量的剩余勞動力。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，他們已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)移到其它行業(yè)，逐步走向城市，并顯現(xiàn)出了其強(qiáng)大的生命力和創(chuàng)造力，對社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮做出了很大貢獻(xiàn)。從IPD的問題解決上看，據(jù)相關(guān)分析，如果從現(xiàn)在開始有計(jì)劃的逐步將進(jìn)城工作的農(nóng)村年青勞動力納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，花十五年時(shí)間將所有農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移到城市就業(yè)，他們繳費(fèi)時(shí)間假
定為40年，那么最早到2040年開始領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。按照世界銀行的估計(jì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付高峰在2030年左右。到時(shí)他們的個(gè)人賬戶已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)姆e蓄，
從1998年下半年起，我國開始實(shí)施積極的財(cái)政政策以拉動內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。隨之而來的是政府的赤字率（財(cái)政赤字占GDP 的比重）和負(fù)債率（政府債務(wù)余額占GDP的比重）等顯性指標(biāo)都呈現(xiàn)出比較明顯的上升趨勢（見圖1，圖2）（注：之所以稱為“顯性”，是因?yàn)槌嘧致手笜?biāo)反映的是財(cái)政預(yù)算內(nèi)的收支差額，對債務(wù)負(fù)擔(dān)的衡量也僅僅是從政府發(fā)行的具有法定清償責(zé)任的顯性債務(wù)的角度入手的。）。2002年中央財(cái)政的預(yù)算赤字突破3000億元，中央財(cái)政赤字率首次超過了3%.
積極財(cái)政政策造成的赤字率和負(fù)債率的提高引發(fā)了人們對我國財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。但就顯性指標(biāo)而言，如進(jìn)行國際比較，不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)中國的赤字和顯性負(fù)債水平是相對較低的。在標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard Poor's ）對世界上68個(gè)國家2000年政府債務(wù)負(fù)擔(dān)率的統(tǒng)計(jì)中，中國排在第63位，不但低于美國、日本、德國、法國、英國、加拿大、意大利等經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的西方七國，也低于韓國、新加坡、泰國、印度尼西亞、巴西、阿根廷、哥倫比亞等新興市場國家以及俄羅斯、匈牙利、捷克、羅馬尼亞、克羅地亞等市場轉(zhuǎn)型國家（注：資料來源：標(biāo)準(zhǔn)普爾公司網(wǎng)站，Global Financial System Stre
，09-Oct-2001.）。圖3進(jìn)一步展示了中國與CIS （獨(dú)聯(lián)體國家）、CEE （中東歐轉(zhuǎn)型國家）和Baltic（波羅的海國家）在整個(gè)轉(zhuǎn)軌期內(nèi)赤字率方面的比較。從圖中我們可以看出，中國的中央財(cái)政赤字率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于CEE 和CIS 國家，即使是財(cái)政狀況良好的Baltic三國，其總體上的赤字水平也是高于中國的。
然而，赤字率、負(fù)債率等這些顯性指標(biāo)相對較低就能說明我國目前的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不高嗎？換言之，赤字率、負(fù)債率等這些顯性指標(biāo)相對較低就能說明我國目前的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不高嗎？換言之，赤字率、負(fù)債率等這些顯性指標(biāo)能完全反映中國這樣的轉(zhuǎn)型大國經(jīng)濟(jì)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)程度嗎？世界銀行研究財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)問題的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Haria Polackova Bnxi等（1999）發(fā)現(xiàn)：和大多數(shù)轉(zhuǎn)型國家在轉(zhuǎn)型期出現(xiàn)的嚴(yán)重財(cái)政赤字狀況不同的是，捷克和馬其頓這兩個(gè)國家在整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期內(nèi)都保持了財(cái)政預(yù)算的基本平衡。他們的進(jìn)一步研究表明：這兩個(gè)國家的財(cái)政平衡是通過把大量政府活動轉(zhuǎn)移到預(yù)算外，以大量積累或有債務(wù)及隱性負(fù)債的形式隱藏了一部分預(yù)算內(nèi)的政府赤字和債務(wù)而達(dá)到的。大量隱性和或有負(fù)債的積累使捷克和馬其頓財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上很高。
圖3中國與前蘇聯(lián)和中東歐轉(zhuǎn)國家赤字率的比較
那么，中國政府有沒有隱性和或有負(fù)債？這些非顯性負(fù)債產(chǎn)生的主要原因是什么？會對我國的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生什么樣以及多大的影響？這些就是本文要研究的主要問題。
二、政府隱性擔(dān)保與我國政府的隱性和或有債務(wù)
為了更清楚地說明政府債務(wù)的種類，這里先引入Hana Polackova Brixi（1998）的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣。她認(rèn)為政府面臨著四種財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)：顯性的、隱性的、直接的和或有的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。每一種風(fēng)險(xiǎn)從廣義上都可以定義為負(fù)債，Polackova Brixi 將政府負(fù)債分為四種類型，即：直接顯性負(fù)債、直接隱性負(fù)債、或有顯性負(fù)債和或有隱性負(fù)債（見表1）。按照傳統(tǒng)的財(cái)政預(yù)算方式，只有直接顯性負(fù)債是直接、即時(shí)地被納入到財(cái)政預(yù)算中去的，而后三種類型的負(fù)債都具有不同程度的隱蔽性。相對于僅從赤字率、負(fù)債率等直接顯性負(fù)債指標(biāo)來判斷一國的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣有利于更全面地認(rèn)識國家的負(fù)債及財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)狀況（見表2）。
資料來源：劉尚希、趙全厚：《政府債務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)狀況的初步分析》，《管理世界》2002年第5期。
直接顯性負(fù)債在政府預(yù)算表中都有清晰的描述，本文主要關(guān)注的是政府的隱性和或有負(fù)債，對表2中的隱性和或有負(fù)債項(xiàng)目進(jìn)行進(jìn)一步分析，我們可以發(fā)現(xiàn)我國政府主要的或有和隱性債務(wù)都是源于政府的擔(dān)保，并且大部分是隱性擔(dān)保，如政府對國有商業(yè)銀行、國有政策性銀行、資產(chǎn)管理公司、其他金融機(jī)構(gòu)、國有企業(yè)、社?；鸬忍峁┑膿?dān)保（注：政府擔(dān)保是指政府作為擔(dān)保者（Guarantor ）向受益者（Beneficiary ）或是直接向債權(quán)人（Creditor）作出的在擔(dān)保受益者（即債務(wù)人）違約時(shí)支付債務(wù)的承諾。當(dāng)債務(wù)人發(fā)生債務(wù)違約時(shí)，將由政府代替?zhèn)鶆?wù)人向債權(quán)人償付債務(wù)。）。之所以稱為“隱性”，是因?yàn)?，與顯性擔(dān)保不同，隱性擔(dān)保是一種沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定“國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外”，從這個(gè)角度上講，中國轉(zhuǎn)型時(shí)期的絕大部分政府擔(dān)保部屬于隱性擔(dān)保。
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期內(nèi)我國形成了一個(gè)以中央政府為核心的完整的政府隱性擔(dān)保體系。這個(gè)體系包括四個(gè)層次：一是中央政府對國有經(jīng)濟(jì)部門（包括國有銀行、國有資產(chǎn)管理公司、中央銀行、政策性銀行、包括國有糧棉流通企業(yè)在內(nèi)的國有企業(yè)及其他國有附屬機(jī)構(gòu)）的隱性擔(dān)保；二是中央政府對資本市場的隱性擔(dān)保；三是中央政府的社會養(yǎng)老金隱性擔(dān)保；四是中央政府對地方政府債務(wù)的隱性擔(dān)保。在對國有銀行、國有企業(yè)等提供隱性擔(dān)保時(shí)，政府沒有負(fù)債；但是，如果債務(wù)人發(fā)生違約，政府將有義務(wù)償還債務(wù)，此時(shí)，隱性和或有負(fù)債將成為政府的實(shí)際負(fù)債。（注：比如1999年“廣信”破產(chǎn)時(shí)，雖然根據(jù)1995年《擔(dān)保法》政府并沒有代償“廣信”債務(wù)的法定義務(wù)，但政府還是部分地履行了1995年以前的隱性擔(dān)保承諾，承擔(dān)了一部分的對內(nèi)對外債務(wù)。）因此，判斷我國的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，不能僅僅停留在赤字率、負(fù)債率這樣幾個(gè)顯性指標(biāo)上，還需要（或更需要）關(guān)注由我國龐大的政府擔(dān)保（主要是隱性擔(dān)保）體系所引發(fā)的政府或有及隱性債務(wù)。
三、補(bǔ)償替代：一種解釋
對政府提供隱性擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行進(jìn)一步分析，不難發(fā)現(xiàn)這些部門，如銀行證券等金融部門、社會保障、國有企業(yè)等都是我國漸進(jìn)式改革較晚才觸及的部門（如表3）。這時(shí)的改革步驟仍要具有“帕累托改進(jìn)”的性質(zhì)幾乎是不可能的，而“非帕累托改進(jìn)”就必然意味著改革會面臨來自各方面現(xiàn)實(shí)和潛在利益受損者的阻力，在客觀上加大了政府推進(jìn)改革的難度。
為了消除改革的阻力，政府的一般做法是對利益受損者進(jìn)行“補(bǔ)償”或“贖買”，以換取人們對改革的最廣泛支持。通常的補(bǔ)償有兩種不同的方式：顯性補(bǔ)償和隱性補(bǔ)償。顯性補(bǔ)償往往動用政府財(cái)政資源對利益受損主體進(jìn)行直接補(bǔ)償，這種方式在我國又分為兩種具體的表現(xiàn)形式：一是樊綱所說的“讓利”行為，中央政府“讓利”行為的實(shí)質(zhì)是把本應(yīng)納入到財(cái)政收入中的一塊收益讓渡給企業(yè)或地方政府；政府給予某項(xiàng)改革涉及到的潛在利益受損者直接的財(cái)政補(bǔ)貼，典型的是70年代是80年代初進(jìn)行的對城鎮(zhèn)居民的糧價(jià)補(bǔ)貼（注：農(nóng)村改革能夠提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出和農(nóng)民的收入水平，但糧食價(jià)格的提高卻可能損害到城鎮(zhèn)居民的既得利益。胡汝銀（1992）就曾指出，政府在推進(jìn)農(nóng)業(yè)改革的同時(shí)，通過一種配套性的財(cái)政補(bǔ)貼政策對城鎮(zhèn)居民進(jìn)行補(bǔ)償性的糧價(jià)補(bǔ)貼，便既可增加糧食供給，又能夠使得城鎮(zhèn)居民成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的受益者和農(nóng)業(yè)改革的支持者。）。顯性補(bǔ)償在財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣中表現(xiàn)為政府直接顯性負(fù)債。而隱性補(bǔ)償最主要的就是政府在經(jīng)濟(jì)重構(gòu)過程中為各經(jīng)濟(jì)部門提供的顯性或隱性擔(dān)保，這些擔(dān)保產(chǎn)生了政府的隱性和或有負(fù)債。
當(dāng)改革進(jìn)入“攻堅(jiān)戰(zhàn)”階段，為減緩或消除改革的阻力，政府對潛在利益受損者的補(bǔ)償將加大。此時(shí)，政府將面對兩種補(bǔ)償方式的選擇問題。William Easterly（1999）從政府資產(chǎn)凈價(jià)值的視角出發(fā)構(gòu)建了“財(cái)政調(diào)整假象”模型，分析了政府財(cái)政調(diào)整的過程（注：模型請參見Easterly，William ，1999，"When Is Fiscal Aajustment an Illusion？"，EcoaomicPolicy（April ），p.57-86.）。本文將對Easterly模型加以簡化來分析政府在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型過程中對不同利益補(bǔ)償方式的選擇及其對政府債務(wù)的影響。
中國政府被視為一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，有自己的效用函數(shù)。政府的效用函數(shù)取決于政府的消費(fèi)量，政府在整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間的動態(tài)最優(yōu)化問題就是如何使自身跨期消費(fèi)的效用現(xiàn)值最大：
（公式略）
其中C 代表政府的消費(fèi)，ρ代表政府的貼現(xiàn)率，t 為一個(gè)連續(xù)的時(shí)間變量。
（公式略）
其中A 代表政府的資產(chǎn)價(jià)值（包括稅收部分）（注：鑒于或有債務(wù)的不確定性，所以這里的Lc實(shí)際上是一個(gè)期望值E （Lc）。），代表政府的直接顯性負(fù)債；代表政府的直接隱性負(fù)債，Lc則代表政府的或有負(fù)債，它包括或有的顯性負(fù)債和或有隱性負(fù)債兩個(gè)部分。政府資產(chǎn)的回報(bào)率和債務(wù)的利息率都用常數(shù)r 來表示。這里政府每一期的消費(fèi)C 不僅包括政府本身對公共資源的消費(fèi)，還包括政府在轉(zhuǎn)型期內(nèi)給予不同利益集團(tuán)的優(yōu)惠和租金，即“贖買”或“補(bǔ)償”。從這個(gè)角度看，除了財(cái)政領(lǐng)域，有一部分政府效用來自贖買改革的社會收益。
政府跨期效用函數(shù)的預(yù)算約束條件為：
（公式略）
這個(gè)不等式同時(shí)也是政府具備跨期清償能力（Inter-temporal Government Solvency）的條件。根據(jù)Ramsey-Cass-Koopmans一階條件，可以得出
C/C=r-ρ（4）
這時(shí)政府的跨期效用達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。由此也可以推出政府的資產(chǎn)凈值占其消費(fèi)的比率為政府貼現(xiàn)率ρ的倒數(shù)：
（公式略）
ρ是一個(gè)非常關(guān)鍵的變量。它主要是用來衡量政府“財(cái)政不負(fù)責(zé)任”（Fiseal Irresponsibility）的程度，ρ值越大，代表對當(dāng)前消費(fèi)的主觀評價(jià)也就越高。
由（5）式可以得出：
（公式略）
這就意味著政府的財(cái)政調(diào)整可以圍繞政府資產(chǎn)和各種形式的負(fù)債來進(jìn)行權(quán)衡。當(dāng)政府面臨外部財(cái)政約束時(shí)，比如法律規(guī)定的不能超過一定的上限時(shí)，政府就可以選擇通過變現(xiàn)資產(chǎn)，或者是增加的方式來繼續(xù)維持原有的ρ值。
在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型的過程中，中國政府雖然沒有面臨諸如歐盟的“馬斯特里赫特”條約等規(guī)定的外在財(cái)政約束（注：歐盟“馬斯特里赫特”條約規(guī)定了申請歐元貨幣區(qū)成員國資格的國家必須滿足3%的赤字率和60%的負(fù)債率上限。），但內(nèi)在的財(cái)政約束卻是一直存在著的。1994年《預(yù)算法》第一章總則的第三條就明確規(guī)定“各級預(yù)算應(yīng)當(dāng)做到收支平衡”。盡管轉(zhuǎn)型期內(nèi)的絕大多數(shù)年份都出現(xiàn)了財(cái)政赤字，但中國總體的赤字水平是相當(dāng)?shù)偷摹?998年開始中國實(shí)施積極的財(cái)政政策，財(cái)政收支不平衡的局面加大，但這并不能表明中國放棄了財(cái)政預(yù)算平衡的長期目標(biāo)。補(bǔ)償替代模型較好地解釋了在贖買式漸進(jìn)改革策略下，政府對其資產(chǎn)和不同形式負(fù)債的權(quán)衡問題。中國在轉(zhuǎn)型期內(nèi)的赤字率一直控制在3%以內(nèi)，債務(wù)負(fù)擔(dān)率在20%以下，原因就是，在內(nèi)在財(cái)政約束條件下，政府通過增加的方式成功地對進(jìn)行替代，以保證政府以一個(gè)較高的ρ值平穩(wěn)推進(jìn)改革進(jìn)程。當(dāng)然，中國政府也可以選擇將政府資產(chǎn)A 貼現(xiàn)的方式，比如政府曾經(jīng)希望通過減持變現(xiàn)部分國有股權(quán)來補(bǔ)充社會養(yǎng)老基金的虧空，但迫于社會公眾和利益集團(tuán)的壓力，政府還是選擇了維持政府資產(chǎn)A 的現(xiàn)狀。（注：2001年6月12日國務(wù)院《減持國有股籌集社會保障資金管理暫行辦法》，決定通過證券市場減持國有股以籌集社會保障資金。但該方案出臺后，大多數(shù)流通股股東選擇“用腳投票”，股指一路下跌。2001年12月23日，中國證監(jiān)會不得不宣布暫停執(zhí)行《暫行辦法》。2002年6月23日，國務(wù)院決定對國內(nèi)上市公司停止執(zhí)行《暫行辦法》中關(guān)于利用證券市場減持國有股的規(guī)定，并不再出臺具體實(shí)施辦法。）
在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型的過程中，中國政府通過提供隱性擔(dān)保補(bǔ)償?shù)姆绞奖Ｕ狭苏麄€(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的平穩(wěn)推進(jìn)。在短期內(nèi)，政府以最小化的財(cái)政支出取得了巨大的社會收益。
四、隱性擔(dān)保對財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的影響
在隱性擔(dān)保的框架下，政府可以用最小的顯性財(cái)政成本平穩(wěn)地推進(jìn)漸進(jìn)改革的進(jìn)程。因此在短期條件下，隱性擔(dān)保似乎是一種“性價(jià)比”很高的政府補(bǔ)償手段。這就往往會使政策制定者忽略政府擔(dān)保的另外一面：政府擔(dān)保所導(dǎo)致的負(fù)債問題。“過去，不管是公眾還是政治家都有一種錯(cuò)誤的信念，認(rèn)為貸款擔(dān)保對政府的成本是零，除非最后發(fā)生了嚴(yán)重的‘短缺量’”（Merton and Bodie，1992）。而實(shí)際上，受保主體把信用風(fēng)險(xiǎn)部分或全部地轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保者，受保主體違約時(shí)，提供擔(dān)保的政府將不得不承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁來的債務(wù)，隱性債務(wù)會顯性化，而或有債務(wù)也會變成直接、必然的債務(wù)。
事實(shí)上，隱性擔(dān)保的廣泛實(shí)施已經(jīng)使得中國政府積累了越來越多的隱性和或有負(fù)債。馬拴友（2001）在國內(nèi)首先運(yùn)用財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣對我國公共部門的債務(wù)進(jìn)行了估算，指出“我國政府總債務(wù)占GDP 比重已相當(dāng)高，單國內(nèi)債務(wù)負(fù)擔(dān)率1999年合計(jì)已達(dá)72.4%，財(cái)政的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很大”。而劉尚希、趙全厚（2002）的估計(jì)是2000年中國政府總債務(wù)規(guī)模占到當(dāng)年GDP的130.6%，其中或有債務(wù)占GDP 的比重為65.6%（數(shù)據(jù)見表2）。前世界銀行駐中國代表處高級經(jīng)濟(jì)學(xué)家Pieter Bottelier（2001a ）從三個(gè)層面對中國中央政府2000年的總負(fù)債規(guī)模進(jìn)行了估算：第一層面為中央政府的顯性債務(wù)和債務(wù)擔(dān)保，占GDP 的43%-44%；第二個(gè)層面是國有銀行不良貸款形成的或有債務(wù)，占GDP 的37%-44%；第三個(gè)層面是還沒有納入到個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶的國家養(yǎng)老金隱性債務(wù)，占GDP 的45%-95%，國家總負(fù)債規(guī)模為125%-183%（這里還沒有包括地方政府和國有企業(yè)的債務(wù)）。
標(biāo)準(zhǔn)普爾公司2001年公布的2000年底68個(gè)國家政府在金融部門中的或有負(fù)債狀況則從國際比較的角度為評價(jià)中國或有負(fù)債的規(guī)模提供了非常好的佐證。標(biāo)準(zhǔn)普爾估計(jì)的2000年中國政府在金融領(lǐng)域中的或有負(fù)債為當(dāng)年GDP 的43%-86%，在68個(gè)的國家中是最高的。（注：資料來源：標(biāo)準(zhǔn)普爾公司網(wǎng)站，Global Financial System Stress，09-Qct.-2001.）
政府或有債務(wù)和隱性債務(wù)的大量積累也就是政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的大量積累?！坝捎隗w制的漸進(jìn)式推進(jìn)，各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的風(fēng)險(xiǎn)可以無限外推，并最終向財(cái)政轉(zhuǎn)移，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)同社會各種風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成強(qiáng)的相關(guān)性，各種風(fēng)險(xiǎn)潛存于制度變革之中，為了推進(jìn)漸進(jìn)式改革，往往人為限制風(fēng)險(xiǎn)的暴露。結(jié)果將導(dǎo)致制度變遷的壓抑性和風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)的突發(fā)性?！保ǜ抵救A，2002）
從長遠(yuǎn)的眼光看，隱性擔(dān)保將會導(dǎo)致更高的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)殡[性擔(dān)保合同會扭曲受保主體的激勵(lì)結(jié)構(gòu)，引致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大隱性擔(dān)保的最終財(cái)政成本。道德風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為政府的隱性擔(dān)保使受保主體意識到政府會在自身發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候幫助其擺脫困境，因此它們也就放棄了投資決策中的審慎原則而偏好追求高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目。審慎原則的放棄和過度的風(fēng)險(xiǎn)偏好必然帶來受保主體違約率的非正常提高，由此提供擔(dān)保的政府將承擔(dān)更多的轉(zhuǎn)嫁來的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)還包括受保主體及其經(jīng)理人員的敗德行為。隱性擔(dān)保并不是一個(gè)完整意義上的合同，作為擔(dān)保者的政府和受保主體之間的委托－關(guān)系是模糊和殘缺的。在政府與受保主體信息嚴(yán)重不對稱的情況下，政府不但無從了解受保主體的努力程度和風(fēng)險(xiǎn)傾向，更難以設(shè)計(jì)出一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制來約束其行為。于是，受保主體的敗德行為便成為其理性的選擇，比如國有銀行的經(jīng)理人員混淆政策性損失和商業(yè)性損失的界限，把經(jīng)營不善導(dǎo)致的資產(chǎn)損失也納入政府隱性擔(dān)保的框架；國有糧食流通企業(yè)利用國家對“按保護(hù)價(jià)敞開收購農(nóng)民余糧”的擔(dān)保，故意壓低糧食收購價(jià)格（低于保護(hù)價(jià)），這就不僅把政策性收購的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給政府財(cái)政，還從政府手中套取了一塊額外的收益；國有企業(yè)的廠長經(jīng)理會隱瞞貸款項(xiàng)目信息，改變資金用途，把本來用于“安定團(tuán)結(jié)”或是企業(yè)技術(shù)改造、增加固定資產(chǎn)投資的政府擔(dān)保的銀行貸款挪作他用，有些貸款甚至被企業(yè)轉(zhuǎn)貸或用于管理人員的職務(wù)消費(fèi)；等等。這種惡意的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁將引起政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步提高。
五、結(jié)論及政策建議
由此我們可以得出這樣的結(jié)論：我國政府將本應(yīng)在預(yù)算內(nèi)進(jìn)行的大量補(bǔ)償性財(cái)政活動轉(zhuǎn)移到預(yù)算外，以隱性擔(dān)保這種“準(zhǔn)財(cái)政活動”部分地替代政府預(yù)算內(nèi)的財(cái)政活動，從而緩解了政府當(dāng)前的財(cái)政壓力，改善了政府的收支平衡表，表現(xiàn)出了較低的赤字水平和顯性負(fù)債水平。短期內(nèi)，政府所采用的這種策略在充分保障國有經(jīng)濟(jì)部門順利融資的前提下做到了財(cái)政顯性成本的最小化，這對于維持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、平穩(wěn)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型都具有重大意義。
但這種策略的實(shí)施也使得政府在漸進(jìn)轉(zhuǎn)型的后期面臨越來越大的財(cái)政支付壓力。為了償付隱性擔(dān)保所形成的國有經(jīng)濟(jì)部門中的巨額或有債務(wù)，政府將為此付出沉重的財(cái)政代價(jià)。同時(shí)由于隱性擔(dān)保缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，受保主體激勵(lì)結(jié)構(gòu)的扭曲必然導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和政府財(cái)政成本的增加，從而進(jìn)一步提高了我國的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。
要想繼續(xù)發(fā)揮政府擔(dān)保的積極作用，同時(shí)有效監(jiān)控和化解政府擔(dān)?？赡軐?dǎo)致的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行財(cái)政創(chuàng)新并對傳統(tǒng)的政府隱性擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行徹底改造：首先，必須改善擔(dān)保激勵(lì)約束機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)隱性擔(dān)保顯性化。目前可以從三個(gè)方面入手：（1）加快構(gòu)建覆蓋各種類型金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)體系；（2）在各級政府介入的擔(dān)?；顒又校仨氂幸暾?、條文明確的具備法律效力的合同作為擔(dān)保的基礎(chǔ)，合同應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制、受保主體的義務(wù)和責(zé)任、發(fā)生損失后的補(bǔ)救措施等內(nèi)容，最大限度地做到激勵(lì)兼容；（3）逐步相機(jī)減少擔(dān)保范圍，當(dāng)政府在負(fù)外部性威脅和社會預(yù)期的壓力下不得不對顯性擔(dān)?？蚣苤獾慕?jīng)濟(jì)主體進(jìn)行擔(dān)?！把a(bǔ)償”時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持審慎原則，補(bǔ)償之前要向社會公眾闡明政府救助的必要性、原則、范圍和方式，補(bǔ)償過程中要明確政府與利益相關(guān)主體的責(zé)任與權(quán)利，以期將道德風(fēng)險(xiǎn)遏制在最小的范圍內(nèi)。
其次，盡快實(shí)現(xiàn)預(yù)算體制由收付實(shí)現(xiàn)制向權(quán)責(zé)發(fā)生制轉(zhuǎn)變、建立財(cái)政資產(chǎn)負(fù)債管理體系。以收付實(shí)現(xiàn)制為基礎(chǔ)的財(cái)政收支管理的最大弊端就是不能全面真實(shí)地反映出政府的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而在以權(quán)責(zé)發(fā)生為基礎(chǔ)的財(cái)政資產(chǎn)負(fù)債管理制度下，隱性和或有債務(wù)被納入管理范圍，政府必須從自身所擁有財(cái)政資源總量的角度去權(quán)衡承擔(dān)所有債務(wù)的最優(yōu)數(shù)量，必須對從事的任何一項(xiàng)導(dǎo)致隱性和或有負(fù)債產(chǎn)生的活動負(fù)責(zé)并作出解釋說明，這就在源頭上有利于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測、監(jiān)督和控制。
最后，政府還可以在事后（擔(dān)保關(guān)系正式確立之后），以市場為導(dǎo)向，大量應(yīng)用市場化的手段（如利用金融工具對沖風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入國內(nèi)、國際的保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)）和機(jī)制（如建立風(fēng)險(xiǎn)儲備機(jī)制）降低和轉(zhuǎn)嫁財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，政府這種利用市場化的手段規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)的行為不僅是合理的，而且也是完全具備可操作性的。
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目前銀行保險(xiǎn)的兼業(yè)形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應(yīng)對建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管、加強(qiáng)創(chuàng)新和激勵(lì)等。
【關(guān)鍵詞】
銀行保險(xiǎn)；兼業(yè)；功能型監(jiān)管
0 引言
銀行保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀行保險(xiǎn)合作拓寬了銀行和保險(xiǎn)公司各自原有的服務(wù)范圍，借助于此種模式，彼此雙方充分整合資源、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和客戶，取長補(bǔ)短，搶占到更大的市場份額。然而理論中的理想模式在我國的金融實(shí)踐卻是另外一種形態(tài)：目前的銀保合作停留在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為：銀行作為一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)的兼業(yè)形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢?，F(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對方案淺析如下。
1 制約我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素
1.1 兼業(yè)模式使銀保合作無法深入
目前我國的銀保合作主要是銀行與保險(xiǎn)公司之間簽訂代銷協(xié)議，銀行擁有比保險(xiǎn)公司更豐富的客戶資源，作為分銷渠道，通過保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品增加中間收入和完善產(chǎn)品線；而保險(xiǎn)公司則無需尋找客戶，直接依托銀行銷售產(chǎn)品，擴(kuò)大自己的保費(fèi)規(guī)模。這種兼業(yè)模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點(diǎn)的分歧，使銀保合作停留在表面：銀行并沒有把與銀保合作列為經(jīng)營管理的議事議程，也有沒有更深層面上的融合創(chuàng)新，包括營銷機(jī)制和手段等等。銀行只是單純的考慮與哪家保險(xiǎn)公司合作會獲得更多的手續(xù)費(fèi)、中間收入；而保險(xiǎn)公司之間則可能陷入價(jià)格的惡性競爭。
1.2 銀保產(chǎn)品品種沒有考慮到客戶基礎(chǔ)需求
我國人均保險(xiǎn)覆蓋率較低，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險(xiǎn)的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品中絕大部分為分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)體現(xiàn)投資理財(cái)功能，保障功能較弱。從客戶自身實(shí)際需求考慮，我們可以說每個(gè)人都至少需要一份關(guān)于人身保障的保單，但并不是每個(gè)人都必須擁有一份投資理財(cái)型保險(xiǎn)；從產(chǎn)品特性考慮，現(xiàn)有的各類投資型保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上多是大同小異，不區(qū)分區(qū)域特性，不區(qū)分年齡特質(zhì)，不能滿足客戶個(gè)性化和差異化的需求；從投資功能考慮，國內(nèi)資本市場并不穩(wěn)定，保險(xiǎn)資金投向相對單一，加上銀保合作本身要支付較高的成本，這些勢必影響到產(chǎn)品的盈利。
1.3 銷售人員專業(yè)培訓(xùn)不到位
由于保險(xiǎn)精算原理的復(fù)雜性和獨(dú)特性，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品在學(xué)習(xí)和掌握上都具有一定的難度，而保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)時(shí)大多避重就輕，采用揭示產(chǎn)品亮點(diǎn)、提煉營銷話術(shù)的方式，致使銀行銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，對保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)及內(nèi)容掌握的不夠到位，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提出的問題。實(shí)際操作中，多數(shù)成交保單為保險(xiǎn)公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。
1.4 沒有科學(xué)有效的激勵(lì)考核制度
銀行在兼業(yè)的過程中占優(yōu)勢地位，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司飾演從屬與配合的角色，通過提供人員、資源和階段性激勵(lì)等方式推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售目標(biāo)，而無法真正干涉到指標(biāo)的落實(shí)等具體執(zhí)行問題。如果銀行內(nèi)部在宣導(dǎo)銀保合作政策時(shí)選擇規(guī)避任務(wù)指標(biāo)和考核激勵(lì)措施，或是銀行將收入的手續(xù)費(fèi)全部計(jì)入銀行中間收入，不做二次分配或部分到營銷個(gè)人，多少會影響到網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的營銷動能。
1.5 分業(yè)監(jiān)管弊端
銀監(jiān)會和保監(jiān)會的《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險(xiǎn)合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費(fèi)支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險(xiǎn)兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風(fēng)險(xiǎn)評估等等，但規(guī)定的落實(shí)情況并不理想。實(shí)踐中實(shí)行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機(jī)構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強(qiáng)監(jiān)管，無疑就可能出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。
2 應(yīng)對建議
2.1 建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提品和服務(wù)
銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)以更長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略性的合作為目標(biāo)，雙方平等共贏，聯(lián)合參與人、財(cái)、物的投入，培養(yǎng)穩(wěn)定且專業(yè)的銷售團(tuán)隊(duì)，聯(lián)合開發(fā)互利互惠的合作模式的銀保銷售體系，尋找建立雙方的共贏點(diǎn)，維護(hù)銀保渠道關(guān)系。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險(xiǎn)公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)共贏局面。
2.2 加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓(xùn)
銀行應(yīng)該主動參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險(xiǎn)公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項(xiàng)目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)公司對銀行銷售人員保險(xiǎn)專業(yè)知識、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；銷售人員必須具備保險(xiǎn)人資格，并且按時(shí)進(jìn)行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財(cái)一樣清晰；對臺柜面人員培訓(xùn)積極主動轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。
2.3 建立健全激勵(lì)考核機(jī)制
銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)共同協(xié)商，設(shè)立關(guān)于銀保產(chǎn)品銷售的考核辦法，明確執(zhí)行獎(jiǎng)勵(lì)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售業(yè)績以及目標(biāo)完成率相匹配。銀行可以將收取的手續(xù)費(fèi)收入按一定比例發(fā)放給到銷售人員；而保險(xiǎn)公司則可以再劃出一部分因銀保合作降低成本所得的利潤，將這部分資金作為專項(xiàng)競賽激勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)給集中推動中業(yè)務(wù)突出的銷售人員。綜上激勵(lì)考核制度可以大大調(diào)動銀行及其員工銷售的積極性，而對于員工的激勵(lì)和考核更可以不限于直接銷售人員，還包括進(jìn)行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團(tuán)隊(duì)營銷給予充分的肯定，促進(jìn)合力推動產(chǎn)品銷售。
2.4 打破分業(yè)監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度
金融一體化是未來銀行保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路，應(yīng)逐漸突破分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。根據(jù)金融產(chǎn)品的功能進(jìn)行監(jiān)管，不再強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，當(dāng)出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的體系化監(jiān)管，擴(kuò)大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控范圍。同時(shí)由于金融產(chǎn)品的基本功能相對穩(wěn)定，功能性監(jiān)管體系的規(guī)則更易于達(dá)成連貫和統(tǒng)一，進(jìn)而避免混業(yè)經(jīng)營下，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬不清，產(chǎn)生無人監(jiān)管或多重監(jiān)管的問題。
【參考文獻(xiàn)】
一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
（二）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式：一是銀行保險(xiǎn)模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式，即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)，通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式，這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注。總體來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題：
第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場占用率，在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，并分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，才能推動商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營能力的較高級階段。
（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻(xiàn)度在顯著下降。
來自銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會90號文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進(jìn)入國際市場參與國際金融集團(tuán)競爭的必然要求市場經(jīng)濟(jì)對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)金融市場，同時(shí)我國商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場，確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位，必須加強(qiáng)我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
（一）借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識到我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。
也正是因?yàn)榻?jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國等國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營模式。
（二）細(xì)分市場開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營運(yùn)效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范
（一）構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動。2009年1月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國務(wù)院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
（二）提升內(nèi)部控制管理水平，實(shí)現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營在銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營中要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高內(nèi)部控制水平。同時(shí)在業(yè)務(wù)開展中要更加注重經(jīng)營的合規(guī)合法性，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動在依法開展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，切實(shí)防范和化解各類法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營安全。
