發(fā)布時間：2023-03-21 17:08:15
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電子金融論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關鍵詞]：國際金融電子化，問題，建議
二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用，金融電子化已經成為當代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發(fā)展簡史
各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經歷了三個階段。[1]
第一階段，金融機構間的電子聯(lián)網，其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統(tǒng)。隨著計算機在銀行間的應用，銀行已經在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。
第二階段，金融機構進入國際互聯(lián)網（Internet）。1992年國際互聯(lián)網協(xié)會建立，網上商業(yè)活動增多，銀行開始進入國際互聯(lián)網增多，在國際互聯(lián)網設置網點，進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進行網上金融證券投資提供便利。
第三階段，網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行，該銀行在24小時之內提供銀行業(yè)服務，包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業(yè)務。目前，電子化已是西方發(fā)達國家金融業(yè)務運作的主要方式。
就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術的要求：另一方面也受制于信息技術本身的發(fā)展水平。進而，著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發(fā)展以電子計算機為主導的信息技術。
二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較
要認清電子化下的國際金融的性質，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業(yè)務處理和科學管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。
其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場”。
再次，金融業(yè)的營業(yè)網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統(tǒng)轉移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經營成本。
最后，它使銀行業(yè)務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務，從而讓銀行的收入結構也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人，都有機會利用技術手段獲取內部信息，或者供給金融網絡，從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網絡速度的不斷提高，網上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據統(tǒng)計，美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網上委托的技術系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導致網上交易無法進行；二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強技術控制，另外也要加強立法和司法。
（二）管轄權問題
因特網是面向世界，無處不在的網絡，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機構的站點，而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應給有誰來承擔這個損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個重要方面就是實現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。
當下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結算服務提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機構，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調各國的規(guī)定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術本身的改進問題，技術人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]
四、有關的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
（一）加強信用法制建設
信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學概念，就應該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強信用法制的建設。
加強信用法制建設，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強化執(zhí)法，對關乎市場經濟建設的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好。《合同法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強化電子合同的立法和執(zhí)法建設。對電子合同的規(guī)范是電子商務法最為重要的部分，也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外，還應包括電子合同涉外管轄（連結點的確立等）問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構成要件，對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業(yè)務法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應對電子銀行的性質、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務發(fā)展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應借鑒發(fā)達國家電子簽名立法的成功經驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當事人不盡相同，法律關系也不盡相同，并且票據是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據的特性，所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)
完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實的行為。國家可以對數據交換、電子化交易等進行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務企業(yè)在Internet上進行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權而同時可以對Internet上的電子交易進行監(jiān)管。
國家對電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺。按照“部門協(xié)調、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對獨立、逐步社會化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監(jiān)管外，還應建立交易相對人監(jiān)管制度和企業(yè)內部監(jiān)管制度。交易相對人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個案監(jiān)管。由于相對人之間往往存在著一定的債權關系，相對人一般都不會怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對人為了實現(xiàn)自己的債權而積極進行監(jiān)督、催促。企業(yè)內部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內部監(jiān)管的效果。未來應當強調在企業(yè)內部建立相對獨立的會計信息監(jiān)管結構，強化責任意識，實現(xiàn)自我監(jiān)管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
現(xiàn)行法律規(guī)范對于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對電子金融新興業(yè)務的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務的規(guī)定幾近于零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務中發(fā)生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關證據的標準等現(xiàn)行規(guī)定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對此我們也必須對相關法律進行修改和完善
參考文獻：
[1]李輝。金融電子化：法律的困境與出路[J].復旦大學學報（社會科學版），1999，5。
[2]黎孝先。國際貿易實務［M］北京：對外經濟貿易大學出版社。2000.486，498。
[3]戴建兵。網絡金融［M］河北：河北人民出版社。2000，7，19。
[4]林丹明熊輝。證券電子商務――網絡經濟時代的證券市場透視［M］北京：中國金融出版社。2001，89。
[5]同[3].102。
[6]姚立新。電子商務下的金融創(chuàng)新與運作［M］北京：中國財政經濟出版社。2000.143，147。
[7]同[3]154。
摘要：在金融危機影響下，我國進出口貿易形勢嚴峻，在嚴冬中，電子商務的發(fā)展給我們帶來了希望。電子商務將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數字化，大量減少人力、物力，降低成本，同時還可以突破時間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高效率。我國中小企業(yè)應該充分利用電子商務這個有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿易機會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機這個“寒冷的冬天”。
關鍵詞：電子商務，中小企業(yè)，國際貿易，金融危機
1引言
忽如一夜寒風來，企業(yè)倒閉、銀行破產，各種悲觀的經濟數據被各路媒體紛紛報道出來，人們已經真真切切地感受到了今年經濟的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風吹在每個人的心里。而最難過的，莫過于進出口企業(yè)，臺塑裁員，IT企業(yè)裁員，鴻海裁員，各種對外的OEM企業(yè)紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國來謀生?，F(xiàn)實是殘酷的，風暴席卷的力度是瘋狂的。
2金融危機影響下，我國進出口貿易形勢嚴峻
據國家海關統(tǒng)計數據顯示，2009年第一季度，中國重點商品進出口額中，有將近90%出現(xiàn)下滑；主要進出口地區(qū)的進出口總額全部出現(xiàn)下滑，進出口總值相對上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進口金額下降了30.9%。
2009年1-3月，中國重點商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機電產品一季度出口額最高，達到1,436.9億美元，相對上年同期下降20.8%。其次，高新技術產品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。
第一季度重點出口商品中，只有原油、煤和鞋類產品出口額出現(xiàn)增長，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬噸，同比增長134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長48.3%，由此我們可以看出原油出口價格的下滑幅度之大；煤和鞋類產品出口額分別比上年同期增長了24%和0.8%。2009年第一季度，中國重點商品進口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機電產品和高新技術產品進口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產品進口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。
第一季度重點進口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農藥及鮮、干水果及堅果四類商品進口金額出現(xiàn)增長，分別比上年同期增長了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國對主要國家(地區(qū))的貿易總額均出現(xiàn)下滑。第一季度中國貿易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對外貿易仍然處于順差狀態(tài)。其中，進出口額最高的是歐洲聯(lián)盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國，貿易總額達到620.7億美元，同比降低了15.7%。
在出口方面，中國向歐盟地區(qū)出口產品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國出口商品的金額也較高，達到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國從歐盟地區(qū)進口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。
從以上數據我們可以看出，2009年第一季度，不論中國還是世界經濟都仍然處在經濟蕭條之中，消費者的可支配收入相對上年同期有所下滑，購買能力明顯下降。
3電子商務可助中小企業(yè)發(fā)展國際貿易，應對危機
在全球金融風暴來襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務的逆勢發(fā)展無疑能令人眼前一亮。近期，國內最大的網上交易平臺阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業(yè)績。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說逆市上揚近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長了100萬以上，中國供應商數量也在高速成長，光第四季度就增加了12000多家。
“全球電子商務作為網絡化的新型經濟活動，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，并成為各國增強經濟競爭實力，贏全球資源配置優(yōu)勢的有效手段?！鄙虅詹扛辈块L蔣耀平在“第二屆中國國際電子商務應用博覽會”新聞會上說。他指出，電子商務將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時，突破了時間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務成為幫助我國中小企業(yè)走出困境最為可靠的手段之一。
一、電子商務可幫助中小企業(yè)減少實物基礎設施的投資。傳統(tǒng)企業(yè)開展國際貿易業(yè)務都必須擁有相應的基礎設施，如辦公用房、倉儲設施、產品展示廳、銷售店鋪等。與國內貿易相比，國際貿易對實物基礎設施的依賴程度要高得多。若利用電子商務開展國際貿易業(yè)務，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國亞馬遜網上書店與傳統(tǒng)的實物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營業(yè)大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫存外，其他絕大多數的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購的，幾乎不占庫存，但是亞馬遜網上書店提供近300萬種多種語言版本的圖書，并且銷往全球160多個國家和地區(qū)，注冊用戶達1000多萬，1999年的營業(yè)額達15億美元。因此，利用電子商務開展國際貿易可以顯著減少在實物基礎設施方面的投入。對于信息產品而言，如報刊雜志的電子版、視聽娛樂和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺、倉儲設施等完全是多余的。整個銷售環(huán)節(jié)，從研制開發(fā)、訂貨、付款到產品的交付都可以在網上實現(xiàn)。由于減輕或消除了對實物基礎設施的依賴，企業(yè)可以將節(jié)省的開支大部分地讓渡給消費者。
二、電子商務可幫助中小企業(yè)突破貿易壁壘，擴大貿易機會。因特網作為一個全球性的網絡，徹底消除了地域的界限，對減少國際貿易中的有形和無形壁壘有著積極的意義。在網上做生意，沒有了的限制，也沒有了種族的歧視，甚至公司的規(guī)模和經濟實力的差別都顯得不再重要。以美國為主的發(fā)達國家極力主張電子商務達成的國際貿易免征關稅，這一方面有力地推動了國際貿易的發(fā)展，促進國際貿易業(yè)務量的迅速提高；另一方面，也有力地促進了世界范圍內電子商務的發(fā)展，使全球經濟一體化的進程更快地向前推進。
三、電子商務可幫助中小企業(yè)全天候業(yè)務運作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時差，進行國際商務的談判就相當不便，對企業(yè)來講，在傳統(tǒng)條件下，提供每周7天、每天24小時的客戶服務往往感到力不從心。而利用電子商務可以做到7×24的全天候服務，任何客戶都可在全球任何地方、任何時間從網上得到相關企業(yè)的各種商務信息。如果得不到理想的答案，還可通過電子郵件的形式進行詢問，只要企業(yè)及時回復，即可使訪問者得到滿意的答復。電子商務全天候、不間斷運作可使全球范圍內的客戶隨時得到所需的信息，為出口企業(yè)帶來更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。
四、電子商務可幫助中小企業(yè)降低國際貿易成本。與國內貿易相比，國際貿易的單證數量繁多，處理費用高昂。如1996年全球跨國貿易中以紙面單據為主的各種雜項開支達3500億美元，占當年世貿總值的7％。通過電子商務進行國際貿易，既可節(jié)省大約90％左右的文件處理費用，又可縮短交單結匯的時間，加快資金周轉，還可節(jié)省利息開支，成本優(yōu)勢十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環(huán)節(jié)，買賣雙方可以通過網絡直接進行商務活動，交易費用顯著下降。在傳統(tǒng)的國際貿易業(yè)務中，因為大量的中間商的參與，國外進口商的買價往往是國內生產企業(yè)交貨價的5-10倍?，F(xiàn)在有不少國際貿易電子商務平臺直接把中國生產企業(yè)和國外進口商的供求信息整合在網上，讓他們在網上直接交易，由于減少了中間環(huán)節(jié)，雙方都得到了實惠。
五、電子商務可幫助中小企業(yè)提高交易效率。利用電子商務開展國際貿易，買賣雙方可采用標準化、電子化的格式合同、提單、保險憑證、發(fā)票和匯票、信用證等，使各種相關單證在網上即可實現(xiàn)瞬間傳遞，大大節(jié)省了單證的傳輸時間，而且還能有效地減少因紙面單證中數據重復錄入導致的各種錯誤，對提高交易效率的作用十分明顯。在傳統(tǒng)的國際貿易中，每一程序包括簽約、洽談、報關、租船訂倉保險以及支付結算等都必須由人工參與，交易效率低，錯誤發(fā)生率高，受時間的局限性大。而通過網上辦理相關業(yè)務，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時間限制，提高了業(yè)務處理的靈活性，為客戶帶來更多的便利。
六、電子商務可幫助中小企業(yè)提高國際競爭力。外貿企業(yè)可以通過建立相關站點主動供求信息，及時與客戶進行雙向溝通與交流，借助網絡宣傳自己的企業(yè)形象，擴大企業(yè)知名度，逐漸利用電子商務這一先進的工具為增強企業(yè)的國際市場競爭力服務。
4結束語
據統(tǒng)計，截止到2008年底，我國有1000多萬家企業(yè)成為或正在成為電子商務的用戶，中小企業(yè)網絡接入率已接近90%。我國中小企業(yè)應該充分利用電子商務這個有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿易機會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機這個“寒冷的冬天”。
參考文獻：
[1]中投顧問.2009年第一季度中國進出口分析.中國評論新聞網，2009年4月21日.
[2]新浪.阿里巴巴高管披露：09年重拳出擊投資.麥易網，2009年3月24日.
關鍵詞： 網絡傳輸； 數字簽名； 橢圓曲線； 電子商務
中圖分類號：TP309 文獻標志碼：A 文章編號：1006-8228（2015）05-44-03
Abstract： Access to information through the network is becoming more and more popular in people's daily life. At the same time， the information during the network transmission is faced with the security threats such as being intercepted or modified and so on， while digital signature technology can provide a range of security services in the data transmission. This paper designs and implements a digital signature system with C/C++ and the elliptic curve digital signature algorithm. The test shows that the system has a good performance and meets the safety requirements of the signature algorithm.
Key words： network transmission； digital signature； elliptic curve； e-commerce
0 引言
隨著信息和電子技術的迅速發(fā)展以及網絡技術的廣泛應用，世界已經步入了信息社會。在政治、軍事、商業(yè)和日常生活中，人們經常需要在紙質材料上手寫簽名。手寫簽名具有確認、核準、生效、負責等多種作用。近些年隨著計算機網絡技術的飛速發(fā)展，陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了電子商務、電子政務和電子金融系統(tǒng)。在這些系統(tǒng)應用中，人們需要通過網絡信息傳輸對電子的文件、合同、信件及賬單等進行數字簽名以代替手寫簽名。計算機作為國家的關鍵基礎設施和戰(zhàn)略命脈，其安全狀況直接影響到國家的安全和發(fā)展。信息加密是保證信息安全的關鍵技術，其理論是信息安全的核心內容之一。目前的數據加密、數字簽名、消息認證等信息安全技術都是以密碼技術作為基礎進行設計的。
在電子商務活動日益盛行的今天，數字簽名技術已經受到人們的廣泛關注與認可，其使用已經越來越普遍。各國對數字簽名的使用已頒布了相應法案，我國也于2004年8月通過了《電子簽名法》。目前已有的簽名算法主要有RSA簽名方案、ELGamal簽名方案、橢圓曲線數字簽名算法、盲數字簽名方案等等。因此，設計出簡單、安全、高效的數字簽名系統(tǒng)對于電子商務、電子政務的推廣和應用具有十分重要的意義。
1 橢圓曲線公鑰密碼系統(tǒng)簡介
1985年，Victor Miller和Neal Koblitz首次提出將橢圓曲線用于公鑰密碼學的思想。其理論基礎是定義在有限域上的某一橢圓曲線上的有理點可構成有限交換群[1]。
1.1 橢圓曲線密碼體制
如果能通過某種方法將明文通過適當的編碼方式嵌入到橢圓曲線E上的點，則可以定義基于橢圓曲線E的ElGamal公鑰密碼系統(tǒng)[2]。
密鑰生成算法：設（E，+）是有限域Fp上的橢圓曲線，G是E的循環(huán)子群，生成元為P，其階n足夠大，使得循環(huán)子群G上的離散對數問題是難解的。隨機挑選一個整數a，使得1?a?n-1，計算Q=a?P；公開公鑰（Q，P，G），保存私鑰a。
加密算法：假設Bob想把明文m加密發(fā)送給Alice，Bob首先獲取Alice的公鑰（Q，P，G），將明文m編碼為群G中的元素Pm，再選取隨機數r，1?r?n-1，然后計算c1=r?P=（x1，y1），c2=Pm+r?Q=（x2，y2），則密文為（c1，c2）。
解密算法：Alice收到密文（c1，c2）后，利用私鑰a計算出Pm=c2-a?c1，再對Pm解編碼得到明文m[3]。
1.2 橢圓曲線數字簽名算法
橢圓曲線數字簽名算法ECDSA的安全性是基于有限域上橢圓曲線有理點群上離散對數問題的困難性。ECDSA已于1999年接受為ANSI X9.62標準，于2000年接受為IEEE 1363及FIPS 186-2標準[4]。
1.2.1 參數建立
⑴ 設q（>2160）是一個素數冪，E是有限域Fq上的一條橢圓曲線（q為素數或2m。當q為素數時，曲線E選為y2=x3+ax+b。當q=2m時，曲線E選為y2+xy=x3+ax2+b）。
⑵ 設G是E上有理點群E（Fq）上的具有大素數階n（>2160）的元，稱此元為基點。
⑶ h是單向Hash函數h，可選擇SHA-1或SHA-256等。
⑷ 隨機選取整數d：1
⑸ （q，E，G，h）是公開參數，d與P分別是簽名者的私鑰和公鑰。
1.2.2 簽名生成過程
⑴ 對消息，Alice隨機選取一個整數k，1?k
⑵ 在群E（Fq）計算標量乘kP=（x1，x2），且認為x1是整數（否則可將它轉換為整數）。
⑶ 記r=x1modn。如果r為0，返回第一步。
⑷ 計算s=k-1（h（m）+dr）modn。如果s為0，則返回第一步。
⑸ （r，s）是Alice對消息m的簽名。將（r，s）發(fā)送給Bob。
1.2.3 簽名驗證過程
Bob收到（r，s）后執(zhí)行以下操作。
⑴ 檢驗r與s是否滿足：1?r，s?n-1，如不滿足，則拒絕此簽名。
⑵ 獲取公開參數（q，E，G，h）及Alice的公鑰P。
⑶ 計算w=s-1modn。
⑷ 計算u1=h（m）wmodn及u2=rwmodn。
⑸ 計算標量乘R=u1G+u2P。
⑹ 如果R=O，則拒絕簽名，否則將R的x坐標轉換成整數，并計算。
⑺ 檢驗v=r是否成立，若成立，則Bob接受簽名，否則拒絕該簽名。
2 簽名系統(tǒng)分析及設計
本節(jié)主要討論橢圓曲線數字簽名系統(tǒng)的總體分析和設計。
2.1 域參數的選取
橢圓曲線密碼體制的安全性是基于有限域上橢圓曲線離散對數問題的難解性。為了使簽名系統(tǒng)更加安全，應該選取更加安全的橢圓曲線，基于某條橢圓曲線的離散對數問題求解難度很大。
設定義于有限域上的橢圓曲線E，其中q=pn，p是一個素數。橢圓曲線E的有理子群E（）的階用表示。橢圓曲線好壞的標準在于的大小。Hasse定理給出的是域上橢圓曲線的階，其中q=pn。
對于超奇異橢圓曲線：
⑴ n是偶數，。
⑵ n是偶數，。
⑶ n是奇數或偶數，p≠1mod4，t=0。
對于非超奇異橢圓曲線，t滿足性質。
2.2 簽名系統(tǒng)流程
該簽名系統(tǒng)包括簽名和驗證兩個主要過程，分別如圖1和圖2所示。
2.3 系統(tǒng)總體設計
簽名系統(tǒng)總體流程圖如圖3所示。
[開始][系統(tǒng)登錄][合法
圖4中，密鑰生成模塊主要負責生成簽名所需密鑰；摘要處理模塊主要針對需要簽名的文檔生成HASH摘要；簽名生成模塊主要對數字摘要進行簽名并將簽名附加到源文檔末尾；驗證模塊即對簽名進行驗證并返回驗證結果，用數字1表示驗證通過、數字0代表未通過。
3 橢圓曲線數字簽名算法的實現(xiàn)
該系統(tǒng)利用C/C++基于.NET平臺設計并實現(xiàn)[5]。系統(tǒng)中常用的運算法則為加減乘除和取余運算（取余運算被包含在除法運算中）。因為ECDSA算法均是大整數的運算，所以此系統(tǒng)所有運算方法均采用有符號的二進制運算方法且結果同樣為有符號二進制數。由于加法和減法運算較為簡單，下面主要列出乘法和取余數算法的具體過程。
乘法運算算法描述：
step 1 被乘數與乘數按低位對齊；
step 2 取乘數為運算的低位與被乘數相乘；
step 3 使用加法算法將此次step 2的結果與step 3的結果相加；
step 4 重復step 2直至加數位數取完。
取余數運算算法描述：
step 1 被除數與除數按低位對齊；
step 2 依次取被除數未被運算高位直至取出的數大于等于除數。當此數值小于除數是商，上0，否則上1；
step 3 將step 2的得數按減法算法減去除數；
step 4 重復step 2直至被減數取完，step 3的結果即為余數。
因為ECDSA算法的效率很大程度上取決于倍點算法的效率，所以在此詳述此系統(tǒng)中的倍點算法[6]。在系統(tǒng)運行中無論是簽名過程還是驗證過程均需要計算k*G（x，y）即k倍的點G。k的取值是從1到n（n為基點G的階）n為一個大素數，所以k的取值可能很大。這就意味著逐步點加的方法將消耗大量的時間。因此，在此系統(tǒng)中設計了一種較為快速的倍點算法，需要輸入橢圓曲線上的點G及整數K，輸出橢圓曲線上的點P=k*G（x，y），具體過程描述如下：
step 1 令num=1，i=1，P=G；建立數組point以儲存每一步的點值，Point[0]=G；
step 2 如果num
step 3 計算num=num/2，n=num，i=i-2；P=point[i]；執(zhí)行下列循環(huán)：
for j from i to 1
如果 num=k 則輸出P；否則 n=n/2，num=num+n；
P=P+point[j-1]；
系統(tǒng)實現(xiàn)時初始化過程主要確定簽名系統(tǒng)中各個參數，簽名過程使用的是ECDSA中的簽名生成算法，可以對本地文件進行簽名。打開系統(tǒng)后，點擊簽名可以對選定的文檔（TXT文件或者DOC文件）進行電子簽名。
簽名成功后，簽名結果會追加在文檔末尾，如圖5所示。
文檔驗證人收到文檔后，選擇驗證按鈕來對已簽名文檔進行驗證。若文檔從未被篡改過，則會顯示驗證成功，如圖6所示；若在傳輸過程中或者是在驗證該文當前，有人對簽名后的文檔進行修改，則驗證結果提示文件不可信（即有人篡改文檔內容）。演示文檔中以刪除“war”為例進行驗證，結果如圖7所示。
4 安全性分析
該簽名系統(tǒng)是基于有限域Fq上的橢圓曲線數字簽名系統(tǒng)，其安全性基于橢圓曲線密碼體制的安全性即橢圓曲線上離散對數問題的難解性。具體實現(xiàn)時還有幾點需要考慮[7]。第一，系統(tǒng)參數組中使用安全的隨機數。簽名算法中使用了隨機數，每一次的隨機數需要安全生成、保存和使用并銷毀，并且每次都使用不同的隨機數，這在一定程度上可以提高系統(tǒng)的安全性。第二，確定合適的系統(tǒng)參數。選擇恰當的系統(tǒng)參數可以保證ECDLP問題的難解性，可以使用NIST推薦的系統(tǒng)參數。第三，使用安全的Hash函數。算法中需要使用Hash函數對文檔內容進行處理，好的Hash函數應具有如下特點：函數的正向計算容易；函數盡可能隨機且不可逆?？梢赃x取SHA-1等安全的Hash函數。
5 結束語
近年來，在電子商務、電子政務等快速發(fā)展的推動下，數字簽名技術也得到了快速發(fā)展和應用，并且日益成為內容豐富、應用廣泛的信息安全技術領域的核心技術之一。其中，橢圓曲線數字簽名算法是眾多簽名算法中廣受關注的一種算法。本文基于橢圓曲線數字簽名算法，采用C/C++編程實現(xiàn)了一個橢圓曲線數字簽名系統(tǒng)。通過測試表明，所設計和實現(xiàn)的簽名系統(tǒng)完全滿足信息防篡改等安全性要求，在電子商務、電子政務以及電子金融等領域具有一定的實用前景。
參考文獻：
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摘要：我國在參加世界貿易組織后，經濟遭到了宏大影響。如爲我國商業(yè)銀行帶來了商機，改善了我國的投資環(huán)境，推進了我國金融變革，進步了我國金融的素質和競爭力，推進了我國金融的國際化進程等。但也使我國金融行業(yè)面對體制、客戶與人才監(jiān)管方面的競爭。可以看出，出世不只給我國經濟帶來機遇，同時也帶來了應戰(zhàn)。對此，我國金融變革必需要做好一系列預備以應對這一場面。
關鍵詞：世界貿易組織;金融信息化;金融壓制;人才流失
一、中國金融現(xiàn)狀
在世貿框架下，中國金融行業(yè)的變革和開展緊迫性劇增。這其中的重點次要是中國金融不斷以來就存在一些成績，而國際金融行業(yè)的對外開放也存在成績。在此之前中國金融存在著許多嚴重成績和缺乏之處?，F(xiàn)如今中國金融市場片面開放，國外金融機構也大舉進入中國，我國金融業(yè)將不可防止空中臨宏大的壓力。在這種機遇與應戰(zhàn)并存的場面下，中國金融業(yè)只要放慢變革和開展步伐，才干處理這一成績。
二、世界貿易組織框架下中國金融遇到的成績
2.1金融信息化的歷程
(1)平安性。金融電子化的進程中次要需求應對的成績之一就是平安性。普通狀況下，客戶對業(yè)務平安性的要求次要包括：完好的電子信息，即用戶收到的信息與對方收回的信息要完全相反，在網絡運輸進程中沒有遭到刪除改動。電子信息的失密性，在信息傳輸進程中使信息無法被第三方獲取，這亦是非常重要的。發(fā)送信息的單方身份的精確性要失掉保證，必需是單方親身發(fā)送的，身份驗證是一個很重要的成績。(2)法律規(guī)章制度。在金融電子信息化的進程中，傳統(tǒng)的金融法律曾經不能順應如此復雜的場面了，已經的手寫票據如今已變成需求數字簽名之類的來驗證身份。電子憑證碼、電子印鑒、領取密碼等網絡概念應運而生，要想這些新概念可以合理合法的運用在生活當中，相關的法律必需出臺，否則我們無法停止正常的金融操作，這個成績我國無法逃避。
2.2控制過度的金融壓制
在變革開放之前，我國出現(xiàn)典型的金融壓制，次要表現(xiàn)爲金融機構全部國有化、金融市場以及金融手腕被完全控制，匯率不一的成績臨時存在，與國際金融市場沒有半點交流。變革之后，此類狀況失掉改善，但卻沒有完全解脫金融壓制。(1)信貸控制。信貸規(guī)模的控制是信貸控制的次要表現(xiàn)。地方銀行取消了限制之后，將其改成指點性方案，但是在國際的專有銀行照舊運用之前的規(guī)?？刂疲灾袊y行的信貸規(guī)?？刂菩Ч⒉涣己?。好在目前的中國曾經取消信貸控制，毫無疑問，這將是中國在金融市場化的路途上邁出的關鍵性的一步。(2)利率控制。在能否控制利率方面，失掉的答案是一定的。但是重點是采用什麼措施控制，而操作控制的方式是硬性還是軟性呢?自古以來的經歷標明，但凡硬性操作控制最初都會發(fā)生壓制。說究竟還是軟性操作控制效果好。我國的價錢變革曾經是最好的證明。實踐上，不論盲目性怎樣樣，如今利率的控制曾經逐漸走向正軌。城鄉(xiāng)信譽社(城市已更名爲商業(yè)銀行)和非銀行金融機構可以在一定范圍之內完成利率浮動，銀行同業(yè)的借貸市場利率也曾經完全開放，這是價錢雙軌制的完滿表現(xiàn)。
2.3搶奪優(yōu)秀管理人才的應戰(zhàn)
目前，中資銀行的人事制度和工資制度仍然有很大的缺陷，支出不高，僅僅高與均勻支出的5%～10%。同行支出差距也比擬小，員工鼓勵機制尚未構成。而外資銀行的薪酬就愈加的豐厚，吸引了國際很多的優(yōu)秀主干型人才，形成人才流失，銀行的業(yè)務拓展才能與管理程度不但降低，而且會帶走一批客戶。由此可見，我們需求對銀行的薪酬管理制度停止徹底的變革，引入合理的鼓勵制度，防止優(yōu)秀的主干型人才流失。
三、世界貿易組織框架下中國金融成績的處理方案
3.1施行金融信息化的舉措
中國金融業(yè)需求樹立迷信合理的信息化零碎，才干及時掌握市場意向與客戶需求。將電子信息化程度片面提升，將傳統(tǒng)的營銷方式與網絡營銷方式相結合，構成古代化金融市場營銷體系。(1)網上買賣和網上效勞是樹立在信息技術和金融業(yè)務的無效接合之上的，金融創(chuàng)新也少不了信息技術的鼎力支持。將來金融電子化開展的大趨向就是信息技術與金融業(yè)務嚴密結合，中國金融必需順應這一趨向，才干在將來開展中重奪先機，放慢我國金融電子化的開展。(2)金融電子信息化零碎集成的放慢。按照市場意向與客戶需求構成了金融電子信息化零碎，將不同的金融產品、效勞以及對應業(yè)務的多種環(huán)節(jié)無機的結合起來，從而構成一個片面零碎的信息化體系。從而金融企業(yè)可以應對市場的需求變化，促進企業(yè)開展，在運營管理方面構成劣勢。金融機構的市場競爭才能和管理程度是由金融電子信息化零碎集成的程度上下決議的，在一定水平上這也決議了金融企業(yè)的開展出路。
3.2促進金融市場的深化
財政主導型融資制度是我國傳統(tǒng)的融資制度，金融市場不斷不甚興旺，甚至處于單一場面。規(guī)模很小，大局部都是復雜的存款存款業(yè)務。變革開放之后，外資銀行進入我國，打破了傳統(tǒng)方式。我國的金融市場開端轉變，由單一層面轉化爲目前的多元層面，次要從三個范疇深化金融市場。(1)信貸業(yè)務。用全方位存款替代傳統(tǒng)的單一向國有企業(yè)存款;用市場運營性存款替代以前的從政府行爲的政策性存款;用項目存款替代實物抵押型存款。(2)投資業(yè)務。銀行信貸也是一種直接參與企業(yè)的投資，僅僅是用存款收取的本金和利息，不會間接參與企業(yè)。參與企業(yè)運營的是銀行投資，股本投入，成爲股東是最間接的方式。(3)外匯業(yè)務。增設外幣業(yè)務，創(chuàng)立換匯、調匯的新職能，使日常業(yè)務中包括外幣換成人民幣，領取的利息變成外幣等功用，讓銀行的任務愈加片面。
3.3金融人才的鼎力培育
鼎力培訓金融業(yè)高精尖人才，用人才來提升我國的電子金融程度。目前我國金融企業(yè)的人才缺失情況極爲嚴重，同時其培訓方式也跟不上現(xiàn)今時代的步伐，由此，應讓其停止專業(yè)培訓，或許將其送到海內去培訓，積聚更多國際化的經歷，給我國金融企業(yè)帶來新的生機。與此同時，依照國務院規(guī)則，有方案的招聘在海內留學或許任務的人員回到國際任務，尤其是國際銀行、證券、保險企業(yè)任務，是非常契合國度現(xiàn)狀的。進步中國金融企業(yè)技術管理程度也可以經過適當添加投資，增強對中國金融電子化的一致方案來完成。
四、結語
總的來說，在世界貿易組織框架下，中國金融企業(yè)的變革和開放將進一步開展，金融資源配置中的根底性作用將被市場囊括。相關的法律法規(guī)和法制體系將進一步完善，愈加合適以后的國情。中國金融業(yè)在探究樹立產權監(jiān)管機制的同時也將逐步完善功用監(jiān)管。將機制市場化變革逐步構成，從而順應世貿框架下多樣化的金融需求。完善多層次的市場體系和金融組織。深化金融機制變革，完善企業(yè)管理，使中國金融機構成爲一批運營穩(wěn)健、充溢生機，具有國際競爭力的金融機構。
參考文獻
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【關鍵詞】渠道建設；渠道經營；渠道力量下移；渠道關系
【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A
【文章編號】1007-4309（2013）05-0100-2
商業(yè)銀行作為一種提供金融產品和服務的商業(yè)盈利性機構，其產品和服務的提供、業(yè)務的經營與管理是和其它一般工商企業(yè)一樣借助各種渠道實現(xiàn)的。菲利普·科特勒在《營銷管理（第12版）》中提到，成功的價值創(chuàng)造，需要成功的價值傳遞。因此銀行的營銷渠道是銀行的價值傳遞過程。商業(yè)銀行是一個提供金融服務價值的機構，商業(yè)銀行的價值需要通過銀行的渠道來進行價值傳遞，因此渠道是銀行經營過程中一個必不可少的環(huán)節(jié)。
科特勒認為，營銷渠道不僅僅要服務于市場，更要創(chuàng)造市場。隨著銀行業(yè)競爭的激烈和營銷手段的加強，銀行間對渠道的競爭日益激烈。生產性企業(yè)“渠道為王”的競爭性，在銀行業(yè)的競爭中也能感受到。國內商業(yè)銀行亟需思考如何在不同的經營渠道、客戶群體和業(yè)務產品之間實現(xiàn)資源的合理布局，推進銀行網點轉型、電子金融渠道及客戶經理渠道建設，真正發(fā)揮多渠道金融服務體系的優(yōu)勢將直接關系到在激烈競爭市場環(huán)境中如何提高市場競爭能力、有效保持和擴大市場份額的課題。
目前，國內商業(yè)銀行的經營渠道大致包括實體網點、自助銀行、網上銀行等電子渠道、客戶經理渠道等，怎樣合理的利用這些渠道自身的優(yōu)勢，怎樣有效的將這些渠道整合在一起，使它們相互依賴，相互補充，共同為客戶提供金融服務，為銀行創(chuàng)造更大的效益變得尤為重要。
一、渠道力量下移趨勢下的實體網點建設
唐·E·舒爾茨（2001）的提出了渠道對角線（channel diagonal line）轉移理論：在渠道從建立到成熟的過程中，渠道權利從生產者向中間商，再向消費者轉移。這在銀行渠道發(fā)展中有些明顯的體現(xiàn)，銀行業(yè)的競爭激烈，客戶的話語權逐漸加大，迫于競爭壓力，銀行必須加強渠道的建設，以更好的服務顧客。
實體網點是銀行與客戶進行面對面直接銷售產品和服務的渠道，也是銀行業(yè)的傳統(tǒng)、迄今最重要的一條渠道，包括銀行的分支機構和網點。隨著渠道力量的下移和渠道的扁平化，渠道的格局發(fā)生變化，渠道逐漸提上銀行的議事日程。滄州建設銀行作為當地金融機構之一，其網點占絕對優(yōu)勢，遍及整個市區(qū)和縣域，具有較強的覆蓋度，但同時也存在著網點布局上的不合理、部分網點服務功能及盈利能力差的問題。實施多元化、立體化的渠道管理，逐步加大對網點的撤并、整合和業(yè)務功能轉型，提高不同類型網點的功能整合，提高網點資源與自動化服務手段的配合，具有十分重要的意義。以滄州建設銀行為例，銀行實體網點的調整，需要做到以下幾點。
1.撤并效益低下及布局重疊的網點，逐步整合并壓縮網點規(guī)模，尤其是市區(qū)部分網點，雖然網點在整個銷售渠道中的交易量占比不斷減少，但網點的資源成本價值趨向最大化。同時要加強渠道的扁平化，減少網點的管理層級，提高網點的服務效率，通過網點的合并、增效，將網點建設成為客戶拓展的堡壘。通過對網點的精品化建設，提高網點的服務能力。
2.要根據滄州整體經濟情況、業(yè)務戰(zhàn)略等因素進行新的選址和布局，適當增加經濟發(fā)展較快縣域（如黃驊、渤海新區(qū)、青縣等）的網點建設，在全市特色產業(yè)集群區(qū)加設網點功能，搶占優(yōu)質資源。在金融資源豐富農村市場，整合優(yōu)化物理網點，向新興商業(yè)區(qū)、縣域產業(yè)聚集地、財富集中區(qū)域轉移，加快網點選址和建設。
3.網點轉型和功能重塑：打破網點資源配置同質化，結合區(qū)域經濟特點和網點現(xiàn)狀重新設計網點功能，推行社區(qū)理財站等多樣化功能網點，增強網點的營銷力量和差異化服務力度，提升服務品位。鞏固網點二代轉型的成果，提升高端客戶的服務能力；要開展星級網點評選活動，促進營業(yè)網點服務內涵和外延的共同提升，不斷提高社會認知度和品牌美譽度。
二、技術驅動下的電子渠道建設
隨著互聯(lián)網的發(fā)展與普及，電子銀行作為一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點。網絡的興起也對渠道重新定義。渠道不但是物品流動的渠道，而且是消費者完成交易的中間方式（intermediary）。各種渠道力量加強了對電子商務時代網絡渠道的爭奪。如阿里巴巴通過建立阿里銀行和提供“余額寶”業(yè)務，已經對傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融領域進行蠶食。
電子銀行發(fā)展迅猛，目前已經成為金融服務的重要渠道之一，已成為未來電子商務的有力支持和重要組成部分。電子銀行，作為一種戰(zhàn)略性渠道，已經得到許多銀行的重視。大力發(fā)展網上銀行、手機銀行、電話銀行等業(yè)務，不但可以為客戶提供方便、快捷的服務，起到渠道分流，緩解柜臺人員壓力的作用，還可以提升銀行盈利能力。
因此我們要充分發(fā)揮電子銀行分流和業(yè)務延伸的作用，全力打造一個強大的、虛擬的“建設銀行”，以電子銀行為依托，充分發(fā)揮電子銀行對網點業(yè)務、服務的延伸功能，通過電子銀行與物理網點的有機結合，進一步提升渠道優(yōu)勢，緩解柜臺壓力。具體措施：
1.要充分發(fā)揮廣告功能，利用媒體、電視、網絡、報紙等有效途徑大力宣傳我行電子銀行業(yè)務，讓更多的人熟知我行的產品，選擇我們建設銀行。以縣域為重點，復制先進經驗，擴大縣域的電子銀行規(guī)模；在全員推廣“每個柜員一人一天營銷一套電子銀行業(yè)務”。
2.突出拳頭產品，如大力發(fā)展轉賬電話業(yè)務，加快布放，深入區(qū)縣產業(yè)集群、商貿市場、專業(yè)村鎮(zhèn)、各類批發(fā)市場等重點區(qū)域，強化宣傳推介，依托轉賬電話進一步提升縣域網點的服務輻射能力和市場競爭力。
3.網點柜員和大堂經理要強化學習，做到充分了解和把握我行電子銀行的業(yè)務功能及優(yōu)勢，積極向客戶推廣應用，通過加強對客戶的解釋和宣傳，將存取款、匯款等低附加值簡單業(yè)務引導到自助渠道、電子渠道，有效提升自助銀行、網上銀行、手機銀行等的使用率。設立和完善電子銀行服務區(qū)，強化售后服務，增強客戶體驗，促進客戶辦理業(yè)務向電子渠道和自助渠道轉移，提高電子渠道賬務易占比。
4.應加強對電子支付的風險防范，提高電子支付的服務質量，并實行優(yōu)惠手續(xù)費率，吸引更多的客戶在我行簽約并使用電子銀行業(yè)務，提高業(yè)務離柜率，緩解網點柜面壓力。
5.增強電子銀行渠道的交易和營銷功能，豐富網上銀行、手機銀行繳費項目；在網上辦理消費信貸、購買彩票、辦理保險繳費、代交水電費等業(yè)務，強力推進電子銀行分銷渠道建設，使電子銀行成為客戶的首選項。
6.提高網上銀行等產品的買單價格，并加大對基層行領導的KPI考核，充分調動基層行領導和員工的積極性，大力營銷我行電子銀行業(yè)務，進一步充分發(fā)揮自助渠道在客戶服務中的作用，進一步引導客戶渠道遷移，減少柜臺壓力，促進我行電子渠道建設。著力提高自助設備運行效率，在金融資源豐富區(qū)域增設自助銀行，將低效無效自助設備調整到業(yè)務量大、需求急迫的機構。
三、渠道關系視角下的客戶經理渠道建設
銀行是一種服務性的行業(yè)，銀行提供的金融服務是通過銀行員工實現(xiàn)的，這其中客戶經理是代表性的渠道。客戶經理渠道是建立銀行與客戶間渠道關系的重要方式。吳禮助，秦輝，邱宏亮（2009）認為通過關系增加渠道成員非強制性權力的使用，減少強制性權利的使用，減少渠道沖突，增強企業(yè)和客戶之間的關系，最終提高渠道績效。
為適應當前競爭激烈的金融環(huán)境，加強客戶經理渠道建設變得尤為重要，誰能抓住機遇并盡快提高客戶經理隊伍素質水準，誰就占據了業(yè)務發(fā)展的制高點和主渠道?？蛻艚浝砬缹⒊蔀樘峁┙鹑诜盏闹匾緩?，同時也是銀行盈利新的增長點。大力發(fā)展客戶經理渠道建設，這是任何一家商業(yè)銀行搶占市場和取勝市場的一個重要舉措，大致可以歸納為以下幾點：
1.不斷選拔高素質、有業(yè)績、專業(yè)化人才充實到客戶經理隊伍。強化人員素質的提升，切實打造一支優(yōu)秀的客戶經理隊伍。完善機制、細化管理，按照專職專業(yè)的標準，將客戶經理的配備納入規(guī)范化管理，落實技術職務。要定期組織客戶經理業(yè)務培訓，提升客戶經理業(yè)務能力及營銷技巧，加強對客戶的服務意識和能力，力保滿足客戶不斷變化的需求要求，提高效率進而提高市場競爭能力。
2.著眼戰(zhàn)略發(fā)展要求，努力強化客戶經理崗位人員素質，建立健全客戶經理隊伍優(yōu)化淘汰機制。通過崗位優(yōu)化和人員淘汰，給每位客戶經理一種危機感，促使客戶經理加強自主學習和自我完善，激勵客戶經理不斷取得進步，為客戶提供更專業(yè)的服務，提升客戶對我行的滿意度。
3.加大對客戶經理的考核力度，針對客戶經理負責的業(yè)務類型制定更為合理的考核辦法，規(guī)范客戶經理的行為?？蛻艚浝砬朗顷P系營銷的一種，銀行要加強對客戶經理渠道的管理，避免“灰色營銷”的發(fā)生。莊貴軍（2004）將灰色營銷界定為通過向買方人出讓利益而銷售商品的營銷方式，，雖然可能在短期內對賣方有利，但在長期內會損害整個行業(yè)的經營環(huán)境。銀行需要加強對客戶經理渠道的規(guī)范，通過提高客戶經理提供金融服務的能力，來增強渠道的管理。
4.進一步改善網點發(fā)展客戶手段、豐富經營內容，提高網點客戶經理信貸業(yè)務拓展對分行價值創(chuàng)造的貢獻度。要以信貸業(yè)務作為抓客戶發(fā)展的重要抓手，積極拓展和有效維護客戶。進一步強化客戶經理的壓力管理，提高責任心，明晰崗位職責和目標任務，系統(tǒng)性的研究針對客戶經理的管理措施，要求基層機構負責人和客戶經理增強信息的敏感度和把控度，積極行動，搶占業(yè)務發(fā)展先機。
四、加強渠道的綜合管理
目前我國商業(yè)銀行的交易渠道仍以物理網點為主，客戶經理為輔。電子銀行是快速發(fā)展的渠道類型，也是未來發(fā)展的戰(zhàn)略渠道方向，三者是相輔相成的。有形的傳統(tǒng)的網點渠道在客戶營銷、拓展業(yè)務等方面承擔著主要的職能，發(fā)揮著重要的作用，居于基礎性的地位。而電子渠道以其便捷性、低成本的優(yōu)點，是對網點業(yè)務的有效替代，打造電子渠道是順應電子化潮流，降低經營成本，增加銀行渠道競爭力的重要措施。各銀行業(yè)以增強電子渠道的賬務易量比作為重要的考核指標。而物理的網點和客戶經理渠道是緊密聯(lián)系的，客戶經理職能的發(fā)揮，依托物理網點而存在，客戶經理也克服了網點不能移動的缺點，拓展了網點服務的半徑。電子渠道的拓展，依托與物理網點的營銷推介與客戶經理“走出去”的營銷。電子銀行作為優(yōu)勢產品，一方面分流了網點的業(yè)務，增強了效率，同時，優(yōu)勢的電子銀行產品也是客戶經理渠道進行客戶和業(yè)務拓展的利器。銀行業(yè)要加強對于渠道的管理能力。加強物理網點、電子銀行、客戶經理三種渠道的綜合籌劃，進行統(tǒng)一安排，使其相互補充，推動銀行業(yè)渠道更好的發(fā)展。
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關鍵詞：數字；城市；建設
中圖分類號：P258 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0432（2011）-06-0070-2
1 數字化城市的基本概念
數字化城市，也稱為網絡城市、智能城市、信息城市。數字化城市的建設需要利用國家公用信息網絡平臺，以現(xiàn)代信息技術為基礎，建成一個集城市規(guī)劃、建設、管理和服務于一體的智能化信息系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享與應用，為政府、企業(yè)、公眾提供及時、準確、有效的信息服務。數字城市不是一個純技術的概念，它與“園林城市”、“生態(tài)城市”、“山水城市”一樣，是對城市發(fā)展方向的一種描述，是信息技術、網絡技術滲透到城市生活各個方面的具體體現(xiàn)。數字城市意味著城市管理和運行體制的一次大變革，為認識物質城市打開了新的視野，并提供了全新的城市規(guī)劃、建設和管理的調控手段，從而為城市可持續(xù)發(fā)展和調控管理提供了有力的工具。此外，數字城市還將更好地體現(xiàn)出現(xiàn)代城市”信息集散地”的功能。城市功能全面實現(xiàn)信息化，將促進城市人居環(huán)境的改善和可持續(xù)發(fā)展。隨著城市信息化進程的推進，數字城市已開始走進人們生活。
2 數字化城市建設的意義
2.1 公共信息資源整合共享穩(wěn)步推進
加強化政務信息資源整合共享，依靠統(tǒng)一平臺建設基礎信息庫并集中存儲，實現(xiàn)了工商、稅務、公安等十多個部門間信息的橫向交換和在線服務。依靠CA數字證書，建立全市統(tǒng)一的電子政務身份認證和授權管理機制，保證了政務信息資源整合共享的安全與可靠。開展了南寧市城市公共服務信息整合工作，將南寧市、市轄各城區(qū)的政務機構和各社區(qū)及社會服務業(yè)提供商提供的分散的政務、商務、民生等服務信息整合到城市公共信息服務中心，通過電話、傳真、短信、電子郵件、語音與網頁同步瀏覽等多種方式免費向來邕客商和南寧市民提供細致入微的政務、商務和優(yōu)質社會服務業(yè)信息。積極推進南寧市市民卡工程前期工作，按照整合城市吃、住、行、游、購、娛等多方面服務資源的原則，完成市民卡工程項目初步設計的評審，充分考慮社保、醫(yī)保、水電、公交、銀行等部門相關信息資源的整合、共享需求，組織相關企業(yè)對項目建設和運營模式進行研究，積極探索多元化的社會信息資源整合模式，為下一步全面開展項目建設奠定了良好基礎。
2.2 有利于提高現(xiàn)代化程度
城市現(xiàn)代化程度是與城市規(guī)劃、建設、管理與服務水平密切相關，城市建設應用數字化的信息技術，提高了城市規(guī)劃、建設、管理與服務的水平，同時也提高了經濟社會發(fā)展水平。城市數字化工程的實施，可提供城市規(guī)劃、建設與管理行業(yè)全新的服務手段，提高政府決策的科學性、前瞻性和民主化程度；提高城市規(guī)劃、建設與管理工作的規(guī)范化和效率；提高建設系統(tǒng)的技術創(chuàng)新能力和產品的科技貢獻率，促進傳統(tǒng)產業(yè)的升級換代。
2.3 城市管理水平和效率顯著提升
加快了數字化城管系統(tǒng)擴容與完善工作，編制完成市數字化城市管理系統(tǒng)擴容完善建設方案并組織實施；做好了數字化城市綜合管理信息收集和總體數據分析，依托考核評價系統(tǒng)對責任單位案件處置情況進行綜合、科學、量化的評價；城市管理能力得到提升，加強對縣區(qū)數字城管系統(tǒng)建設的指導、協(xié)調工作，推進數字城管系統(tǒng)應用。
3 數字化城市建設的瓶頸
3.1 人們認識的誤區(qū)：信息化等于數字化
在我國數字城市發(fā)展的初期，曾有一種簡化的說法，數字城市就是城市的信息化?，F(xiàn)在看來，這樣的說法是不完整的。信息可以包括很寬的范圍和內容，例如新聞、消息等，而數字或數據是一種可量化的信息，它可以更直接更準確地表達事物的特征和本質。數字城市并不等同城市的信息化，而是城市信息化中一個非常重要的方面和更高的發(fā)展階段。一個城市，有廣播聽，有電視看，有電話打，有網絡通、有政府網站等，可以說這個城市看起來已經信息化了，但實際上以上幾個方面還只是建立了一定的基礎，真正重要的更實質性是什么呢？是數據，是政府各部門提供更準確的數據進行更有效的工作、是社會各界根據可靠的數據進行的自組織活動、是城市管理水平的整體提高。
3.2 最突出的問題是沒有數據或沒有準確的數據
對相當一部分中國城市而言，當前最突出的問題是沒有數據或沒有準確的數據，這就使數字化城市的工作缺乏最基本的前提。應當看到，是不是數字化已成為城市管理水平提高的重要標志。例如，某市是一個缺水城市，如何解決水的問題需要一系列準確的數據。從水源來說，有地上水、有地下水、有降水等都要有水量、水質的準確數據；從用水來說，有農業(yè)用水、工業(yè)用水、景觀用水、生活用水等，還要知道一個城市的蓄水能力、節(jié)約用水能力、污水處理回收利用的能力等，沒有準確的數據，無法制定正確的政策法規(guī)如水價、獎懲制度，無法作出是否要從外地調水的決策，無法布置節(jié)水的要求或建設海水淡化等工程措施，無法對城市的發(fā)展規(guī)模、產業(yè)結構、城市建設布局作出準確的判斷。由此可見數據的重要性。這就要求政府的有關部門不能定性地工作，而要經常采集數據，提供數據，可能開始時是人工采集，進而要求自動采集，再進一步要求網絡化、實時和數字化。這也意味著傳統(tǒng)的一些標尺、水表、電表等要進行改造，使其中的數據可以直接采集、上網，這不僅有利于有關部門的統(tǒng)計，也有利于用戶電子交費，促進電子金融的發(fā)展。從這個最簡單的例子可以看出數字化的推動作用。其他各行各業(yè)可以舉出很多例子，各行各業(yè)的發(fā)展構成了數字化城市的全局。要抓數字城市首先要抓數據。
3.3 城市應用決策與緊急事件快速反應能力的問題
城市是基礎設施與人口分布十分密集的地域，任何突發(fā)事件，如災害（地震、洪水、火災），或其他事件，如重大交通事件、重大恐怖活動、公共設施故障或事故、公共安全緊急救援等等，如果處理不及時或不適當，就有可能給國家和人民的財產、人民生命安全造成極其重大的損失。這種城市環(huán)境下緊急事件快速應變與決策能力的實現(xiàn)需要在上述兩個技術能力的基礎上進一步建立可靠的多層次城市應急決策模型和決策系統(tǒng)。許多城市在這一方面尚缺乏足夠的考慮和技術準備，對此應當引起足夠的重視。
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緒論
建立在it（計算機通訊技術）之上的網上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時候（anytime）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務的銀行。它是金融領域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經營管理模式，業(yè)務運作方式，經營理念風險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網絡經濟特別是電子商務的迅速發(fā)展，為網上銀行提供了極其廣闊的市場。本文擬在通過分析我國網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，探討促進我國網上銀行發(fā)展的一些對策措施。
一、網絡銀行的運行特點
1、業(yè)務智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網絡，主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
2、服務個性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務品種，向客戶推銷產品和服務，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務范圍內選擇自己需要的銀行服務，而因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。
3、金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務創(chuàng)新主要圍繞資產業(yè)務，針對商業(yè)銀行的資產負債業(yè)務，進行資產證券化，對金融產品進行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
二、網絡銀行發(fā)展的前景
隨著網絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網絡銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。
1、產融網絡結合的趨勢將會加強。隨著人們思想觀念的轉變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會設立自己的網站網頁，居民也會積極投身于網絡銀行之中，網絡企業(yè)的擴展，網絡消費者的增加，使眾多的網絡企業(yè)從開展電子商務轉而向網絡銀行結合，相互持股和參股，大企業(yè)集團將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網絡銀行，提高網絡金融服務業(yè)務，產融網絡化結合將使眾多企業(yè)和居民對網絡平分的可信度提高，對網絡平臺的依賴性增強，網絡客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網絡銀行的經濟效益會顯著提高。
2、網絡銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網絡銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經受了一場技術革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務將受到挑戰(zhàn)，網絡銀行具有靈活強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務，而且會不斷設計業(yè)務新品種，創(chuàng)新業(yè)務方式，滿足客戶多樣化的需求，網絡銀行利用現(xiàn)代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業(yè)務，拓寬業(yè)務范圍、增加業(yè)務收入，利用網上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業(yè)務通知等基本業(yè)務服務，還要利用互聯(lián)網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創(chuàng)新空間和領域。
3、網絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新將會推動金融市場網絡化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場。隨著網絡銀行業(yè)務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發(fā)展；反過來，這些市場網絡化的發(fā)展也能提升和促進網絡銀行的進一步發(fā)展。網絡金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融市場結構的優(yōu)化和銀行合業(yè)經營的出現(xiàn)，帶動整個金融金融市場深化網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。
4、網絡銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家，估計今后我國海外機構數量擴張的步子要放慢，而主要靠網絡銀行的發(fā)展來增加客戶，擴展業(yè)務范圍。因為網絡銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務的競爭將變?yōu)樾抛u的主角和技術裝備水平及服務質量的競爭，在傳統(tǒng)銀行基礎上的網絡銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網絡銀行經過結構調整和休養(yǎng)生息后天，將會有一個大的發(fā)展。
三、國外網上銀行的發(fā)展情況
網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第一網絡銀行(sfnb)從1996年就開始了網上金融服務，美國銀行業(yè)6％—7%的客戶使用網上銀行系統(tǒng)。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網點、atm、pos機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統(tǒng)。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統(tǒng)的客戶達15萬；資產總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。
entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產580萬美元，中國農業(yè)銀行人均資產50萬美元)；而且entrium認為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經營的業(yè)務品種主要包括消費信貸、循環(huán)周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發(fā)展網上銀行服務，它的網上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變?yōu)閾碛须娫掋y行服務的領先的網上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯(lián)絡客戶、處理業(yè)務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表：wellsfargo
根據國際上一家權威的電子商務評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協(xié)調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，wellsfargo是1999年度網上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。
wellsfargo的網上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入相對較多；在160萬網上銀行客戶中，15％是由網上銀行服務帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。(2)方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，intemet
僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬，戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發(fā)至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關注與服務。
wellsfargo是一個傳統(tǒng)的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發(fā)展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務，成為銀行主要的業(yè)務手段。
轉貼于中國論文下載中心http四、我國網上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）經過幾年的發(fā)展，我國網上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：
1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站．開始通過國際互聯(lián)網向社會提供銀行服務。經過幾年的發(fā)展中國的網上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
一是設立網站或開展交易性網上銀行業(yè)務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行(總資產1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網上銀行業(yè)務量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務覆蓋全國主要大中城市。
四是網上銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。同時，銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業(yè)網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
（二）我國網上銀行與發(fā)達國家相比，存在許多問題
1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網絡銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規(guī)模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（ca）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業(yè)務。
2、市場主體發(fā)展不健全。目前國內網絡銀行是在現(xiàn)有銀行基礎格局上發(fā)展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導向”了，一些銀行對網上銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務的手段，因而發(fā)展緩慢。
3、監(jiān)管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網絡金融的監(jiān)管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。
五、實現(xiàn)我國網上銀行發(fā)展的對策分析
面對五年過渡期的快要結束，外資銀行將全面進入中國，網絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。
（一）營造我國網上銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1、大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識?，F(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網上銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網上銀行對于促進國民經濟發(fā)展的重大作用，感知到網上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網上銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。
2、結合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發(fā)個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。
3、建立和規(guī)范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網上銀行業(yè)務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規(guī)必須研究制度，逐步為網絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。
4、建立統(tǒng)一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網絡聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統(tǒng)內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。
5、建立健全自身的網絡安全系統(tǒng)。隨著網上銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或。同時計算機及計算機網絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。
（二）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理
1、建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金融發(fā)展，網絡銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經濟特質的行業(yè)，在傳統(tǒng)經濟條件下，商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經營理念，經營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結構由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實現(xiàn)銀行規(guī)模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內部組織結構由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協(xié)調成本會大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機構是一種金字塔型的樹形結構，即由商業(yè)銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區(qū)劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業(yè)務上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務經營中的各種授權，授信等均可通過網絡實時實現(xiàn)。銀行組織結構的變化使得銀行對金融理論、金融技術、軟件開發(fā)數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。
2、樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業(yè)務發(fā)展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。
3、開發(fā)新的產品服務，進行全新的業(yè)務拓展，銀行業(yè)務拓展、銀行業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的結合，采用新的業(yè)務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務以新的內涵外延網絡銀行。
網絡銀行不斷創(chuàng)新金融產品，增強網上銀行支付的靈活。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創(chuàng)新與電子網絡交易相關聯(lián)的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網上電子現(xiàn)金產品(如數碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網絡系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業(yè)務的開發(fā)與運營，無疑會給商業(yè)銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業(yè)務執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。
（三）強化銀監(jiān)會對網上金融風險的監(jiān)管
一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。
針對網絡銀行而制定的新的規(guī)則或指導性規(guī)范主要包括：
1．市場進入。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規(guī)模；技術協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。
2．業(yè)務擴展。包括兩方面的內容：一是業(yè)務范圍，除了基本的支付業(yè)務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業(yè)務、聯(lián)合經營等業(yè)務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或機構等。
